小秋阳说保险-北辰
在我国第七次人口普查数据结果显示，我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，人口老龄化这个问题越来越严重，也许我们在未来退休后，如果国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题的话，很多人也对养老规划越来越看重。
于是，他们把目光转移到商业养老保险上，其中年金险在商业养老保险中作为一个重要的成员，不可或缺，很多人在购买年金险的时候，容易被业务员误导，也不知道有哪些坑。
关于年金险的优点和缺点，今天学姐带大家一起来分析一下，对于如何挑选优秀的年金险，学姐顺便也告诉大家～
可是养老保险除开年金险，增额终身寿险性价比也挺高，下面是它的具体内容：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是投保人或被保险人一次性或按期缴纳的保险费。保险公司用被保人生存为先决条件，按照年、半年、季或月交付保险金，顺着被保险人死亡或保险合同期满。
简便地形容，让我们把钱存到保险公司就是年金险，到了约定的时间，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是不小心身亡了，钱还能被受益人拿走。例如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人呈现上升趋势，导致每个月都成为月光族，甚至只能选择分期还款。
不光是养老问题需要提前规划和考虑，孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的，购买了年金险就能强制储蓄，从而解决这些问题，一次交一些钱，也允许每年交给保险公司一笔钱，等到约定年限后，就可以领取相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益被白纸黑字在合同条款里写好了。什么时候领取，可以领取多少，都是固定的，可以提供长期、稳定、持续的现金流。
而且经济变化和利率下行不会影响年金险，能够保证资金的价值和增长率。
3. 安全性高
在我国，银行存款的安全性还没有保险高，合同里的所有条款都会受到法律保护。
保险公司如若破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假设说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它拥有的人寿保险合同，以及责任准备金，必定得转让给其他保险公司。与转让协议不符的，由国务院保险监督管理机构指明认定接受转让。
可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有几处缺点：
1. 保障功能薄弱
理财型保险中的年金险，不属于是保障型保险，每当重大疾病、意外伤残等风险发生时，理财型保险是不会赔付的，现在情况下的家庭容易陷入困境，经济也会受到巨大的损失，
因此，我们在买年金险之前，应该先把周全的人身保障配备好，像重疾险、医疗险及意外险等等，金融风险可以更好地转移，资金充足的话再考虑年金险。
那重疾险、医疗险和意外险三者不同之处是什么？选择哪个更合适呢？这篇文章会告诉你答案：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险主要具备着强制储蓄的功能，投资于年金保险的钱通常不能随意取出。流动性差，不能随存随取。
急需一大笔资金，而且未来的资金规划没有做好，想把年金险里的钱取出来，通常是不允许的。
倘若想要一个资金流动性比较高的，什么时间存入或取出都可以的理财险，部分增额终身寿险可以达到以上的要求：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据相关国家政策，为了避免一些不正当收益的正当化，年金险的收益在前五年基本上是不会高到哪里去。第十年左右基本上就可以拿回本金，有些比较好的年金险在第七、八年就可以回本了，在回本以后我们才能得到复利增长。
年金险的投资周期一般都比较长，因为只有长时间的积累之后，得到的收益才会比较高，在短时间之内，不会拥有特别高的收益。
4. 分红具有不确定性
很多人被带有“分红”的年金险所吸引，但其实分红是不确定的。
分红的多少是要看保险公司上一年度在分红保险业务的实际利润，没有固定的收益，并不能保证。
一旦经营出了问题，出现零分红的情况也是很有可能的，要是经营的好，还是有机会拿到分红，但不确定具体有多少。
年金险除了以上所说的四个缺点，这些猫腻也要注意：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
根据上述所说，年金险有很多做得好的地方，可是也有很多坑，如果你有闲钱、想要为养老做准备、想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
IRR也就是内部收益率，是年金险的“照妖镜”,能显示一款年金险的真实收益，所以，在购买年金险时，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益的意思就是客户如果想要退保整个保单的话，所有的钱都能够拿回来。
比如从40岁开始每年领取固定的生存金，一直领到60岁，60岁时还能取得满期金，生存总利益就是当合同结算的时候，把所有领取过的生存金和满期金加起来。
在我们选择年金险的时候，最值得我们都买的还是生存总利益高的年金险产品，这样获得的收益就更多了。
3. 保底利率要高
如果支付购买了万能型年金险，那么就会给你提供一个更全能的账户，对于万能型账户来说利率当然越高越好，到现在为止最高保底利率应该为百分之三，银保监护这样规定，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。
大家想要的优秀的、收益率高的年险金都为大家找到了，可以为大家提供一下参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
从总体来说，年金险较为适合用于理财和养老金，选择年金险的时候，必须同时具备内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "配置年金保险险前需要关注什么"的图文回答，望采纳！
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