小秋阳说保险-北辰
根据第七次人口普查结果显示，其中有2.64亿是60岁及以上的老年人。现如今，我国人口老龄化的问题越来越严重，也许未来的我们退休后，国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题，养老规划也被大多数人越来越认真地关注。
因此，他们就把目光放到了商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，由于不懂，所以买年金险的时候，容易被导购忽悠，也不知道有哪些坑。
对于年金险的优劣具体有哪些，学姐给大家分析一下，并且应该如何挑选出一款优秀的年金险～
只是养老保险除了年金险以外，增额终身寿险也是不错的选择，详情请看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
购买年金险可以一次性或者按期缴纳保险费，被保人生存被当作保险公司的要求，遵照年、半年、季或月付出保险金，从被保险人死亡或保险合同期满。
粗略地描述，年金险就是把我们的钱存到保险公司，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是不小心身亡了，钱还可以给到受益人。比如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人越来越多，导致每个月都成为月光族，甚至只能选择分期还款。
不光是养老问题需要提前规划和考虑，孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的，解决这些问题的方法之一就是通过购买年金险强制储蓄，一次性投资一笔钱，还是说每年都拿一笔钱出来交，说好的时间一到，就能够从保险公司那里获得钱了。
2. 锁定收益
白纸黑字的在合同条款写好了年金险的收益。对于领取的时间和数量都是固定的，可以提供长期、稳定、持续的现金流。
而且年金险不受经济变化、利率下行的影响，可以实现资金的价值不变和相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险比银行存款的安全性还要高，凡是出现在合同里的条款，法律都会保护。
保险公司姑且破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假设说保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必然得转让给其他保险公司。不合转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有一些小猫腻：
1. 保障功能薄弱
年金险不是保障型保险，而是属于理财型保险，遭受重大疾病、意外伤残等风险临时的时候，理财型保险赔付是行不通的，目前情况下的家庭容易陷入困窘，经济也会受到巨大的冲击。
因而，咱们在购买年金险以前，要先买好齐全的人身保障，譬如重疾险、医疗险跟意外险等，财务风险就降到了最低，有多余的预算才去购买年金险。
所以重疾险、医疗险和意外险的区别都有哪些方面？选择哪个更合适呢？这篇文章会帮大家一一分析：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险有一个强制储蓄的功能，年金险里投入了资金，可能就不能轻易的取出来了，在流动性方面做的不是很好，不可以一存进去就取出来。
马上需要一大笔钱，或者没有做好后期的资金规划，想把年金险里的钱取出来，通常是不允许的。
倘若想要一个资金流动性比较高的，想存就存，想取就取的理财险，这样的服务可以从这些增额终身寿险中享受到：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
基于国家对不正当收益合法化的治理政策，在五年之后，年金险的收益才会慢慢升高。一般情况下都会在第十年的时候回本。或一些年金险比较优秀，有可能第七年或第八年就回本，复利增长的前提是实现了回本。
对于年金险来说，持有的投资时间比较长，需要一个漫长的积累过程，才能拥有比较乐观的收益，也就是说时间越短，收益越低。
4. 分红具有不确定性
带有”分红“的年金险吸引了不少人，但其实分红是不确定的。
保险公司上一年度分红保险业务的营收，决定被保险人可以拿到的分红多少，收益处于浮动状态，谁也不能保证。
要是经营不善，那很有可能会出现0分红的情况，假如经营上做得好,就有机会拿分红,但是能有多少。谁也说不准。
年金险除了以上的四点不足以外，还有这些陷阱：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
根据上述所说，年金险有很多做得好的地方，可是也有很多坑，年金险适合手上有闲钱并且想要为养老做准备或者给孩子储备教育金的人群购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，可以体现一款年金险的真实收益，故而，在年金险的选择上，切记看内部收益率IRR到底高不高，如果一份年金险的内部收益率IRR达到了百分之三以上的话，那就是非常不错的了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，客户想要在退全部保单的时候拿回所有的钱，就应该有生存总利益。
比如说你现在已经40岁了，如果每年都固定领取生存金的话，可以连续领取20年，60岁之时还能领取满期金，把所有领取过的生存金和满期金在合同结算时加起来，就是所谓的生存总利益。
在我们选择年金险的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，这样获得的收益就更多了。
3. 保底利率要高
如果是选择万能型年金险，会提供给你一个更多功能的账户，万能账户的保底利率越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，这是银保监护出台的规定，选择利率为百分之三或者接近百分之三的功能齐全的年金险是特别好的。
大家想要的优秀的、收益率高的年险金都为大家找到了，有兴趣的朋友可以参考一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
从总体来说，把年金险当成理财和养老金还是较为合适的，选择一个款好的年金险，必须同时具备生存总利益高，内部收益率高以及万能账户保底利率高的特点。
以上就是我对 "买年金保险险需要注意哪些"的图文回答，望采纳！
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