小秋阳说保险-北辰
就算学姐一直坚信人的寿命可以到200岁是一个多么不可能的事情。
但是人们总要不断追求更好，说不定“唐僧肉”在几十年后上市呢？？？不要最长寿，只要更长寿，105岁可能值得期待？？？
好吧，回归正题，我们看看问题核心，我们根本不清楚人能不能真的活到200岁，核心内容其实是我们该探讨的：“保终身”作为养老险中的条款，如何去定义和限制呢？
保险行业中对终身的定义是有标准的，只有清楚了解后才能计算能够领用多少养老金。
往下看看，学姐马上为你答疑解惑。
保险中终身的定义
中国内地保险当中，对终身的解释是指活到105岁，并不是什么一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
也就是说一旦活到105岁，无论我们的状态是生存还是死亡，从保险定义的角度来说，我们都是属于“已挂之人”。
等到了105岁，有投保终身寿险的就能领取寿险的理赔，有好好交社会养老险的，能拿到这辈子最后一笔养老金。
缴纳了终身重疾险以及终身意外险的，比较不错的产品会有一笔祝寿金赠送给你，对你的长寿表示祝福，而后和你说终止终身保险合同，差一点的就是，合同终止不会提前通知，而且直接告知。
如果十年之后人类利用科技，将寿命延长至200岁怎么办？
还要进一步强调的是，前面所说的105岁，是中国内地现在正在使用的生命表所认定的终身。
不同国家地区用的生命表其实不太一样。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
国家公民平均寿命和医疗水平是生命表设定的两个重要影响因素，平均寿命越高，医疗水平越好，终身寿命在生命表中的认定自然也会提高。
如果科技爆发导致人类寿命大幅延长到200岁，也不存在很大问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
所以，对于保险公司而言，尽管保险产品大都注明“终身”，但是如果你真的活到200岁，它也不会对你进行持续保障。
如果你执意要200岁再去领终身寿险或者商业养老金，那么人家给你的保额和养老金也只是按照105岁时的来给你。
（学姐顺便吐槽一句，到了105岁就赶紧领了吧，200岁的时候再想起来领，这笔保费到时候说不定因为通货膨胀的原因没有多少购买力了。）
但是，对于国家来说，经济收益并不在国家的考虑范畴内的，国家是想让每一个老百姓都能一直领到养老金，直到去世的同时，可以将通货膨胀给对冲掉。
如何多领养老金？
学姐让你多领养老金，而不是让你去多领保险保额像终身保险的那种保险的原因有哪些呢？
原因其实特别好理解，要么就是不能阻挡这个通货膨胀（比如终身寿险），要么被通货膨胀追着跑（比如年金险）。
只有国家提供的社会养老险对通货膨胀有帮助，由于现收现付制是中国养老制度的本质：东边把年轻人的钱收了，西边就把钱发给退休的老人。
由于中国过去三十年经济高速发展带来的通货膨胀就被有效抵制了。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
所以我们可以看出，每月领取多少养老金由个人账户余额、缴费年限来断定，换句话说，我们的养老金缴纳数额越多，缴纳年限越长，可以领取的数额也就越多。
并且我们还能了解到一种情况，养老金发放是跟上年度社会月平均工资息息相关的，而社会平均工资反映了社会经济增长。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这预示了：养老金不仅收益率能达到10%，并且不存在风险。
回到最开始的问题，如何多领养老金？
做法就是：趁着没有退休，尽可能的多交保险，时间越长越好，当地的经济越繁荣越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。更多的人会想只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就中，一旦这样，我们就会利益最大化，用最低的“成本”换取最高的“收益”。这其实并不是所有的看法。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说，国家还没有相关政策规定只能领到105岁。
如若真的能领到，也有极少数的人能申领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
基于此，保险方案配置在初始设计时，保险的性价比评估就能更加方便准确。
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以上就是我对 "山西省企退养老金"的图文回答，望采纳！
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