保险问答

养老金看钱

提问:夏至秋初   分类:养老金
优质回答

小秋阳说保险-北辰

学姐觉得,活到200岁的可能性真的是微乎其微。

话说回来,梦想总会实现的,不管是几年还是几十年,长命百岁万一不是梦呢???偶尔期待一下105岁还是可以的吧???

进入正题来看看问题真正的本质,人的寿命是否能到200岁并不是我们所能知道的,核心内容其实是我们该探讨的:该怎么理解或界定养老险所说的“保终身”?

清楚了解保险行业中对终身的定义后可以更好的计算养老金的领用金额。

跟着学姐,一起来看看问题的答案吧。

保险中终身的定义

终身的定义在中国内地保险中并不是所谓的一生、一辈子,而是有一个具体的年龄规定,是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

其意思就是,只要年龄到了105岁,不管我们实际上挂没挂,以保险的定义来讲,我们都是“不存在”的人。

等105岁到了,有交终身寿险的便可获得属于自己的寿险理赔金,有把社会养老险按期交完的,能够领到人生中最后一次的养老金。

缴纳了终身重疾险以及终身意外险的,有人情味的产品会把一笔祝寿金给到你手里,是祝你长命百岁的意思,然后再把终止终身保险合同告诉你,劣质的产品,直接通知合同终止。

谁也无法想象十年之后科技大爆炸,人类寿命延长到200岁怎么办?

还要进一步强调的是,中国内地正在使用的生命表认定的终身年龄,就是前文提到的105岁。

不同国家地区用的生命表其实不太一样。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定由着一个国家或地区公民的平均寿命和医疗水平决定,如果公民的平均寿命不断提高,医疗水平也不断提升,那么受这两项因素影响的生命表上限,当然会越来越高。

即便是人类真的能够活到200岁,那我们缴纳的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

可以想象,站在保险公司的立场,保险产品的保障只能够在人们的正常寿命以内对你进行保障。

非得等到200岁你再去领取终身保险和商业养老金,别人也不会根据你这个200的年龄去给你,只会按照105岁时的保额和养老金额去给你。

(顺便多说一句,年纪到了105岁还是赶快领取吧,等到200岁的时候,再想起来要领这笔钱,那笔钱保不准都被通货膨胀冲击得一文不值了。)

但是对于国家来讲经济收益也是不用考虑的,国家只要考虑怎样才能让百姓的养老金领到去世的同时,这样一来就可以完完全全的对冲掉动通货膨胀了。

如何多领养老金?

学姐说要多领养老金而不是去多领保险保额像终身保寿险的原因是什么呢?

道理其实很简单,要么就是没办法抵御通货膨胀(比如终身寿险),或者可能就是被通货膨胀一步一步催着往前走(比如年金险)。

只有国家提供的社会养老险可以切切实实对冲掉通货膨胀,在中国现收现付制度是养老制度的本质:左手收年轻人的钱,右手发给已经退休的老年人。

这种做法可以有效抵制过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

这些数据可以让我们很直观地看到,每月领取的养老金是直接与个人账户余额、缴费年限挂钩的,换句话说,我们的养老金缴纳数额越多,缴纳年限越长,可以领取的数额也就越多。

不仅仅如此,我们还能看出另外一种情况,上年度月平均工资与养老金发放有一定的关联,而社会月平均工资可以说是社会经济增长的缩影。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这证明了:养老金收益率能达到10%,并且没有风险。

最开始提到的问题,领养老金多的办法?

可以这样做:在工作的时候趁着没退休,要尽可能多的交,时间交的越长越好,当地的经济状况越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。绝大部分的人都会只想着要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金,这样就能让“成本”达到最低化,“收益”达到最大化。你只看到了其中的一部分。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:

可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说,对于领取的年限,国家并没有出台任何政策表明。

真的领得到的话,也只有一少部分人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

那么,我们在设计具体保险方案的时候,就能对保险方案的性价比进行更好的评估。

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以上就是我对 "养老金看钱"的图文回答,望采纳!

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