小秋阳说保险-北辰
在我国第七次人口普查数据结果显示,我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。现在在人口老龄化这个问题上我国越来越严重了,也许在未来退休后,如果国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题的话,大多数的人也越来越注重养老规划这个东西。
于是,他们就把注意力转到了商业养老保险上,其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分,购买年金险的时候也有很多小技巧,一不小心就会被业务员套路进去了,毕竟也不知道有哪些套路。
今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点,其实挑选年金险也有技巧的,学姐也给大家普及一下~
然而养老保险除年金险以外,其实增额终身寿险也挺好的,可以来看看:
一、年金险有必要买吗?有没有什么坑?
年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费,保险公司规定被保人生存为条件,根据年、半年、季或月即付保险金,延伸至被保险人死亡或保险合同期满。
浅显地说,年金险就是让我们将钱存到保险公司,商定期限届满,保险公司会给我们返钱、给分红等,万一不幸逝世,钱也能给受益人。例如常见的教育金、养老金,以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢?
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人越来越多,导致每个月都成为月光族,甚至只能选择分期还款。
一则是养老问题,二则是孩子教育问题,都是需要提前规划和考虑的,而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题,一次性交点钱,或者每年拿一笔钱给保险公司,等到约定年限后,就可以领取相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益是白纸黑字写在合同条款里的,对于领取的时间和数量都是固定的,他会给我们的现金流提供一个长期、稳定、持续的环境。
在年金险和经济变化、利率下行之前一般不存在相互关系,对于资金来说,能够实现保值和增值。
3. 安全性高
就拿安全性来说,在我国保险比银行高很多,条款是白纸黑字写在合同里的,是受到法律保护的。
保险公司若是破产倒闭了,根据《保险法》八十九条、九十二条:
保险公司万一被依法撤销或宣告破产,那么它拥有的人寿保险合同,以及责任准备金,务必得转让给其他保险公司。达不到转让协议的,将会由国务院保险监督管理机构认定接受转让。
可以明白,你的保单会转交给其他的保险公司,保单的权益不会受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高,但是也有一些短板:
1. 保障功能薄弱
理财型保险中包括年金险,它不是保障型保险,当重大疾病、意外伤残等意外来临时,理财型保险是拒绝赔付的,现在情况下的家庭容易陷入困境,会损耗高额的成本,
所以,我们在选择年金险前,先将不错的人身保障都安排好,譬如重疾险、医疗险跟意外险等,财务风险就降到了最低,有能力的话再选择年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的?所以该怎么投保呢?这篇文章会教你区别在哪里,怎么买:
2. 资金流动性差
年金险主要具备着强制储蓄的功能,一旦投入到年金险里的钱就不能随意取出了,在流动性方面做的不是很好,不可以一存进去就取出来。
比如你很着急用钱,而且未来的资金规划没有做好,想将钱从年金险中取走,一般是不可以的。
在资金流动方面有比较高要求的,对存入和取出时间没有限制的理财险,可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的:
3. 短期收益不高
因为要符合关于减少不正当收益合法化的国家政策,所以年金险的收益在前五年通常是很低的。第十年左右基本上就可以拿回本金,或一些年金险比较优秀,有可能第七年或第八年就回本,回本是出现复利增长的前提。
对于年金险来说,持有的投资时间比较长,通过长时间的积累,才能享受到高的收益,如果时间越短,那么收益肯定不会太高。
4. 分红具有不确定性
很多人被带有“分红”的年金险所吸引,然而这个分红却是不确定的。
保险公司上一年度里分红业务的收入,才是确定被保险人能够拿到分红多少的重要原因,在收益方面是不固定的,无法获得保证。
要是经营不善,那很有可能会出现0分红的情况,假如经营上做得好,就有机会拿分红,具体的数字是无法确定的。
年金险除了上述所分析的四点缺陷,还有这几个坑:
总的来看,年金险的确有一些优点,可是也有很多做的不太好的地方,年金险可以让你老了以后更加有保障,也可以给孩子储备教育资金,可以考虑购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险?
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR与年金险紧密相连,能显示一款年金险的真实收益,故而,在年金险的选择上,切记看内部收益率IRR到底高不高,比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值,客户想要在退全部保单的时候拿回所有的钱,就应该有生存总利益。
比如从40岁开始每年领取固定的生存金,一直领到60岁,60岁的时候还享有满期金,生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时,把所有领取的生存金和满期金加起来。
我们在对比选择年金险的时候,那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品,这样获得的收益就更多了。
3. 保底利率要高
如果是选择万能型年金险,那么就会给你提供一个更全能的账户,全能型账户的担保利率越高越好,目前保底利率最高只能到百分之三,这是银保监护出台的规定,最好选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险。
市面上较优秀、收益好的年险金都为大家找来了,并且放在了下方的文章中,大家可以了解一下:
综合各方面来说,以年金保险作为理财和养老金相对较合适,选择年金险的时候,要选择生存总利益高的,内部收益率高的、还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "买年金保险险前要注意的点"的图文回答,望采纳!
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