小秋阳说保险-北辰
这些年来，人们的经济条件在不断改善，保险意识也随之越来越得到重视，但是还是有不少人会担心：有保险但不出险就算损失钱。
是否可以找到一个方式达到两个目的呢？抱着让这些客户也能得到保障的目的，为了解决这样的需求问题，保险公司设计并推出了“万能险”。万能险是个什么东西？我下面就给大家好好讲讲。
不过学姐在这里提醒一下，买保险不是我们的目的，最终是要获得保障，给自己能够解决意外的能力和条件，保险具有风险转移的功能的。
在阅览本文前，让我们分别了解一下万能险和其他保险的不同之处，收藏下文，让理解更透彻：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险区别在哪儿呢？买哪种最不亏？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险并不是一个“老龄化”的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，产品将一份定期寿险和一份年金储蓄组合起来，“万能”的名头和功能是它的主要特点，从开始就获得了大部分的喜爱，这便是如今万能险的雏形。
深究下来，其实从第一款万能险产品的组合来看，万能险这款产品主打功能保障和投资的人身险 ，也就不仅仅是有保险保障功能，更是设立了保底收益投资账户。
那么万能险的收益逻辑结构如何呢？下面为您提供摆放示直观意图，方便更直观的理解：
万能险收益逻辑示意图
接下来学姐会给大家以更容易理解的方式介绍一次初始流程：
在收到被保人首笔保险费之后，保险公司第一步要将初始费用（运营成本）扣掉；
剩余的钱会分别进入两个账户：一部分进入保障账户，用于保障；另一部分进入投资账户，用于投资。
至于用在保障和投资上的额度是多少，这个额度的分配是投保人随自身情况调整的。
上述对万能险的介绍只是表层，还想深入了解万能险吗？推荐你看这篇文章哦：
《万能险理财真的会有稳定收益吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
与传统寿险相比，万能险缴费不是强制的。
每一年支付最低的初期保费，投保者就可针对收益情况，随时追加投资；
只要保单账户足够支付保单费用，甚至保费客户都可以先不付；
投保人有一项权力，就是在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，
（2）万能险保障灵活多样
一般来说，万能险都是可以附加重大疾病险、意外险等险种的，所以重大疾病保障、意外保障、身故保障等是万能险可以拥有并且有险种提供的。
因此万能险的保障功能非常多，可以用来理财，用来治病或者是养老，在被保人用来做教育基金时，无形中就带来了很多保障。
（3）万能险账户透明
与其他险种相比，万能险有更多的设计，即透明帐户的设计，费用因此变得非常透明，一边所缴保费扣除初始费用，一边保障成本，都有具体的清单给到我们，可以精确到进入投资账户的比例。
并且保险公司每月或者每季度会在结算保单账户价值后公布当月或当季的结算利率。
此设计诞生后，为客户提供查看账户价值的具体内容，例如扣除了多少费用，产生了多少收益等提供了便利，客户可以更加放心。
（4）收益保证
万能险的保证收益中包含的保费是扣除费用及保障成本后的再进入单独账号部分的，并不是交的保费的收益总和，大家是一定要了解这一点的。
大多万能险都会给客户保证保底收益在5年内每年能达到1.75%-2.5%左右的收益，而高于保底利率以上的收益保险公司和投资人会按照一定的比例分享。
但因为每个公司对保证收益又存在差别，能取得怎样的收益就要看保险公司如何运转资金如何管理了。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也提了，万能险基本上都会保证保底收益，但需要注意的是，高于保底收益的部分存在着极大的不确定性。
关于保证收益以上的部分保险公司是不会承诺什么的。而在产品说明书中关于未来收益的测算只是一种描述性的方案，投资收益呈波动起伏状。
（2）投资收益不高
目前我们在市面上见到的好多万能险都是1.75%~2.5%之间的保证利率，如果是比较清楚银行储蓄率或者基金利率的朋友的话一定知道，这个利率谈不上高，所以投资收益如何是可想而知的。
除了上述所说的内容，购买万能险需谨慎，还要注意的地方有很多，比如有哪些呢？关于答案，请看这里：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还在帮人家数钱......》weixin.qq.275.com
总而言之，只要是产品就会亮点缺陷兼备，万能险自然也具有优缺点，其拥有较强的灵活性，而且被视为投资选项之一，但投资收益无法得以保障，整体投资收益率降低有可能是因为初始费用、风险保费等的扣除。
因此学姐给大家一些忠告，万能险进行理财是实在缺少理财产品的无奈之举，但是最好避免将万能险作为终身保障产品和投资性产品。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，务必审视自己是否已经拥有了充足的保障，风险来临时应对能力是否足够，毕竟保险最基本的功能还是提供保障。如果你为万能险而心动，该从哪些方面来进行挑选呢？接下来学姐就这个问题来告诉大家。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越可观，要想知道产品的利率，就上公司官网进行查询。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，万能险产品的保底利率会在合同中明确表明，保底利率越低，可以理解为最终可获得的最少收益越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。手续费越低花的钱就少，可以省下一笔不少的钱。
综上所述不难看出，万能险只适合一种人——有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，但是却没有其他投资渠道或使用需求的消费者购买。对于普通的家庭来说，做好基本保障才是首要任务，千万不要超出自己的实际情况和需求去随意消费。
在确保家庭有充分的基础保障后，还想购买万能险增加一分保障的话，不妨来参考学姐收集整理好的万能险盘点材料：
《接下来介绍十个险种，都是值得买的万能险！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能保险里面有啥详细解答"的图文回答，望采纳！
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