小秋阳说保险-北辰
理想总是很丰满，就像活到200岁这种极度、非常以及不可能的事都会成为理想。
不过长寿万一实现了也说不定，到时全民超长寿命老寿星呢？？？200岁可能性没有，可以期待下105岁的是不？？？
接下来我们说正事，这个问题的核心是什么，200岁到底能不能活到不是我们能够知道的，核心内容其实是我们该探讨的：所谓的“保终身”，作为养老险的一项，到底该怎么理解？
计算养老金的领用金额，需要先清楚终身在保险行业中的定义。
接着看下去，学姐这就来为你解开问题的答案。
保险中终身的定义
在中国内地保险的定义中，终身并不意味着一生、一辈子，而是特指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
也就是说一旦活到105岁，不管我们事实上是不是死了，以保险的定义来讲，我们都是“不存在”的人。
到了105岁的时候，有终身寿险的可以拿到寿险的理赔，有好好交社会养老险的，能拿到这辈子最后一笔养老金。
要是有终身重疾险、终身意外险的保障的话，比较不错的产品会有一笔祝寿金赠送给你，对你的长寿表示祝福，之后再让你知道终身保险合同终止了，质量差的产品，直接通知合同终止。
谁也无法想象十年之后科技大爆炸，人类寿命延长到200岁怎么办？
更需要我们关注的是，中国内地正使用的生命表认定，前文提到的105岁就是目前的终身年龄。
就生命表而言，不同国家地区之间是不太一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
与生命表设定息息相关的是国家公民的寿命和医疗水平，平均寿命和医疗水平越高，生命表受到二者的影响，它的上限寿命自然会越来越高。
如果10年后真的人均活到200岁，那也问题不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
据此，针对保险公司来说，保险产品的保障时间是存在上限的，如果你的寿命真的达到200岁，保险公司也不会依据“终身”条款对你进行保障。
非得等到200岁你再去领取终身保险和商业养老金，人家也只会按照105岁时这个年龄段给你算保额和养老金额的。
（顺便多说一句，年纪到了105岁还是赶快领取吧，到了200岁的时候再领取，这笔钱到时候说不定因为通货膨胀就买不了什么东西了。）
但经济收益并不在国家需要考虑内的，它只需要考虑如何能保证我们的养老金领到身故的同时，可以将通货膨胀给对冲掉。
如何多领养老金？
为什么学姐说的是多领养老金，而不是多领保险保额比如终身寿险？
原因其实特别好理解，要么无法冲破这个通货膨胀（比如终身寿险)，要么就只能在通货膨胀的巨大压力之下，被逼着往前跑（比如年金险）。
只有国家提供的社会养老险对通货膨胀有帮助，在中国现收现付制度是养老制度的本质：已经退休老年人的退休金是通过收取年轻人的社保金。
这样一来强力抵御了过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
以上的公式法里面可以让我们看到，个人账户余额、缴费年限关系着每个月领取的养老金，总而言之，要想退休后领更多的养老金，那你必须要交更多的数额，交更久的时间。
并且我们还能了解到一种情况，养老金发放是跟上年度社会月平均工资息息相关的，而社会月平均工资与社会经济增长关系很大。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这告诉我们：你所买的养老金，收益率能达到10%，并且0风险。
最开始提到的问题，领养老金多的办法？
可以这样做：在工作的时候趁着没退休，要尽可能多的交，时间交的越长越好，当地的经济状况越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。非常多的人会只考虑只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金，这样的话“成本”最低，“收益”最高。这只是代表一部分人的看法。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说，国家还没有相关规定社会养老金只能领取到105岁。
就算真能领到，也不是所有的人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
通过这种方式，在保险方案配置的过程中，保险方案的性价比评估就能更加顺利的进行。
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以上就是我对 "江苏省养老金"的图文回答，望采纳！
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