小秋阳说保险-北辰
理想总是很丰满，就像活到200岁这种极度、非常以及不可能的事都会成为理想。
不是不可能，火星还能住人呢，长寿或许成为几十年后的常规操作呢？？？不要最长寿，只要更长寿，105岁可能值得期待？？？
好，抛开问题后我们看看核心存在的是什么问题，我们不知道人到底能不能活到200岁，其实该讨论的其实是问题的核心内容：养老险所说的“保终身”，到底是如何界定的？
只有清楚了解后终身在保险行业的中的定义，养老金能领多少就能清楚计算。
接着看下去，学姐这就来为你解开问题的答案。
保险中终身的定义
中国内地保险对终身二字做出了明确的规定，不是泛指一生、一辈子，而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
其意思就是，只要年龄到了105岁，无论我们是挂了还是依然活着，在保险的定义上来看，我们都是“已死状态”。
要是到了105岁这天，买了终身寿险的就可以享受寿险理赔的福利，此前按期交社会养老险的，这辈子最后的一笔养老金也能到手了。
缴纳了终身重疾险以及终身意外险的，好一点的产品会给你一笔祝寿金，祝贺你长命百岁，而后和你说终止终身保险合同，而其他不好的，则会直言合同结束。
谁也无法想象十年之后科技大爆炸，人类寿命延长到200岁怎么办？
学姐需要强调的是，中国内地正在使用的生命表认定的终身年龄，就是前文提到的105岁。
但是不同国家地区的生命表存在一定差异。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定与国家公民平均寿命、医疗水平直接相关，平均寿命随着医疗水平的提高而提高，那么受这两项因素影响的生命表上限，当然会越来越高。
如果有一天，人类真的能够活到200岁，那我们也能够应对这种情况。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
所以，站在保险公司的角度上出发，保险产品的保障实在正常寿命范围之内，如果你超过了生命表认定的上限，保险公司也不会对你继续进行保障。
若是你非得要等到200岁再想去领终身寿险或是商业养老险，我那认为是没有必要的，他也只会按照105岁时的保额和养老金给你的。
（因此在这里要和大家多说一句，年纪到了105岁，能领取就赶快领取，等到200岁的时候，再想起来要领这笔钱，那个时候恐怕这笔钱因为通货膨胀已经贬值了。）
可是站在国家角度，是可以不考虑经济收益的，国家是想让每一个老百姓都能一直领到养老金，直到去世的同时，能对冲掉通货膨胀就不错了。
如何多领养老金？
学姐让你多领养老金，而不是让你去多领保险保额像终身保险的那种保险的原因有哪些呢？
原因其实并不复杂，商业保险要么无法对冲掉通货膨胀（比如终身寿险），要么被通货膨胀追着跑（比如年金险）。
只有国家提供的社会养老险可以切切实实对冲掉通货膨胀，因为中国的养老制度，本质上是现收现付制：把收年轻人的钱用来发已经退休老年人的退休金。
这样一来强力抵御了过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
以上的公式法里面可以让我们看到，个人账户余额、缴费年限影响了你每月领取的养老金，总结来说，养老金缴纳更多数额或者缴纳更长时间，对领取养老金越有利，退休后能领到更多的钱。
而且我们还能看出，上年度社会月平均工资是影响养老金发放的，而社会月平均工资可以说是社会经济增长的缩影。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这体现了：你所买的养老金，收益率能达到10%，并且0风险。
回到现在的问题，多领养老金的方式是什么？
唯一的方法就是：退休之前能交多少保险就交多少，尽可能的多交，还有当地经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。更多的人会想只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就中，这样的话就能“成本”最小化，“收益”最大化。这样的看法其实只包含了一部分。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说，国家目前没有出台任何政策表明，社会养老金只能领取到105岁。
真的领得到的话，也只有一少部分人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
如此一来，通过灵活的配置保险方案，在评价保险的性价比方面就更为便捷。
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以上就是我对 "居民养老金职工养老金"的图文回答，望采纳！
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