小秋阳说保险-北辰
学姐觉得，活到200岁的可能性真的是微乎其微。
不过嘛，保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢？？？200岁可能性没有，可以期待下105岁的是不？？？
进入正题来看看问题真正的本质，我们根本不清楚人能不能真的活到200岁，这个问题的核心内容是我们需要探讨的：“保终身”作为养老险中的条款，如何去定义和限制呢？
计算养老金的领用金额，需要先清楚终身在保险行业中的定义。
接着往下看，学姐带你来一探问题的答案。
保险中终身的定义
关于终身二字的定义，中国内地保险的规定是指活到105岁，而非一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
也就是说一旦活到105岁，不管我们实际上挂没挂，在保险的定义里面，我们就已经不再是“活着的人”了。
到了105岁之时，投保了终身寿险的人可以获得寿险理赔，社会养老险之前有认真交的，此生最后的一笔养老金就可以拿到了。
拥有终身重疾险、终身意外险的人，比较人性化的产品会送你一笔祝寿金，祝贺你长寿，之后再告诉你终身保险合同已终止，不好的产品，就会单方面直接告知合同终止。
如果有一天人类利用科学技术，将自己的寿命延长到了200岁怎么办？
需要重点指出的是，上文提到的105岁，是中国内地先认定的终身。
但是不同国家地区的生命表存在一定差异。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定由着一个国家或地区公民的平均寿命和医疗水平决定，平均寿命随着医疗水平的提高而提高，生命表认定的上限自然也会越来越高。
假设在10年之后，人类依赖科技进步能够活到200岁，那问题也不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
那么，对来说保险公司的话，保险产品的保障实在正常寿命范围之内，如果你超过了生命表认定的上限，保险公司也不会对你继续进行保障。
如果你非要坚持到200岁再去领取终身寿险和商业养老金的话，我那认为是没有必要的，他也只会按照105岁时的保额和养老金给你的。
所以我要提醒大家，年纪达到105岁赶紧去保险公司领取，200岁的时候你再想去拿这笔钱，恐怕到时候这笔钱因为通货膨胀的关系，已经变得不值钱了。）
可是站在国家角度，是可以不考虑经济收益的，国家只要考虑怎样才能让百姓的养老金领到去世的同时，又可以对冲掉通货膨胀。
如何多领养老金？
学姐告诉你多领养老金，而不是告诉你多领保险保额像终身寿险那样的保险的原因是什么呢？
这里面的事情很好搞明白，商业保险要么无法对冲掉通货膨胀（比如终身寿险），要么就是被通货膨胀赶着往前走（比如年金险）。
国家提供社会养老保险可以不被通货膨胀影响，因为中国的养老制度，本质上是现收现付制：左手收年轻人的钱，右手发给已经退休的老年人。
这种做法可以有效抵制过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
我们可以很清晰地看到，每月领取多少养老金由个人账户余额、缴费年限来断定，总而言之，要想退休后领更多的养老金，那你必须要交更多的数额，交更久的时间。
并且我们还能了解到一种情况，养老金的发放是和上一年度的社会月平均工资挂钩的，而社会平均工资反映了社会经济增长。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这就意味着：养老金收益率能达到10%，并且没有风险。
回到最开始的问题，如何多领养老金？
唯一的方法就是：退休之前能交多少保险就交多少，尽可能的多交，还有当地经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。更多的人会想只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就中，这样的话“成本”最低，“收益”最高。这样的看法其实只包含了一部分。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说，对于领取的年限，国家并没有出台任何政策表明。
毕竟就算真能领到，那也是极少数的人。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
这样，保险的配置方案设计，保险的性价比评估就能更加方便准确。
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以上就是我对 "河北省养老金涨的方案"的图文回答，望采纳！
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