小秋阳说保险-北辰
近些年来，随着人们生活水平的提高，越来越多人具有保险意识，但是还是有不少人会担心：花钱买了保险又不出险，实在是白瞎钱。
是不是有一种办法可以解决这样的两难问题呢？为了满足这一部分客户的需求，为了解决这样的需求问题，保险公司设计并推出了“万能险”。今天学姐就带大家一起来了解一下万能险的相关内容。
但是我要在这里说一下，买保险不是我们的目的，最终是要获得保障，预防意外来临时自己能够有能力应对，风险保障是保险最重要的功能。
在阅读之前，大家可以先区分一下万能险和其他保险有什么区别，点击下文收藏，以便更好理解：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险并不是很古早的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是既包含了一份定期寿险，也包含一份年金储蓄的组合型产品，它具备“万能”的名头和功能，一经推出便引起一波热潮，这便是当时市面上刚面世的万能险。
显然从第一款万能险产品的组合开始，万能险这款产品主打功能保障和投资的人身险 ，意思就是既有保险保障功能，还设立有保底收益投资账户。
那么万能险的收益逻辑结构如何呢？借助直观图示, 万能险的收益逻辑便一目了然了：
万能险收益逻辑示意图
初始流程已经整理好，这边给大家介绍一下：
一旦被保人确定产品，缴纳保费之后，保险公司首先要扣除的就是初始费用（运营成本），
剩余的钱会分别进入两个账户：一部分进入保障账户，用于保障；另一部分进入投资账户，用于投资。
那么保障上要花费多少，投资上要花费多少，额度由投保人根据自身实际情况调节。
上面只是简单地介绍了一下万能险的基本知识，还想深入了解万能险吗？那看看这篇文章吧：
《惊！万能险理财真的安全吗？收益稳定吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
传统寿险缴费有强制性，但万能险不是。
投保者在支付初期最低保费后，可以依据收益情况，每年追加投资；
只要保费不超过保单账户的金额，甚至投保人可以先不付保费；
投保人有一项权力，就是在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，
（2）万能险保障灵活多样
常规情况下，万能险能附加多类型险种，重大疾病险、意外险等，所以万能像可以拥有这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。
由此可见万能险的保障功能非常多，比如：1、用来理财，2、用来治病，3、用来养老等，在被保人用来做教育基金时，无形中就带来了很多保障。
（3）万能险账户透明
账户设计透明，成本非常透明，这是万能险高于其他险种的一个独特设计，所缴保费扣除初始费用以及保障成本，都是清清楚楚的，包括进入投资账户的资金占比。
而且保险公司每月或每季度都会公布当月或当季的结算利率，在完成保单账户价值结算之后。
利用这个设计，可以为客户查看账户价值的详情例如说扣除了多少费用，有多少收益等操作便捷省事，客户可以更加放心。
（4）收益保证
我们所说的万能险的保证收益是在扣除费用和保障成本后进入单独账户的保费，而不是全部保费的收益率，这一点大家一定要明确。
万能险大多会承诺在5年内给予客户每年1.75%-2.5%左右的保底收益，不过超出保底利率的会根据一定的比例分配给保险公司和投资人。
但是由于各家公司的保证收益有所差异，能取得怎样的收益就要看保险公司如何运转资金如何管理了。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面提到了，一般的万能险都会承诺保底收益，但是要留心的地方是，对于高过保底收益的部分不稳定性是很强的。
保险公司是不会针对保证收益以上的部分做保证的。在产品说明书里我们能找到关于未来收益测算的相关内容，但这只是一种描述性的方案。投资收益具有波动性强的特点。
（2）投资收益不高
现在市场上好多万能险的保证利率都是在1.75%~2.5%之间，知道银行储蓄率或者基金利率的朋友一定是知道，这并不属于高利率，所以投资收益是什么样的状况不言而喻。
除此以外，购买万能险还需要注意哪些的地方？关于答案，请看这里：
《买万能险到底能赚多少钱？别被卖了还乐呵呵......》weixin.qq.275.com
总而言之，亮点缺陷兼备是产品的常态，万能险自然也囊括其中，其拥有较广的用途面，而且可作为理财产品进行投资，但投资收益的多少并不能保障，初始费用、风险保费等的扣除是使整体收益率降低的原因。
因此学姐给大家一些忠告，如果实在是缺少理财产品可以用万能险进行理财，将万能险作为终身保障产品和投资性产品并不是最好的选择。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，是否已经为自己提供了充足的保障是首先要确定的事，拥有的抗风险能力是否够强，毕竟保险最实用的功能是保障功能。如果你为万能险而心动，该从哪些方面下手开始挑选呢？接下来学姐会对这个问题进行深入剖析。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，公司官网一定都能查询到产品利率，利率越高，可能获得的最高收益越可观，
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，万能险产品的保底利率可以在合同中查到，保底利率越高，可以理解为最终可获得的最少收益越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。相对略低的手续费花的钱少，可以让消费者们少花一点冤枉钱。
总而言之不难看出，有稳定持续高收入并且手头上资金比较充裕的人群，非常适合万能险，有一定的投资意识，但又没有其他投资渠道的人群购买。对于一般的家庭，还是应该先做好基本保障才行，最不好的就是脱离了自己的实际情况和需求，做出不符合自己实力的消费行为。
在保证有基本保障的情况下，如果产生了购买万能险的想法，可以将学姐整理好的万能险盘点作为参考资料：
《如果你不知道买什么，那么下面十个值得买的万能险可要好好看看了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能型保险有哪些内容详细解答"的图文回答，望采纳！
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