小秋阳说保险-北辰
人们的生活水平越来越好，思想也越来越进步，越来越多的人开始有了保险意识，可还是会有这样的想法：买了保险用不上就是浪费钱了。
那么有没有什么两全的办法呢？出于满足这部分人群需求的目的，保险公司当然也是有对策的，推出了“万能险”。今天学姐就带大家一起来了解一下万能险的相关内容。
在这里我想讲明白一个点，买保险不是我们的目的，最终是要获得保障，为了突然发生事情时自己可以有能力解决，转移风险是保险最重要的功能。
在浏览本文前，大家先辨别一下万能险和其他保险，下文内容具体解释，点击收藏：
《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有什么区别呢？哪种性价比最高？》weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？
世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，在各种险种中还较“年轻”，是在一份定期寿险的基础上加入了一份年金储蓄的组合产品，因为它“万能”的名头和功能，一推出市场便受到的青睐,此时，万能险已经初步定型。从第一款万能险产品的组合来看不难发现，功能保障和投资的人身险是万能险这款产品的主打优势，也就是除了包含保险保障功能，还包含了设立保底收益投资账户的功能。
那么万能险的收益逻辑结构如何呢？学姐这边画一张示意图呈现给大家，便于直观了解：
万能险收益逻辑示意图
为了更加一目了然，加深理解，学姐为大家简单介绍一份初始流程：
一旦被保人确定产品，缴纳保费之后，保险公司首先要扣除的就是初始费用（运营成本），
余下的钱最终会分别进入两类账户：一类是保障账户，用于保障；另一类是投资账户，用于投资。
到底要用多少钱在保障上，多少钱在投资上，对于这两部分的比例分配随自身情况调整。
万能险的基本知识在上文只是浅层说了一下，想了解更多有关于万能险的内容？那就看这里吧：
《一文告诉你，万能险究竟是否安全》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点
1. 万能险的优点（1）万能险缴费灵活
相比较于传统寿险，万能险的缴费基本不具备强制性。
投保者支付最低保费想要追加投资时，可依据每年收益的情况进行分析；
只要保单账户有可以足额支付保费的钱，客户甚至可以暂停保费支付；
投保人有自由选择的权力，在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。
（2）万能险保障灵活多样
诸如重大疾病险、意外险等险种，一般而言万能险都可以附加的，不过这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等是万能险可以拥有的。
透过万能险可以用来理财，用来治病或者是养老，所以我们知道它的保障功能全，必要时还能用作教育基金，为被保人带来了更多的保护。
（3）万能险账户透明
很多人购买万能险，正是看中它账户设计透明，费用清晰透明这样一个个性设计，不论是所缴保费扣除初始费用，还是保障成本，亦或是进入投资账户的比例等都有明确说明。
而且保险公司每月或每季度都会公布当月或当季的结算利率，在完成保单账户价值结算之后。
利用这个设计，可以为客户查看账户价值的详情例如说扣除了多少费用，在产生多少收益等方面都提供了便利，客户可以放心了。
（4）收益保证
在扣除费用和保障成本后剩下的进入单独账号的保费才是万能险的保证收益，并不是交的保费的收益总和，这个是大家必须了解的。
一般的万能险都会给客户承诺5年内每年能获得1.75%-2.5%左右的保底收益，而高于保底利率以上的收益保险公司和投资人会按照一定的比例分享。
但因为每个公司对保证收益又存在差别，最终收益还是需要取决于保险公司本身的资金运用水平和综合管理能力。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也说到了，万能险对保底收益一般都是会有承诺的，但是要留心的地方是，超出保底收益的部分是不稳定的。
针对保证收益以外的部分保险公司是不会做允诺的。对于未来收益的测算在产品说明书中只能算一种描述性方案。投资收益存在较大的波动性。
（2）投资收益不高
现如今市面上万能险保证利率的区间大多控制在在1.75%~2.5%之间，熟悉银行储蓄率或是基金利率的小伙伴肯定知道，这不算是高利率，所以投资收益是什么样的状况不言而喻。
除了上面的所说到的不足之外，我们购买万能险时，哪些的地方还需要特别小心的呢？答案在这里：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被骗了还不知道.....》weixin.qq.275.com
总而言之，只要是产品就会有优点和不足，万能险并没有任何特殊的地方，其机动性很强，而且可投资，但投资收益的多少并不能保障，初始费用、风险保费等的返还会提高整体投资收益率。
因此学姐给大家一些忠告，如果实在是缺少理财产品可以用万能险进行理财，但是最好避免将万能险作为终身保障产品和投资性产品。
三、投保万能险要注意什么？
是否已经为自己提供了充足的保障是购买万能险之前的一定要确定的，是否会因为准备不充足而无法转移风险，毕竟保险最基本的功能还是提供保障。那么如果确定要购买万能险了，挑选时的注意事项有哪些呢？接下来学姐就这个问题来告诉大家。1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，公司官网一定都能查询到产品利率，利率越高，可能获得的最高收益越可观，
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，在签订合同时会将万能险产品的保底利率纳入其中，保底利率越低，最终我们获得的收益就将越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。相对略低的手续费花的钱少，可以让消费者们少花一点冤枉钱。
综上所述不难看出，有稳定持续高收入并且手头上资金比较充裕的人群，非常适合万能险，缺乏投资渠道，能接受较长的投资回报期限的人群购买。对于收入不高的家庭，首先还是考虑做好基本保障就行，千万不要超出自己的实际情况和需求去随意消费。
在确认自己已经有了基础保障后，如果想要购买万能险，不妨来参考学姐收集整理好的万能险盘点材料：
《十大【值得买】的万能险大盘点！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能型保险里面包含哪些内容解答"的图文回答，望采纳！
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