小秋阳说保险-北辰
我国第七次人口普查数据显示如下其中有2.64亿是60岁及以上的老年人。在我国现在人口老龄化的问题越来越严重了，也许我们在未来退休后，国家提供的养老金只能解决温饱问题，养老规划也被很多人越来越重视。
于是，商业养老保险就成为了他们新的目光聚集点，其中年金险在商业养老保险中作为一个重要的成员，不可或缺，但是不注意的话，购买年金险就会被业务员忽悠，也没有什么经验，更不是上哪些方面需要留意一下。
今天，学姐就给大家讲讲年金险有哪些优势和缺陷，另外，告诉大家应该怎么去挑选优秀的年金险～
不过养老保险除了年金险，增额终身寿险也是一款性价比不错的产品，欢迎来看看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
购买年金险投保人可以一次性或者按期缴纳保险金，保险公司的标准是被保人生存，依照年、半年、季或月支拨保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
简单地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，商定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一发生意外而逝世了钱还能分享给受益人。正如主要类型有教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
通过花呗、白条、信用卡来实现超前消费是现在越来越多人的选择，他们不但经常沦为月光族，还有进行分期还款的。
不光是养老问题需要提前规划和考虑，孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的，而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题，一次性交一笔钱，或者每年支付一笔钱，在保险公司承诺的时间到了，就有相应的金额可以拿到手。
2. 锁定收益
白纸黑字的在合同条款写好了年金险的收益。领取的时间以及领取的数量都是固定的，通过这样，我们的现金流就会更加长期、稳定且持续。
对于年金险来说，经济变化和利率下行是不会影响它的，从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，银行存款的安全性还没有保险高，凡是出现在合同里的条款，法律都会保护。
尽管是保险公司破产关门了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假设说保险公司被依法撤销或宣告破产，则它担负的人寿保险合同和责任准备金，一定得转让给其他保险公司。不合转让协议的，将由国务院保险监督管理机构指明收受转让。
可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有几处缺点：
1. 保障功能薄弱
年金险归理财型保险范畴，不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候，理财型保险是不可能赔付的，此时家庭容易陷入困境，经济也会受到巨大的冲击。
因而，咱们在购买年金险以前，应该先把周全的人身保障配备好，诸如重疾险、医疗险还有意外险等，可以更好地转移财务风险，有多余的预算才去购买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？所以该怎么投保呢？看完这篇文章你就明白了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险也有强制储蓄的这一功能，年金险里投入了资金，可能就不能轻易的取出来了，流动性差，不能随存随取。
急着需要一大笔钱，或者没有做好后期的资金规划，一般不会批准你把年金险里的钱拿走。
如果想要资金流动性强，想存就存，想取就取的理财险，这样的服务可以从这些增额终身寿险中享受到：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
因为国家在规避非法收益合法化的方面有政策规定，在刚开始的五年，年金险的收益会比较少。到了差不多第十年，本钱就可以拿回来了。早点回本的年金险也有，这些年轻险比较优秀，第七第八年就可以拿回本钱，回本后，才会呈复利增长。
对于年金险来说，持有的投资时间比较长，是一个积累的过程，时间越长收益肯定越高，在短时间之内，肯定拿不到高收益。
4. 分红具有不确定性
带有”分红“的年金险吸引了不少人，但是分红有不确定性。
实际的分红是依据保险公司上一年度的分红保险业务的经营情况决定的，收益会变动，并不能得到保证。
如果经营不良，0分红很可能发生,如果经营上没有产生偏差，那么享受分红的机会还是有的，但具体有多少，也是不确定的。
年金险除了以上的四点缺陷，还有这些猫腻：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
总的来看，年金险的确有一些优点，不过也有一些不足，年金险适合手上有闲钱并且想要为养老做准备或者给孩子储备教育金的人群购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR与年金险紧密相连，能够直观的反映出一款年金险的真实收益，于是，我们在选择年金险时，要留意内部收益率IRR的值是多少，比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，因为有了生存总利益，所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。
假如说你从40岁就开始每年都领取固定的生存金，那么你一直可以领到60岁，60岁之时还能领取满期金，合同到期的时候，把你所有领取过的生存金以及满期金合在一起就是你的生存总利益。
我们在对比选择年金险的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，这样收益就会得到的更多。
3. 保底利率要高
假设购买了万能型年金险，会有一个万能账户，对于万能型账户来说利率当然越高越好，目前，银行担保托管人规定的最高保本利率为3%，如果可以选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险就更好了。
市面上较优秀、收益好的年险金都为大家找来了，并且放在了下方的文章中，有兴趣的朋友可以参考一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
从全局出发，年金险比较适合理财和作为养老金，同时具德内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品，才值得我们选择。
以上就是我对 "买年金险需要注意的问题"的图文回答，望采纳！
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