小秋阳说保险-北辰
学姐觉得，活到200岁的可能性真的是微乎其微。
话说回来，梦想总会实现的，不管是几年还是几十年，长命百岁万一不是梦呢？？？200岁时没啥可能，或许105岁值得期待下呢？？？
好吧，回归正题，我们看看问题核心，人的寿命是否能到200岁并不是我们所能知道的，但这个问题在探讨的核心内容其实是：怎样去界定养老险中的“保终身”？
如何清楚计算养老金的领用金额，只有先了解终身在保险行业中的定义。
往下看，问题的答案学姐这就来告诉你。
保险中终身的定义
终身的定义在中国内地保险中并不是所谓的一生、一辈子，而是有一个具体的年龄规定，是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
也就是说一旦活到105岁，无论我们的状态是生存还是死亡，以保险的定义来讲，我们都是“不存在”的人。
到了105岁的时候，有终身寿险的可以拿到寿险的理赔，有把社会养老险按期交完的，能够领到人生中最后一次的养老金。
有另外购买终身重疾险与终身意外险的，有人情味的产品会把一笔祝寿金给到你手里，是祝你长命百岁的意思，然后再把终止终身保险合同告诉你，劣质的产品，直接通知合同终止。
想象一下十年之后科技进步迅速，人类寿命能到200岁，那时怎么办？
还要进一步强调的是，上文提到的105岁，是中国内地先认定的终身。
不同国家地区可能会因为各种因素造成生命表的不同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
国家公民平均寿命和医疗水平是生命表设定的两个重要影响因素，平均寿命很大程度上依赖医疗水平的提高，医疗水平提高之后，人的寿命也越高，生命表认定的终身寿命也会不断提高。
如果人类寿命延长两倍的话，依赖现在的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
可以想象，站在保险公司的立场，尽管保险产品大都注明“终身”，但是如果你真的活到200岁，它也不会对你进行持续保障。
200岁的时候若是你才想起来去领取终身保险和商业养老金，我那认为是没有必要的，他也只会按照105岁时的保额和养老金给你的。
（因此在这里要和大家多说一句，年纪到了105岁，能领取就赶快领取，要是真等到了200岁再领，这笔钱到时候说不定因为通货膨胀就买不了什么东西了。）
不过，从国家层面出发，经济收益并不是所在意的，国家在乎的是能让社会大众可以一直领养老金直到死了的时候，这样一来就可以完完全全的对冲掉动通货膨胀了。
如何多领养老金？
学姐告诉你多领养老金，而不是告诉你多领保险保额像终身寿险那样的保险的原因是什么呢？
原因其实特别好理解，要么就是无法阻止这个通货膨胀（就比如终身寿险），要么被通货膨胀逼着不得不前行（比如年金险）。
只有国家提供的社会养老险对通货膨胀有帮助，现收现付制表明了中国养老制度的实质：把收年轻人的钱用来发已经退休老年人的退休金。
这样一来强力抵御了过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
我们可以很清晰地看到，每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限密切相关，也就是说，养老金交的越多、越久，退休后领到的就越多。
而且我们还能看出，养老金发放与上年度社会月平均工资存在一定联系，而社会月平均工资可以说是社会经济增长的缩影。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这告诉我们：购买养老金，不仅没有风险，而且收益率能达到10%。
回到最开始的问题，如何多领养老金？
可以这样做：在工作的时候趁着没退休，要尽可能多的交，时间交的越长越好，当地的经济状况越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很多人会认为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就行，一旦这样，我们就会利益最大化，用最低的“成本”换取最高的“收益”。这其实并不是所有的看法。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说，对于领取的年限，国家并没有出台任何政策表明。
毕竟就算真能领到，那也是极少数的人。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
这样的话，我们在设计保险方案的时候，保险的性价比评估就能更加方便准确。
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以上就是我对 "养老金买股票"的图文回答，望采纳！
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