小秋阳说保险-北辰
就算学姐一直坚信人的寿命可以到200岁是一个多么不可能的事情。
可是大胆的想法说不定再不久的将来,也许几年几十年后实现了超长寿人呢???200岁可能性没有,可以期待下105岁的是不???
进入正题来看看问题真正的本质,我们根本不清楚人能不能真的活到200岁,核心内容其实是我们该探讨的:“保终身”作为养老险中的条款,如何去定义和限制呢?
具体能够领用多少养老金,我们首先清楚了解终身在保险行业中的定义。
接着往下看,学姐带你来一探问题的答案。
保险中终身的定义
中国内地保险当中,对终身的解释是指活到105岁,并不是什么一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。
意思就是,只要活到了105岁,不管我们现实中是否死亡,在保险的定义上来看,我们都是“已死状态”。
要是到了105岁这天,买了终身寿险的就可以享受寿险理赔的福利,社会养老险有好好交的,可以最后一次领取养老金了。
缴纳了终身重疾险以及终身意外险的,好一点的产品会给你一笔祝寿金,祝贺你长命百岁,之后再告诉你终身保险合同已终止,略差一点的,直接通知合同结束。
想象一下十年之后科技进步迅速,人类寿命能到200岁,那时怎么办?
值得一提的是,目前中国内地生命表认定的终身,就是前面所说的105岁,。
不同国家和地区,生命表其实是不一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。
与生命表设定息息相关的是国家公民的寿命和医疗水平,平均寿命和医疗水平越高,终身寿命在生命表中的认定自然也会提高。
如果10年后真的人均活到200岁,那也问题不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
据此,针对保险公司来说,如果你活到200岁保险产品也不可能对你进行“终身”保障。
非得等到200岁你再去领取终身保险和商业养老金,人家也只会按照105岁时这个年龄段给你算保额和养老金额的。
所以我要提醒大家,年纪达到105岁赶紧去保险公司领取,年纪到了200岁再想去领取,这笔钱到时候说不定因为通货膨胀就买不了什么东西了。)
但经济收益并不在国家需要考虑内的,国家在乎的是能让社会大众可以一直领养老金直到死了的时候,可以将通货膨胀给对冲掉。
如何多领养老金?
学姐告诉你多领养老金,而不是告诉你多领保险保额像终身寿险那样的保险的原因是什么呢?
原因其实并不复杂,要么就是根本没有办法解决通货膨胀(比如终身寿险),或者可能就是被通货膨胀一步一步催着往前走(比如年金险)。
国家提供社会养老保险可以不被通货膨胀影响,现收现付制体现了中国养老制度的根本所在:东边把年轻人的钱收了,西边就把钱发给退休的老人。
过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀就这样被冲掉了。
我们来看看养老金的计算公式:
每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
这些数据可以让我们很直观地看到,每月领取多少养老金由个人账户余额、缴费年限来断定,换句话说,我们的养老金缴纳数额越多,缴纳年限越长,可以领取的数额也就越多。
除此之外,还能发现一种情况,上年度月平均工资对养老金发放有一定作用,而社会月平均工资与社会经济增长关系很大。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这就意味着:你所买的养老金,收益率能达到10%,并且0风险。
回到现在的问题,多领养老金的方式是什么?
应该这样做:还没有退休之前,最多能交多少就交多少尽量加长,当地的经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。非常多的人会只考虑只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金,一旦这样,我们就会利益最大化,用最低的“成本”换取最高的“收益”。这其实不是完整的解释。
为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比:
可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说,国家目前没有出台任何政策表明,社会养老金只能领取到105岁。
如果是真的,也只有少数人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”
这样,保险的配置方案设计,保险的性价比评估就能更加方便准确。
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以上就是我对 "社保和养老金"的图文回答,望采纳!
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