小秋阳说保险-北辰
头几天一个朋友给学姐私信:“学姐呀,我平时都有在缴纳公积金,但不知道怎么使用,你能不能跟我聊聊?”大家碰到和自己权益相关的事情时还是很上心的嘛,学姐来给大家具体说说:我们日常一直在缴纳的「公积金」怎么理解,除了说用它来买房以外还能干啥?
公积金是什么?每月要交多少钱?我们经常说到的的「五险一金」中的「一金」就是指「公积金」。公积金全称为「住房公积金」,是指单位及其在职职工缴存的长期住房储金。它由两部分组成,通常是单位和个人按照1:1各交一半,缴存比例在5%-12%之间。计算公式为:每月入账公积金=缴存基数*个人缴纳比例+缴存基数*单位缴纳比例有人就要问了,按照这么算,我每个月总工资5000块,缴纳比例5%。每月公积金应该是入账=个人缴纳5000*5%+单位缴纳5000*5%=500元。为啥我每个月只收到300块?你莫不是搞错了。学姐说实话:是你家公司太小气。准确的看,公积金管理中心收到的单位上报的员工月工资就是缴纳基数,而员工的实际工资并不等于缴纳基数。一般情况,上报的月工资对每个月入账的公积金起到了正面作用。然而多半公司为了能少交钱,会将你的工资填写为当地最低缴存基数。以防差距过大,国家规定了最低缴存基数与最高缴存基数。不会比当地最低的工资标准数字小,也不会比当地平均工资的三倍数字大。例如广州2020年现行最低工资标准为2100元,那么广州最低缴存基数为2100元;广州2019年城镇非私营单位在岗职工月平均工资为10292,那么广州最高公积金缴存基数为30876元。
因而,在谈工资的时候不要只觉得月薪好就行,千万要搞明白公司公积金的缴存基数和比例。那是一笔十分重要的隐形财产!对它大意了,有时你最终实际的收益,月薪5千还跟人家月薪4千的没法比。公积金有什么用?提到公积金,很多人只能想起:买房能用上。
可是具体是用在什么地方?怎么用,很多人也是一头雾水。今天我们就来深度挖掘一下。
公积金贷款买房公积金最重要最有效的使用方式就是贷款买房。
从今年10月8日起,新发放的个人商业住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成,目前公布的5年以上LPR为4.85%。相比商业贷款,公积金贷款的利率低很多,只要3.25%。这就意味着,贷款数目都是50万元,30年的等额本息,公积金贷款会比商业贷款少交近20万元的利息。然则,使用公积金也是有相关规定的,常见的贷款条件有:
● 正常连续按月缴存住房公积金6个月/5年以上;
● 配偶一方申请了住房公积金贷款,在其未还清贷款本息之前,配偶双方均不能再获得住房公积金贷款;
● 没有尚未还清的数额较大、可能影响住房公积金贷款偿还能力的其他债务;
● 公积金贷款期限最长不超过30年。办理组合贷款的,公积金贷款和商业性住房贷款的贷款期限必须一致。
要是满足了贷款条件,贷款的金额也不能随心所欲,这主要是由当地城市的贷款上限和你的公积金账户余额来决定的。
继续以深圳为例,深圳的规定是个人最高贷款额度为50万,家庭贷款额度90万。若是你想在深圳买房,能够贷到的钱只会比这两个数字少而不可能会超过它们。
贷到的金额如何计算呢?
如果你在深圳,公积金可贷额度=账户余额*14。
也就是说,你的公积金账户余额有1万块,就可以贷到14万。
如果你在广州,公积金可贷额度=账户余额*8+月缴存额*到退休年龄月数
是不是计算起来有点费劲?不要担心,广州人民搜索开【粤省事】小程序,里面有【贷款计算器】点击一下,就可以看到你可贷款的最高额度了!
租房
购房之外情况,公积金也可以用于租房,因为还是有不少人买不起房子又或者没有打算购房。
对于那些无房的职工,只要连续缴纳公积金满三个月,无须租房发票、税票也可以支取住房公积金。
只需证明自己和配偶子女在本地均无房,去当地的公积金管理中心(或银行网点)就能办理公积金提取的业务。
各地有着不同的可提取额度,其影响因素有月租金的数量、收入的高低。
其他用途除了这些,要想提取公积金余额,还可以是这些情况:用于农村集体土地上的自建房,或是用于对现有的住房做翻修/大修(非装修)。
还有一些意外情况,生活中出了一些比较棘手的事,这时候可以提出申请提取公积金账户里的钱。
比如:我要去外地工作了;我要去国外定居;我退休了;我要挂掉了(呸呸呸)
总而言之,公积金就像一个强逼储蓄的宝藏,按时往里面交钱,到了要用的时候再拿出来。
建议大家把各地的公积金政策都研究透,这个不太容易被记起的隐形账户需要你们好好利用起来。
如何查询与提取公积金?公积金的查询与提取方式提供了线上和线下两种方式。直接去当地的住房公积金管理中心,这就是线下方式,不做赘述,保持“微笑嘴甜不懂就问”就万事大吉了。学姐接下来主要说的内容就是线上查询及提取的方法。学姐觉得应该有不少人和我一样的懒,不喜欢出门去办在家线上就能解决的事情。
支付宝打开支付宝,在首页找到【城市服务】,点开之后,找到【公积金】,登录后进入公积金页面,就可以看到【公积金查询】和【公积金提取】的按钮啦。
大体的指引就是这些,其余的按照提示操作就可以啦。
微信点开微信,关注【微信城市服务】,在【城市服务】里面选择公积金,登录后可看到自己的【账户总额】。注意如果要提取,需要预约银行网点办理提取业务。
其他方式还可以通过登录住房公积金网或拨打公积金管理中心电话询问办理。
常见疑问解答1.要是去了另一个城市工作,并在这个城市缴纳一金,如今要在出生地老家买房,那么是不是不能贷款了?
提取公积金和办理贷款都不是必须本地办理,异地也可以,不过是否可以得问当地的公积金管理中心。
2.要是有人在婚前用公积金贷款买了房,婚后他们两个人可以一起用公积金还那个房贷吗?可以,结婚以后可以提取配偶的公积金来还房贷,准备好提取所需要的材料向公积金管理中心提取申请就可以了(需要夫妻关系证明)。3.公积金既可以贷款付首付,也可以用来还月供吗?房子的首付是可以用公积金存款来付的,不过不能用公积金贷款付。
首付可以由住房公积金余额的一部分加现金付,接着进行公积金贷款,提取额一定不可以大于首付额哦。
如果大家还有其他的疑问,大家都可以在下方留言,学姐等着大家哦~
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以上就是我对 "公积金个人缴存基数"的图文回答,望采纳!
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