小秋阳说保险-北辰
在我国第七次人口普查数据结果显示，我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，人口老龄化问题越来越严重，也许在未来我国人民退休后，国家提供的养老金只能解决温饱问题，养老规划也被大多数人越来越认真地关注。
于是，商业养老保险就成为了他们新的目光聚集点，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，由于不懂，所以买年金险的时候，容易被导购忽悠，毕竟也不知道有哪些套路。
今天，学姐就给大家讲讲年金险有哪些优势和缺陷，并且应该如何挑选出一款优秀的年金险～
不过养老保险除了年金险，增额终身寿险性价比也挺高，下面是它的具体内容：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是指保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险保险公司将被保人生存当作前提，遵循年、半年、季或月支付保险金，从被保险人死亡或保险合同期满。
浅显地说，年金险就是让我们将钱存到保险公司，到了约定时间 ，保险公司会给我们返钱、给分红等等，要是不小心逝世了，我们能让受益人拿到这笔钱。譬如多见 教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
现在越来越多的人超前消费，比如使用花呗、白条、信用卡等，不但一个月的开支早早便超过负荷，而且部分还得选择分期还款的。
无论是养老问题，还是孩子教育问题都是需要我们提前规划和考虑的，而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题，一次交一些钱，也允许每年交给保险公司一笔钱，说好的时间一到，就能够从保险公司那里获得钱了。
2. 锁定收益
在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。什么时候领取，可以领取多少，都是固定的，通过这样，我们的现金流就会更加长期、稳定且持续。
对于大家头痛的经济变化、利率下行来说，年金险是不受他们影响的，对于资金来说，能够保证价值和相对价值的提高。
3. 安全性高
就拿安全性来说，在我国保险比银行高很多，这些条款白纸黑字的写在合同里，一定受法律保护。
哪怕是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
保险公司万一被依法撤销或宣告破产，则它具有的人寿保险合同和责任准备金，务必得转让给其他保险公司。与转让协议相悖的，将由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益将不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：
1. 保障功能薄弱
年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，每当重大疾病、意外伤残等风险发生时，理财型保险是不可以赔付的，此时家庭容易陷入困境，经济也会受到很大的损失，
是故，我们在准备买年金险前，应该配置好完善的人身保障，诸如重疾险、医疗险还有意外险等，可以更好地转移财务风险，手头富裕的话才去投保年金险。
所以重疾险、医疗险和意外险的区别都有哪些方面？买哪个更好一些？这篇文章会帮大家一一分析：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险有着强制储蓄这一功能，一旦投入到年金险里的钱就不能随意取出了，在流动性方面做的不是很好，不可以一存进去就取出来。
比如你很着急用钱，而且没有做好以后的资金计划，想把在年金险里的钱转移，一般都是不批准的。
如果对资金流动性要求比较高，可以随存随取的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
基于国家对不正当收益合法化的治理政策，前五年，年金险的收益一般不会很高。到了差不多第十年，本钱就可以拿回来了。有些比较好的年金险在第七、八年就可以回本了，回本后，才会呈复利增长。
年金险的投资周期比普通的保险要长一些，需要一个漫长的积累过程，才能拥有比较乐观的收益，也就是说时间越短，收益越低。
4. 分红具有不确定性
带有”分红“的年金险吸引了不少人，但其实分红是不确定的。
分红通常是根据保险公司上一年度分红保险业务的实际经营状况来确定的，在收益方面是不固定的，无法获得保证。
万一经营的不好，没有分红也是很有可能的，如果经营上没有产生偏差，那么享受分红的机会还是有的，可是具体是多少，这是确定不了的。
年金险除了以上的四点不足以外，还有这些陷阱：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
总的来说，年金险有一定的优势，但也存在一定的缺陷，有多余的钱在手上可以购买年金险，它可以让你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了资金储备。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR可以反映出年金险最真实的状况，能够将一款年金险的真实收益反映出来，因此，我们在挑选年金险的时候，一定要看内部收益率IRR是否高，内部收益率IRR达到百分之三了就代表这份年金险很不错。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益也就是说整个保单退保时，客户能领回来的所有的钱。
如果你现在的年龄是40岁，那你可以连续20年都领取固定的生存金，60岁时还能取得满期金，简单来说生存总利益就是你所有领取过的生存金和满期金之和。
我们在挑选年金险的时候，生存总利益高的年金险产品才是最值得我们购买的，这样收益就会得到的更多。
3. 保底利率要高
比如选购了万能型年金险，将有一个通用帐户，全能型账户的担保利率越高越好，到现在为止最高保底利率应该为百分之三，银保监护这样规定，最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。
下面的文章是为大家找的优秀且收益高的年险金，有兴趣的朋友可以参考一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
从全局出发，作为养老金或者是理财年金险还是比较适合的，选择年金险的时候，要选择生存总利益高的，内部收益率高的、还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "帮家人买年金保险险前要注意的事情"的图文回答，望采纳！
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