小秋阳说保险-北辰
就算学姐一直坚信人的寿命可以到200岁是一个多么不可能的事情。
但是人们总要不断追求更好,说不定“唐僧肉”在几十年后上市呢???200岁可能性没有,可以期待下105岁的是不???
OK~我们抛开问题看本质,活到200岁是我们无法计算和衡量的,核心内容其实是我们该探讨的:怎样去界定养老险中的“保终身”?
我们只有先知道保险行业中对于终身的定义,才能来计算到底能领到多少养老金。
接着看下去,学姐这就来为你解开问题的答案。
保险中终身的定义
中国内地保险对终身二字做出了明确的规定,不是泛指一生、一辈子,而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。
这就意味着只要活到105岁,无论我们的状态是生存还是死亡,从保险的定义来看我们都属于“已死”。
到了105岁的时候,有终身寿险的可以拿到寿险的理赔,社会养老险之前有认真交的,此生最后的一笔养老金就可以拿到了。
终身重疾险还有终身意外险有交过的,优秀的产品还会将一笔祝寿金送到你手上,祝福你寿比南山,之后再告诉你终身保险合同已终止,略差一点的,直接通知合同结束。
如果十年后发生了科技大爆炸,人均寿命忽然延长到200岁怎么办?
需要重点指出的是,目前中国内地生命表认定的终身,就是前面所说的105岁,。
不同国家和地区,生命表其实是不一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。
由于国家公民的平均寿命和医疗水平的差异,生命表的设定也会存在不同,平均寿命越高,医疗水平越好,在这种情形之下,生命表上限寿命的认定自然就会提高。
如果10年后真的人均活到200岁,那也问题不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
据此,针对保险公司来说,如果你活到200岁保险产品也不可能对你进行“终身”保障。
到200岁的时候,如果你非要等到那个时候再去领取终身保险和商业养老金,别人也不会根据你这个200的年龄去给你,只会按照105岁时的保额和养老金额去给你。
所以我要提醒大家,年纪达到105岁赶紧去保险公司领取,200岁的时候你再想去拿这笔钱,这笔保费说不定会被通货膨胀搞的没有多少钱了。)
不过,从国家层面出发,经济收益并不是所在意的,在国家的层面,只要想办法去让百姓能领到养老金,直到去世的时候,又可以对冲掉通货膨胀。
如何多领养老金?
为什么学姐在这里要告诉你多领养老金而不是去多领保险的保额像终身寿险那种的?
原因其实并不复杂,要么就是不能阻挡这个通货膨胀(比如终身寿险),要么就只能被通货膨胀逼着往前行驶(比如年金险)。
对于通货膨胀,只有国家提供的社会养老保险可以起到作用,由于现收现付制是中国养老制度的本质:已经退休老年人的退休金是通过收取年轻人的社保金。
由于中国过去三十年经济高速发展带来的通货膨胀就被有效抵制了。
我们来看看养老金的计算公式:
每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
我们可以比较直观地看到,每月领取的养老金是直接与个人账户余额、缴费年限挂钩的,也就是说,养老金交的越多、越久,退休后领到的就越多。
而且我们还能看出,养老金的发放是和上一年度的社会月平均工资挂钩的,而社会月平均工资与社会经济增长关系很大。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这体现了:养老金不仅收益率能达到10%,并且不存在风险。
回到现在的问题,多领养老金的方式是什么?
应该这样做:还没有退休之前,最多能交多少就交多少尽量加长,当地的经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。更多的人会想只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就中,如果按这样来说的话,“成本”能达到最低,“收益”能达到最高。这其实是很片面的看法。
为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比:
可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说,对于领取的年限,国家并没有出台任何政策表明。
如若真的能领到,也有极少数的人能申领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”
那么,我们在设计具体保险方案的时候,就能对保险方案的性价比进行更好的评估。
想要充分了解社保知识,光看这篇文章可不够!如果你依旧对社保知识存在疑惑,可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ,里面有全网最全的社保类知识,帮助你充分利用社保福利,省一大笔钱!
以上就是我对 "移民后养老金"的图文回答,望采纳!
全网同号:小秋阳说保险,欢迎搜索!
- 上一篇: 平安人寿智胜人生理赔好吗
- 下一篇: 卓越至尊终身分红型怎么买合适
花更少的钱,买对的保险
为你寻找性价比最高的产品热点问题
-
06-07
-
06-07
-
06-07
-
06-07
-
06-07
-
06-07
-
06-07
-
06-07
-
06-07
-
06-07
最新问题
-
08-27
-
08-27
-
08-26
-
08-26
-
08-26
-
08-26
-
08-25
-
08-25
-
08-23
-
08-23