小秋阳说保险-北辰
每个人的梦想就是活到200岁，虽然这不会成为事实。
但是人们总要不断追求更好，说不定“唐僧肉”在几十年后上市呢？？？200岁时没啥可能，或许105岁值得期待下呢？？？
进入正题来看看问题真正的本质，200岁到底能不能活到不是我们能够知道的，需要做的是核心内容的探讨：“保终身”到底在养老险中是怎么界定的呢？
我们只有先知道保险行业中对于终身的定义，才能来计算到底能领到多少养老金。
往下看看，学姐马上为你答疑解惑。
保险中终身的定义
中国内地保险当中，对终身的解释是指活到105岁，并不是什么一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
意思就是，只要活到了105岁，我们不管是生还是死，在保险的定义上来看，我们都是“已死状态”。
到了105岁的时候，有终身寿险的可以拿到寿险的理赔，有把社会养老险按期交完的，能够领到人生中最后一次的养老金。
缴纳了终身重疾险以及终身意外险的，有人情味的产品会把一笔祝寿金给到你手里，是祝你长命百岁的意思，然后告知终止终身保险合同，不好的产品，就会单方面直接告知合同终止。
谁也无法想象十年之后科技大爆炸，人类寿命延长到200岁怎么办？
学姐需要强调的是，上文提到的105岁，是中国内地先认定的终身。
不同的国家地区，因为经济发达情况以及环境因素等多方面原因，生命表不尽相同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
国家公民平均寿命和医疗水平是生命表设定的两个重要影响因素，医疗水平和公民的平均寿命二者如果不断提高，生命表认定的终身寿命也会不断提高。
如果人类寿命延长两倍的话，依赖现在的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
据此，针对保险公司来说，尽管保险产品大都注明“终身”，但是如果你真的活到200岁，它也不会对你进行持续保障。
如果你非要坚持到200岁再去领取终身寿险和商业养老金的话，我那认为是没有必要的，他也只会按照105岁时的保额和养老金给你的。
（顺便多说一句，年纪到了105岁还是赶快领取吧，200岁的时候再想起来领，这笔保费到时候说不定因为通货膨胀的原因没有多少购买力了。）
但是对于国家来讲经济收益也是不用考虑的，它只需要考虑如何能保证我们的养老金领到身故的同时，能对冲掉通货膨胀就不错了。
如何多领养老金？
学姐为什么说的是要多领养老金，并不是多领保险保额例如终身保寿险？
原因其实特别好理解，商业保险要么是没有能力去突破这个通货膨胀（比如终身寿险），要么被通货膨胀逼着不得不前行（比如年金险）。
只有国家提供的社会养老险可以缓解通货膨胀，现收现付制体现了中国养老制度的根本所在：一边收年轻人的钱，一边给退休的老年人发退休金。
过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀就这样被冲掉了。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
我们可以从上面的数据来分析，个人账户余额、缴费年限决定了每月可以领取的养老金，也就是说，养老金交的越多、越久，退休后领到的就越多。
不仅仅如此，还发现另外一种规律，上年度社会月平均工资是影响养老金发放的，而社会月平均工资又与社会经济增长最接近。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这预示了：购买养老金，不仅没有风险，而且收益率能达到10%。
回到现在的问题，多领养老金的方式是什么？
可以这样做：在工作的时候趁着没退休，要尽可能多的交，时间交的越长越好，当地的经济状况越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以，这是许多人的想法吧，这样的话“成本”最低，“收益”最高。这其实并不是所有的看法。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说，国家还没有相关规定社会养老金只能领取到105岁。
如果是真的，也只有少数人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
通过这种方式，在保险方案配置的过程中，保险的性价比评估就能更加方便准确。
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以上就是我对 "养老金简图"的图文回答，望采纳！
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