小秋阳说保险-北辰
近些年来，随着社会的进步，人们生活水平的提高，有保险意识的人越来越多，但也与不少人会认为：买了保险但是不出险浪费钱。
能发现一个完美的解决方法吗？出于满足这部分人群需求的目的，保险公司为了解决这个问题想出来的办法，是推出“万能险”。下面是关于万能险的基本内容，我们一起来了解一下。
学姐先把重点给大家提个醒，我们买的不是保险，而是一份保障，为了自己有能力应对未来的意外，保险通过转移降低风险，是其最重要的功能。
在本文的开始，需要让大家更好的认识一下万能险和其他保险，下文内容具体解释，点击收藏：
怎样看分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险的区别？最合算的是哪一种？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险作为险种还很“年轻”，它最早诞生于1979年的美国，是融合了一份定期寿险和一份年金储蓄的产品，它具备“万能”的名头和功能，一经推出便广受青睐，这便是如今万能险的雏形。
仔细研究第一款万能险，我们就可以发现，万能险这款产品主打功能保障和投资的人身险 ，换句话说，就是在保险保障功能的基础上，还增设了保底收益投资账户。
那么究竟是万能险有着什么样的收益逻辑呢？下面为您提供摆放示直观意图，方便更直观的理解：
万能险收益逻辑示意图
接下来学姐会给大家以更容易理解的方式介绍一次初始流程：
在收到被保人首笔保险费之后，保险公司首先扣除的费用就是运营成本；
余下的钱最终会分别进入两类账户：一类是保障账户，用于保障；另一类是投资账户，用于投资。
到底怎么分配用于投资和保障的钱呢，投保人可以根据自身的需求来灵活调节额度。
上面只是简单的讲述了万能险的基本知识，想了解更多有关于万能险的内容？那就看这里吧：
《带你深扒万能险，你在用它理财吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
传统寿险缴费有强制性，但万能险不是。
每一年支付最低的初期保费，投保者就可针对收益情况，随时追加投资；
只要保费不超过保单账户的钱，投保人甚至可以先不用付保费；
投保人有一项权力，就是在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，
（2）万能险保障灵活多样
如无特殊情况，重大疾病险、意外险等险种都能用万能险来作为补充的，重大疾病保障、意外保障、身故保障等都是有险种提供并且被万能险所拥有的。
因为万能险可以用来理财，用来治病或者是养老，可以看出它的保障功能多，在被保人用来做教育基金时，无形中就带来了很多保障。
（3）万能险账户透明
账户设计透明，成本非常透明，这是万能险高于其他险种的一个独特设计，不管是保障成本，还是所缴保费扣除初始费用，乃至进入投资账户的比例我们都可以通过明确的说明得知。
而且保险公司每月或者每季度进行保单账户价值结算，公布当月或当季的结算利率。
这个设计的出现，为客户查看账户价值的详细情况，比如费用扣除了多少，新增多少收益等提供了查询，帮客户省了很多问题。
（4）收益保证
我们所说的万能险的保证收益是在扣除费用和保障成本后进入单独账户的保费，而不是说所有保费的一个总的收益率，这个是大家必须了解的。
许多万能险都会向客户保证5年内的保底收益是每年都在1.75%-2.5%左右，但对于在保底利率以外的保险公司和投资人是按比例共享的。
但是因为每个公司的保证收益也是有区别的，最终收益还是需要取决于保险公司本身的资金运用水平和综合管理能力。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面提到了，一般的万能险都会承诺保底收益，不过需要留心的是，超出保底收益的部分是不稳定的。
毕竟保证收益以上的部分保险公司是不做承诺的，而在产品说明书中关于未来收益的测算只是一种描述性的方案，投资收益存在较大的波动性。
（2）投资收益不高
目前市面上万能险的保证利率大多在1.75%~2.5%之间，对银行储蓄率或者基金利率比较了解的朋友肯定知道，这个利率并不算高，所以投资收益是什么样的状况不言而喻。
撇开以上的所提到的不足的地方，购买万能险还要了解哪些相关知识呢？请到这里寻找答案：
《买万能险真的能赚钱？别被卖了还乐滋滋......》weixin.qq.275.com
总而言之，世界上不存在完美的产品，总会有优势与不足，万能险也无疑例外，其拥有较广的用途面，而且还可以用来投资，但投资收益确定性较少，降低整体投资收益率的方法有：初始费用、风险保费等的扣除。
所以学姐的建议是，万能险进行理财是缺少理财产品的备选方案，将万能险作为终身保障产品和投资性产品并不是最好的选择。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，为自己提供的保障是否充足是一定要确定的事，是否能更好的将风险转移出去，毕竟保险最实用的功能是保障功能。一旦决定购买万能险，考虑的重点方面有哪些呢？接下来学姐就这个问题来进行回答。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般产品的利率会在公司官网进行公布，利率越高，可能获得的最高收益越可观。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，知道万能险产品保底利率的最快方式就是翻看合同，可获得的最少收益的多少取决于保底利率，保底利率越高，可获得的最少收益就越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。和其他保险相比，较低的手续费，会减少额外的花销帮助消费者们省钱。
综上所述不难看出，万能险仅对有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人适合，缺乏投资渠道，能接受较长的投资回报期限的人群购买。对于收入不高的家庭，首先还是考虑做好基本保障就行，切忌不根据自己的经济情况和需求，导致不理智消费行为。
在确认自己已经有了基础保障后，如果想要购买万能险，可以看看学姐整理好的万能险材料哦：
《下面盘点十个万能险，非常值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "详细解释万能险详情"的图文回答，望采纳！
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