小秋阳说保险-北辰
每个人的梦想就是活到200岁，虽然这不会成为事实。
不过长寿万一实现了也说不定，到时全民超长寿命老寿星呢？？？偶尔期待一下105岁还是可以的吧？？？
OK~我们抛开问题看本质，人的寿命是否能到200岁并不是我们所能知道的，核心内容其实是我们该探讨的：“保终身”的保障到底在养老险中怎么界定的？
保险行业中对终身的定义是有标准的，只有清楚了解后才能计算能够领用多少养老金。
接着看下去，学姐这就来为你解开问题的答案。
保险中终身的定义
关于终身二字的定义，中国内地保险的规定是指活到105岁，而非一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
这样就是说，只要是活到了105岁这个年纪，我们不管是生还是死，以保险的定义来讲，我们都是“不存在”的人。
105岁时候的我们，购买了终身寿险的要拿寿险的理赔就顺理成章了，之前有认真交社会养老险的，就能拿到人生中最后一笔养老金。
有缴纳过终身重疾险和终身意外险的，良心一些的产品会祝贺你长命百岁，并发给你一笔祝寿金，之后再让你知道终身保险合同终止了，不好一点的，直接告知合同终止。
如果人类寿命因为科技大爆炸，延长到200岁怎么办？
还要进一步强调的是，中国内地正在使用的生命表认定的终身年龄，就是前文提到的105岁。
不同国家和地区，生命表其实是不一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
国家公民平均寿命和医疗水平是生命表设定的两个重要影响因素，医疗水平和公民的平均寿命二者如果不断提高，生命表在认定上限寿命的时候，就会收到二者的影响而提高。
假设在10年之后，人类依赖科技进步能够活到200岁，那问题也不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
所以，对于保险公司而言，保险产品的保障只能够在人们的正常寿命以内对你进行保障。
如果你执意要200岁再去领终身寿险或者商业养老金，人家也只会按照105岁时这个年龄段给你算保额和养老金额的。
所以我要提醒大家，年纪达到105岁赶紧去保险公司领取，若是真的到了200岁再去取这笔钱，这笔保费说不定会被通货膨胀搞的没有多少钱了。）
但对于国家而言，国家并不需要考虑经济收益在国家的层面，只要想办法去让百姓能领到养老金，直到去世的时候，又能切切实实的对冲掉通货膨胀就可以了。
如何多领养老金？
学姐告诉你多领养老金，而不是告诉你多领保险保额像终身寿险那样的保险的原因是什么呢？
原因很简单，要么就是不能阻挡这个通货膨胀（比如终身寿险），要么被通货膨胀追着跑（比如年金险）。
国家提供社会养老保险可以不被通货膨胀影响，在中国现收现付制度是养老制度的本质：东边把年轻人的钱收了，西边就把钱发给退休的老人。
这样一来强力抵御了过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
这让我们一目了然地可以看出，每月领取的养老金是直接与个人账户余额、缴费年限挂钩的，换句话说，养老金的缴纳数额和年限决定你退休后领到的数额，交越多可以领越多。
除了上面所述，我们还能找出一个规律，养老金的发放是和上一年度的社会月平均工资挂钩的，而社会月平均工资与社会经济增长离不开关系。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这说明了：已经买的养老金，收益率能提高至10%，并且一点风险没有。
回到最开始的问题，如何多领养老金？
答案就是：退休前交的越多越好，越久越好，当地经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。非常多的人会只考虑只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金，如果按这样来说的话，“成本”能达到最低，“收益”能达到最高。你只看到了其中的一部分。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说，国家还没有限制领取的岁数。
如若真的能领到，也有极少数的人能申领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
这样，保险的配置方案设计，就能更好的评估具体保险方案的可行性和性价比。
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以上就是我对 "退休后养老金怎么领"的图文回答，望采纳！
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