小秋阳说保险-北辰
鑫如意(白金版)是由中国人寿推出的一款年金险产品，宣传“即交即领，满期返还，稳健安全”，很多朋友都十分看好这一点！
学姐的表弟当时就对这款年金险特别中意，现在真的是十分后悔自己投保了这款年金险。
确实，年金险具有理财功能，同时它也是一种险种，隐藏的坑可不少！
下面就让学姐和大家介绍介绍这款年金险的一些神秘之处吧~
学姐也为大家总结出了一份防坑指南，投保年金险前一定要了解清楚：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！
学姐根据条款，整理了一份简洁的产品保障图，一起来研究一下：
从保障图中会知道，国寿鑫如意年金保险(白金版)给消费者提供的年金给付方式真的是各种各样，分别是生存保险金、年金、满期金这三种。
并且投保门槛也没有很高，不大于70周岁人群都可以投保，对中老年人非常好。
不过，通过学姐的细心研究分析，反而找到了很多缺点！
1、缴费方式缺少趸交
鑫如意年金保险(白金版)交费期限的方式只有年交，没有趸交这种方式。
平常我们所说的趸交，就等同于一次把所有的保费都交纳清楚，其实这种交费方式很有局限性，仅针对于收入高，但是收入不是十分的稳定的人群参考。
而年交，就是每年缴付保费，保费付款清楚为止，适合收入稳定的人群选择。
如果这两种缴费的方式都能够有，这样的话投保人就可以根据自身的情况进行选择了，
在这方面， 国寿鑫如意年金保险(白金版)还需要更加的提升一下！
由此可知，缴费年限还是需要根据自己的情况选择而不是随意选择的，如果到现在你还不知道自己适合哪一种？来瞧瞧这篇文章：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、万能账户保底利率低
鑫如意年金保险(白金版)的是可以附加万能账户的，就只针对这一点本身来说是很值得表扬的。
但是仔细一看，对于保底利率而言，这两个万能账户居然只有2.5%！确实是不够大方！
什么是万能账户呢？
对于那些不想立即领取年金的投保人来说，年金会在这个账户里复利增值。
万能账户的保底利率基本都在3%左右，对比了市面上的其他产品之后，鑫如意年金保险(白金版)的万能账户有点不够吸引人。
3、身故金不给力
鑫如意年金保险(白金版)的身故金不是这两种（已经保费和现金价值）都可以选择的，而是选择其中大的进行赔偿。
目前同类型的年金险，身故金的赔付更加的给力：可赔付120%/140%/160%保额。
这对于那些三四十岁最为奋斗的家庭经济来说，身故赔付金越好对于他们来说就越好。
假如是发生了意外去世了，那么整个家庭最大经济来源就没了，不用怀疑整个家庭都会很崩溃的，严重的就是家庭一日三餐都没有办法保持下来。
所以，赔付的身故金越高越多，那么家庭就能得到更有力的保障，最起码能维持基础的生活。
而鑫如意年金保险(白金版)就没有考虑到这个方面，没有以被保人为中心思考！
除了这几点，鑫如意年金保险(白金版)还有一些我们不太了解的缺陷，详细的内容都被罗列在这篇文章里了，感到好奇的朋友戳一戳：
《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》weixin.qq.275.com
对保障内容研究完之后，大家还是最想了解这款产品的收益是怎么样的，一起来研究一下！
二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！
演算收益前，先和大家科普内部收益率IRR的概念：
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入和流出的现值总额一样、并且对于净现值也是有要求的，净现值得等于零折现率。年金险的效益究竟好不好，大家不能够只是重视代理人在进行演算后所得到的收益率，还要重视内部收益率IRR。
说的简单点，就内部收益率IRR而言，其数值只要有所增长，表示这款年金险的收益率更高。
{下面国寿鑫如意年金险-11，}鑫如意年金保险(白金版)的优势在哪里！
如果小王投保了鑫如意年金保险(白金版)，他30岁，年交的保费就是10万元，总共上缴5年就行了，领取年金的年龄在50岁，基本保额规定为10130元。
生存保险金：投保完成后立刻领到10000元，也就是说在小王30-50岁，年年都可以领取到基本保额，保额为10130元。
年金：那么51岁的时候， 会给付110%的基本保额，就是11143元，52岁到80岁的时候，赔付10%的基本保额再上上年年金。
满期金：小王80周岁的时候 ，一次性把保费交付完，那么就是50万元。
根据图可知，在小王满60岁的时候 这款年金险内部收益没有增加还是停留在负值，简单的来说，就是是到了这个阶段，收益依旧是没有的！
在小王70岁时，内部收益率IRR数值为1.04%，在80岁时，内部收益率IRR飙升至3.42%。
出现这种情况是咋回事呢？答案就是因为在保障期满时，就一次性把已交的保费给结清了，这就是为什么内部收益率有了这么高的飙升了。
简单的来说，要是已经投保了这款年金险，如果在短期想要得到更高的内部收益并不是很可靠，只有在保障期内都全部领取了才能得到高的收益，不得不说这也太坑了吧！
三、学姐总结
总的来看，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容还是有很多做的不是很好的地方，并且短期收益不是很乐观，投保前先要谨慎考虑一番！
毕竟市面上大多数年金险做的都不赖，这不，学姐已经给大家罗列在下面这篇文章里了，想深入了解的朋友就打开这篇文章：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫如意真的假的"的图文回答，望采纳！
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