小秋阳说保险-北辰
学姐觉得，活到200岁的可能性真的是微乎其微。
话说回来，梦想总会实现的，不管是几年还是几十年，长命百岁万一不是梦呢？？？不要最长寿，只要更长寿，105岁可能值得期待？？？
好，抛开问题后我们看看核心存在的是什么问题，不能无畏的探讨200岁是不是人的寿命值，只有问题的核心内容其实才是主要的，才是值得我们讨论的：“保终身”的保障到底在养老险中怎么界定的？
如何清楚计算养老金的领用金额，只有先了解终身在保险行业中的定义。
跟着学姐，一起来看看问题的答案吧。
保险中终身的定义
终身的定义在中国内地保险中并不是所谓的一生、一辈子，而是有一个具体的年龄规定，是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
其意思就是，只要年龄到了105岁，不管我们事实上是不是死了，按照保险的定义的话，我们统统算“挂掉了”。
等105岁到了，有交终身寿险的便可获得属于自己的寿险理赔金，有把社会养老险按期交完的，能够领到人生中最后一次的养老金。
有另外购买终身重疾险与终身意外险的，相对好一些的产品会有一笔祝寿金交给你，为了祝贺你的长寿，然后告知终止终身保险合同，质量差的产品，直接通知合同终止。
如果人类寿命因为科技大爆炸，延长到200岁怎么办？
还要进一步强调的是，中国内地正在使用的生命表认定的终身年龄，就是前文提到的105岁。
生命表在不同的国家地区是存在一定不同之处的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
由于国家公民的平均寿命和医疗水平的差异，生命表的设定也会存在不同，平均寿命和医疗水平越高，那么受这两项因素影响的生命表上限，当然会越来越高。
即便人类能活到200岁，养老险也能够基本保障我们的生活。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
那么，对来说保险公司的话，保险产品的保障时间是存在上限的，如果你的寿命真的达到200岁，保险公司也不会依据“终身”条款对你进行保障。
如果你执意要200岁再去领终身寿险或者商业养老金，那么人家给你的保额和养老金也只是按照105岁时的来给你。
（因此在这里要和大家多说一句，年纪到了105岁，能领取就赶快领取，200岁的时候再想起来领，这笔保费到时候说不定因为通货膨胀的原因没有多少购买力了。）
可是站在国家角度，是可以不考虑经济收益的，国家在乎的是能让社会大众可以一直领养老金直到死了的时候，又能切切实实的对冲掉通货膨胀就可以了。
如何多领养老金？
学姐为什么说的是要多领养老金，并不是多领保险保额例如终身保寿险？
原因其实特别好理解，要么无法冲破这个通货膨胀（比如终身寿险)，要么就是被通货膨胀赶着往前走（比如年金险）。
国家提供社会养老保险可以不被通货膨胀影响，中国的养老制度本质上就是一边收钱一边付钱：东边把年轻人的钱收了，西边就把钱发给退休的老人。
这样一来强力抵御了过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
所以我们可以看出，个人账户余额、缴费年限决定了每月可以领取的养老金，即退休后养老金领取与缴纳数额及时间息息相关，缴纳时间越长，数额越多，可以领取的就越多。
并且我们还能了解到一种情况，养老发放是离不开上年度月平均工资的，而社会平均工资几乎等同于社会经济增长。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这告诉我们：购买养老金，不仅没有风险，而且收益率能达到10%。
还是要讲原来的，怎样多领养老金？
做法就是：趁着没有退休，尽可能的多交保险，时间越长越好，当地的经济越繁荣越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很多人会认为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就行，一旦这样，我们就会利益最大化，用最低的“成本”换取最高的“收益”。你只看到了其中的一部分。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说，国家还没有限制领取的岁数。
毕竟就算真能领到，那也是极少数的人。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
这样，保险的配置方案设计，在评价保险的性价比时，就能更加快速准确。
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以上就是我对 "中人的养老金最新消息"的图文回答，望采纳！
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