小秋阳说保险-北辰
近些年来，随着人们生活水平的提高，越来越多的人开始有了保险意识，但是还是有很多人会有顾虑：有保险但不出险就算损失钱。
是不是有一种办法可以解决这样的两难问题呢？以这些客户的需求为出发点，保险公司提供的解决办法就是通过“万能险”来满足这样的需求。今天我就来给你们讲讲万能险的相关内容。
学姐先把重点给大家提个醒，买保险不是我们的目的，最终是要获得保障，给自己能够解决意外的能力和条件，保险的作用其实有很多,转移风险是其中最重要的功能。
在本文的开始，需要让大家更好的认识一下万能险和其他保险，点击下文收藏，以便更好理解：
《分红险、万能险、增额终身寿险，这些理财险究竟是哪里不同？哪种最值得买？》weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？
万能险是一个很“年轻”的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是把定期寿险和年金储蓄各取一份组合起来的产品，“万能”的名头和功能是它的代名词，从开始就获得了大部分的喜爱，这便是万能险有了最初的模样。从第一款万能险产品的组合来看我们可以看出，万能险是主要致力于功能保障和投资的人身险产品，就是说不仅包含了保险保障功能，还设立了保底收益投资账户。
那么万能险的收益逻辑是怎么样的呢？学姐先给大家展示一下更直观的示意图：
万能险收益逻辑示意图
初始流程已经给大家整理好了，大家可以看一下：
在收到被保人首笔保险费之后，有一笔初始费用（运营成本）是先要被保险公司扣除的；
剩余的钱会分别进入两个账户：一部分进入保障账户，用于保障；另一部分进入投资账户，用于投资。
至于保障和投资花的钱要如何占比，这个额度投保人可根据自身需求和情况来调节。
上面只是简单地介绍了一下万能险的基本知识，还想深入了解万能险吗？来看看吧：
《想知道用万能险理财到底能否获得稳定收益吗？速看此文》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点
1. 万能险的优点（1）万能险缴费灵活
传统寿险与万能险的区别就是万能险缴费没有强制性。
每一年支付最低的初期保费，投保者就可针对收益情况，随时追加投资；
只要保费不超过保单账户的钱，客户暂停保费支付也可以；
投保人有自由选择的权力，在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。
（2）万能险保障灵活多样
诸如重大疾病险、意外险等险种，一般而言万能险都可以附加的，所以万能像可以拥有这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。
可以理财，治病或者是养老，都在万能险的保障范围内，它能为被保人提供很多的保障，包括用作教育基金。
（3）万能险账户透明
账户设计透明，成本非常透明，这是万能险高于其他险种的一个独特设计，一边所缴保费扣除初始费用，一边保障成本，都会有详细说明，甚至具体到投资账户的比例。
且保险公司一般每月或者每季度都会进行保单账户价值结算，并公布当月或当季的结算利率。
这个设计的使用为客户查看账户价值的详情比如有多少费用被扣除了，新增多少收益等提供了查询，帮客户省了很多问题。
（4）收益保证
万能险的保证收益中包含的保费是扣除费用及保障成本后的再进入单独账号部分的，并不是保费的全部所获得的收益率，关于这点大家一定要明白。
大多数的万能险对于给客户的保底收益的承诺都是5年内每年处于1.75%-2.5%左右，不过超出保底利率的会根据一定的比例分配给保险公司和投资人。
但因为每个公司对保证收益又存在差别，最终收益还是需要取决于保险公司本身的资金运用水平和综合管理能力。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面说过了，关于保底收益万能险基本都会做出保证的，不过需要留心的是，高于保底收益的部分存在着极大的不确定性。
关于保证收益以上的部分保险公司是不会承诺什么的。在产品说明书里我们能找到关于未来收益测算的相关内容，但这只是一种描述性的方案。投资收益的稳定性不强。
（2）投资收益不高
目前我们在市面上见到的好多万能险都是1.75%~2.5%之间的保证利率，知道银行储蓄率或者基金利率的朋友一定是知道，这个利率谈不上高，所以投资收益是什么样的状况不言而喻。
除了上述所说的内容，购买万能险还需要注意哪些的地方？答案在这里：
《买万能险到底能赚多少钱？别被卖了还乐呵呵......》weixin.qq.275.com
总而言之，世界上不存在完美的产品，总会有优势与不足，万能险也无疑例外，其拥有较强的灵活性，而且可作为理财产品进行投资，但投资收益确定性较少，初始费用、风险保费等的扣除是使整体收益率降低的原因。
所以学姐的建议是，如果实在别无选择，可以用万能险进行理财，但是将万能险作为终身产品和投资性产品是我们不明智的做法。
三、投保万能险要注意什么？
买万能险之前，一定要先确定是否已经为自己提供了充足的保障，拥有的抗风险能力是否够强，毕竟保险最实用的功能是保障功能。如果考虑将万能险作为购买险种，怎样挑选才能事半功倍呢？接下来学姐会对这个问题进行深入剖析。1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，想知道产品的利率，最快的办法就是在公司官网进行查询，利率越高，可能获得的最高收益越可观。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，在签订合同时会将万能险产品的保底利率纳入其中，保底利率越高自然是可获得的最少收益就越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。较低的手续费所需的钱就会越少，就可以省下一笔不小的钱。
综上所述不难看出，有稳定持续高收入并且手头上资金比较充裕的人群，非常适合万能险，又苦于没有其他投资渠道或者资金无处可用的人购买。对于普通家庭来说，首要的任务是做好基本保障，最忌讳的就是不看自身情况和需求，任意消费。
在确认自己已经有了基础保障后，如果想要购买万能险，可以参考学姐整理的万能险盘点哦：
《接下来介绍十个险种，都是值得买的万能险！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能险里面有啥解释"的图文回答，望采纳！
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