小秋阳说保险-北辰
现实总是太骨感，活到200岁这种白日梦还是别做了。
但是人们总要不断追求更好，说不定“唐僧肉”在几十年后上市呢？？？200岁不敢想，105岁总能期待一下吧？？？
接着需要看清问题本质，200岁到底能不能活到不是我们能够知道的，但这个问题在探讨的核心内容其实是：“保终身”到底在养老险中是怎么界定的呢？
如何清楚计算养老金的领用金额，只有先了解终身在保险行业中的定义。
跟着学姐往下看，学姐帮你解答这个问题。
保险中终身的定义
中国内地保险当中，对终身的解释是指活到105岁，并不是什么一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
也就是，但凡年龄已经到了105岁，不管我们事实上是不是死了，以保险的定义来讲，我们都是“不存在”的人。
到了105岁之时，投保了终身寿险的人可以获得寿险理赔，社会养老险之前有认真交的，此生最后的一笔养老金就可以拿到了。
其他的例如终身重疾险和终身意外险，有缴纳的话，比较人性化的产品会送你一笔祝寿金，祝贺你长寿，而后和你说终止终身保险合同，不好一点的，直接告知合同终止。
如果人类寿命因为科技大爆炸，延长到200岁怎么办？
需要重点指出的是，中国内地正在使用的生命表认定的终身年龄，就是前文提到的105岁。
但是不同国家地区的生命表存在一定差异。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定可能会由于国家公民平均寿命、医疗水平的不同而不同，如果公民的平均寿命不断提高，医疗水平也不断提升，生命表受到二者的影响，它的上限寿命自然会越来越高。
假设在10年之后，人类依赖科技进步能够活到200岁，那问题也不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
可以想象，站在保险公司的立场，保险产品的保障实在正常寿命范围之内，如果你超过了生命表认定的上限，保险公司也不会对你继续进行保障。
你要是非要等到200岁再去领终身保险和商业养老金，人家也只按照105岁时的保额跟养老金额给你。
（在这里要提醒大家，年纪到了105岁的时候，要赶快去保险公司领取，等到200岁的时候，再想起来要领这笔钱，那笔保费保不齐会被通货膨胀货币贬值冲击的没剩多少了。）
可是站在国家角度，是可以不考虑经济收益的，国家的目的是让老百姓能按时领取养老金直到死亡的同时，又可以对冲掉通货膨胀。
如何多领养老金？
为什么学姐在这里要告诉你多领养老金而不是去多领保险的保额像终身寿险那种的？
原因其实很明了，要么就是根本没有办法解决通货膨胀（比如终身寿险），要么就只能被通货膨胀逼着往前行驶（比如年金险）。
国家提供社会养老保险，是不受通货膨胀所影响的，现收现付制表明了中国养老制度的实质：一边收年轻人的钱，一边给退休的老年人发退休金。
这样的话能够冲击过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
我们可以从上面的数据来分析，每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限密切相关，总而言之，要想退休后领更多的养老金，那你必须要交更多的数额，交更久的时间。
除了上面所述，我们还能找出一个规律，养老发放是离不开上年度月平均工资的，而社会月平均工资可以说是社会经济增长的缩影。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这证明了：购买养老金，不仅没有风险，而且收益率能达到10%。
回到一开始说的问题，怎么着才能多领养老金？
应该这样做：还没有退休之前，最多能交多少就交多少尽量加长，当地的经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。大部分人都觉得只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以，一旦这样，我们就会利益最大化，用最低的“成本”换取最高的“收益”。这个看法其实不全面。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说，国家目前没有出台任何政策表明，社会养老金只能领取到105岁。
如若真的能领到，也有极少数的人能申领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
这样，保险的配置方案设计，就能对保险方案的性价比进行更好的评估。
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以上就是我对 "养老金迁走"的图文回答，望采纳！
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