小秋阳说保险-北辰
中国人寿发布了一款年金险产品——鑫如意(白金版)，宣传“即交即领，满期返还，稳健安全”，不少朋友都看中了这一点！
学姐有一个表弟，当时就对这款年金险动心了，直到自己投保了这款年金险，现在却后悔都晚了。
确实，年金险作为一种险种具有理财功能，不为人知的坑还蛮多的！
下面就让学姐带领大家一起来分析一下这款年金险的一些真相吧~
学姐也整理了一份防坑指南，投保年金险前一定要看看：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！
学姐根据条款，整理了一份简洁的产品保障图，一起来研究一下：
由保障图能够得知，国寿鑫如意年金保险(白金版)在年金给付方式上真的有非常多种，有生存保险金、年金、满期金这三种方式。
并且投保门槛也不高，最高的投保年龄不高于70周岁，对中老年人来说真的是利大于弊。
不过，学姐仔细观察了一下，反而观察到不少做的不是那么优秀的地方！
1、缴费方式缺少趸交
鑫如意年金保险(白金版)的交费期限就只有年交这一个选项，没有趸交这一方式可选。
一次性交完所有的保费，也被称为趸交，这种交费方式非常适合收入高，但是收入不能保证相对稳定的人群选择。
年交顾名思义，就是每年缴付保费，保费缴纳为止就停止缴纳，收入比较稳定的人群可以去选择这一款。
如果两种缴费方式都有，那么选择就比较自由了，投保人可以根据自己的实际情况来选择了，这么看来对投保人说还是非常的有爱。
在这个方面，国寿鑫如意年金保险(白金版)就做的不够好了！
由此可知，缴费年限还是需要根据自己的情况选择而不是随意选择的，还不清楚自己适合那一类型的？下面有篇文章可以告诉你答案去看看吧：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、万能账户保底利率低
鑫如意年金保险(白金版)的是能够另外加万能账户的，就只针对这一点本身来说是很值得表扬的。
然而如果细究这一点，对于保底利率而言，这两个万能账户居然只有2.5%！简直是不够大度！
到底怎样才是万能账户呢？
如果有投保人不想对年进行领取，年金会在这个账户里复利增值。
万能账户的一个保底利率大概在百分之三这个样子，在与其他产品进行了对比之后，这款鑫如意年金保险(白金版)的万能账户真的是不占优势。
3、身故金不给力
鑫如意年金保险(白金版)的身故金不是这两种（已经保费和现金价值）都可以选择的，而是选择其中大的进行赔偿。
这要是对于那些同类型的年金险，身故金的给付更加给力：赔付比例都达到了百分之百以上了（可以赔付120%/140%/160%保额）。
要知道，对三四十岁的家庭经济支柱来说，不用多说，身故赔付金越高是越好的。
如果是不幸身亡，整个家庭最大经济都失去了，让整个家庭走进了困难，更为严重的就是家庭当真基本的生活都没有办法在继续。
所以，赔付的身故金越多，那么家庭就能得到更有力的保障，最少最少也能支撑我们基础的生活。
而鑫如意年金保险(白金版)就欠缺了这方面的一个考虑，没有以被保人的角度来思考问题！
除了上面提及的这些，鑫如意年金保险(白金版)还有一些我们不太了解的缺陷，详细的内容在这篇文章里都能找到，想继续了解的朋友点击下方：
《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》weixin.qq.275.com
讨论完保障内容，大家还是最想了解这款产品的收益是怎么样的，一起来研究一下！
二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！
在演算收益前，学姐就先给大家普及一下有关内部收益率IRR的内容：
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），代表了资金流入现值总额=资金流出现值总额、而且净现值与零相等的时候的折现率。年金险能够带给大家的好处是不是有点很多，不能只看代理人给大家演算得出的收益率，还要注重它的内部收益率IRR。
简便地说就是，就内部收益率IRR的数值而言，它但凡有提高，表示这款年金险的收益率更高。
{下面国寿鑫如意年金险-11，}快来看看鑫如意年金保险(白金版)的表现如何！
假设30岁的小王投保了鑫如意年金保险(白金版)，年交保费为10万，持续上缴5年，年龄到了50岁之后就可以得到年金，基本保额规定为10130元。
生存保险金：入手保险后就能拿到10000元，那么小王在30-50岁这个年龄范围里，每一年都能够拿到10130元基本保额。
年金：51岁时，给付110%基本保额，即11143元，52-80岁时，给付10%基本保额+上年年金。
满期金：也就是说在小王80岁的时候，能够一洗性爸保费给交清楚，即为50万元。
由图可见，在小王满60岁的时候 这款年金险内部收益没有增加还是停留在负值，这么说吧，满了60岁，收益还是没有！
小王有了70岁时，内部收益率IRR仅仅只有1.04%，有点低，到了80岁，内部收益率IRR值却是升至3.42%。
这种情况是由什么原因造成的呢？原因是在保障期满时，一次性便全付完了已交的保费了，这才让内部收益有了这么大的提高。
这么说吧，拥有了这款年金险，短期的内的收益并不乐观，如想得到高内部收益只能领取到保障期满，真心觉得这个非常坑！
三、学姐总结
总结一下，鑫如意年金保险(白金版)在保障内容方面还有着许多不足之处，并且在短期收益方面也不是很好，投保前要三思！
毕竟市面上大多数年金险做的都不赖，这不，学姐已经帮大家总结出来了，想继续了解的朋友可以看看：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫如意保险产品计划"的图文回答，望采纳！
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