小秋阳说保险-北辰
学姐觉得，活到200岁的可能性真的是微乎其微。
话说回来，梦想总会实现的，不管是几年还是几十年，长命百岁万一不是梦呢？？？200岁不敢想，105岁总能期待一下吧？？？
进入正题来看看问题真正的本质，我们根本不清楚人能不能真的活到200岁，只有问题的核心内容其实才是主要的，才是值得我们讨论的：“保终身”到底在养老险中是怎么界定的呢？
我们只有先知道保险行业中对于终身的定义，才能来计算到底能领到多少养老金。
跟着学姐，一起来看看问题的答案吧。
保险中终身的定义
中国内地保险对终身二字做出了明确的规定，不是泛指一生、一辈子，而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
这样就是说，只要是活到了105岁这个年纪，无论我们是挂了还是依然活着，以保险的定义来讲，我们都是“不存在”的人。
到了105岁的时候，有终身寿险的可以拿到寿险的理赔，此前按期交社会养老险的，这辈子最后的一笔养老金也能到手了。
拥有终身重疾险、终身意外险的人，比较人性化的产品会送你一笔祝寿金，祝贺你长寿，而后和你说终止终身保险合同，不好的产品，就会单方面直接告知合同终止。
如果有一天人类利用科学技术，将自己的寿命延长到了200岁怎么办？
学姐想要大家注意的是，中国内地正在使用的生命表认定的终身年龄，就是前文提到的105岁。
生命表在不同的国家地区是存在一定不同之处的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定与国家公民平均寿命、医疗水平直接相关，当国家公民的寿命和医疗水平都在进步，生命表受到二者的影响，它的上限寿命自然会越来越高。
如果10年后真的人均活到200岁，那也问题不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
可以想象，站在保险公司的立场，保险产品不可能超出人类平均寿命太多保你到200岁。
若是你非得要等到200岁再想去领终身寿险或是商业养老险，那么人家给你的保额和养老金也只是按照105岁时的来给你。
（顺便多说一句，年纪到了105岁还是赶快领取吧，年纪到了200岁再想去领取，这笔保费说不定会被通货膨胀搞的没有多少钱了。）
但是对于国家来讲经济收益也是不用考虑的，国家在乎的是能让社会大众可以一直领养老金直到死了的时候，这样一来就可以完完全全的对冲掉动通货膨胀了。
如何多领养老金？
为什么学姐说的是多领养老金，而不是多领保险保额比如终身寿险？
原因很容易让人理解，要么就是没办法抵御通货膨胀（比如终身寿险），要么被通货膨胀逼着不得不前行（比如年金险）。
对于通货膨胀，只有国家提供的社会养老保险可以起到作用，中国的养老制度本质上就是一边收钱一边付钱：把收年轻人的钱用来发已经退休老年人的退休金。
这样一来强力抵御了过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
这让我们一目了然地可以看出，每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限息息相关，综合来看，领取养老金的多少往往受到缴纳数额和年限的影响，呈正比关系。
不仅仅如此，还发现另外一种规律，养老金发放与上年度社会月平均工资存在一定联系，而社会月平均工资又受到社会经济增长的影响。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这就意味着：养老金收益率能达到10%，并且没有风险。
回到最开始的问题，如何多领养老金？
方法就是：在你退休之前要尽可能多的交，时间越长所在地的经济状况越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。绝大部分的人都会只想着要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金，这样就能让“成本”达到最低化，“收益”达到最大化。这个看法其实不全面。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说，国家还没有限制领取的岁数。
真的领得到的话，也只有一少部分人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
这样，保险的配置方案设计，在评价保险的性价比时，就能更加快速准确。
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以上就是我对 "有养老金和没养老金"的图文回答，望采纳！
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