小秋阳说保险-北辰
在我国第七次人口普查数据结果显示,我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿,在我国现在人口老龄化的问题越来越严重了,也许在未来我国人民退休后,国家提供的养老金只能解决我们的温饱问题时,许多人也开始越来越关心注重养老计划这方面。
于是,他们就把注意力转到了商业养老保险上,而年金险在商业养老保险之中就是一个很重要的部分,购买年金险的时候也有很多小技巧,一不小心就会被业务员套路进去了,毕竟也不知道有哪些套路。
对于年金险的优劣具体有哪些,学姐给大家分析一下,以及怎样去挑选一款优秀的年金险~
然则养老保险除去年金险,增额终身寿险也是一款性价比不错的产品,欢迎来看看:
一、年金险有必要买吗?有没有什么坑?
购买年金险投保人可以一次性或者按期缴纳保险金,保险公司将被保人生存当作前提,按年、半年、季或月给付保险金,一直被保险人死亡或保险合同期满。
粗略地描述,年金险就是把我们的钱存到保险公司,商定的时间到了,保险公司会给我们返回钱财、给分红等,要是可怜的身亡了,钱还可以给到受益人。例如常见的教育金、养老金,以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢?
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人不断增加,他们的薪资很快便被花光,甚至被迫选择分期还款。
这两项问题:养老和孩子教育,都需要提前规划和考虑,购买了年金险就能强制储蓄,从而解决这些问题,一次交一些钱,还是说每年都拿一笔钱出来交,保险公司在约定的年限到了之后,向被保人支付相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益被白纸黑字在合同条款里写好了。对于什么时候领取和可以领取多少都是不变的,我们就有长期、稳定、持续的现金流量。
而且经济变化和利率下行不会影响年金险,因此能够实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
就拿安全性来说,在我国保险比银行高很多,条款是白纸黑字写在合同里的,是受到法律保护的。
如果是保险公司破产倒闭了,根据《保险法》八十九条、九十二条:
比如说保险公司被依法撤销或宣告破产,则它担负的人寿保险合同和责任准备金,必然得转让给其他保险公司。不满足转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
可以了解到,你的保单会转交给其他的保险公司,保单的权益将不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高,不过也有一些小猫腻:
1. 保障功能薄弱
理财型保险中包括年金险,它不是保障型保险,当重大疾病、意外伤残等意外来临时,理财型保险是不可以赔付的,此时家庭容易陷入困境,会损耗高额的成本,
所以,我们在选择年金险前,先将不错的人身保障都安排好,好比说重疾险、医疗险和意外险等等,就最小化的转移了财务风险,手头富裕的话才去投保年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的?应该如何选择呢?这篇文章会帮大家一一分析:
2. 资金流动性差
年金险具有强制储蓄的功能,投资于年金保险的钱通常不能随意取出。流动性不是很好,一般不能随存随取。
急着需要一大笔钱,而且对以后的资金没有规划,想将钱从年金险中取走,一般是不可以的。
倘若希望减少对资金流动的限制,什么时候存什么时候取出都可以的理财险,可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的:
3. 短期收益不高
根据国家治理非法收益正当化的规定,在刚开始的五年,年金险的收益会比较少。到了差不多第十年,本钱就可以拿回来了。当然也有比较早回本的优秀年金险,大概在第七年或第八年,如果没有回本,基本上不会出现复利增长。
不得不说,年金险有很长的投资周期,是一个积累的过程,时间越长收益肯定越高,在短时间之内,不会拥有特别高的收益。
4. 分红具有不确定性
不少小伙伴目光都被有“分红”的年金险吸引了,但是这个分红其实不一定能有。
保险公司上一年度里分红业务的收入,才是确定被保险人能够拿到分红多少的重要原因,没有固定的收益,并不能保证。
假如经营上出现风险,没有分红的可能性是很大的,经营上要是好,还是有可能赚到分红,具体的数字是无法确定的。
年金险不只是有以上上的四个短板,还有这些不足:
结合上述分析,年金险的优点还是有很多的,可是也有很多做的不太好的地方,想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老,并且有多余的钱在手里,那么就可以买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险?
1. 内部收益率IRR要高
年金险在内部收益率IRR面前没有一点隐私,能显示一款年金险的真实收益,于是,我们在选择年金险时,谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高,判断一个年金险是否优秀,就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值,因为有了生存总利益,所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。
举个简单的例子,如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话,一直可以领到60岁,60岁之时还能领取满期金,简单来说生存总利益就是你所有领取过的生存金和满期金之和。
我们在挑选年金险的时候,我们需要关注的地方是,一定要选择那些生存总利益高的年金险产品,这样获得的收益就更多了。
3. 保底利率要高
如果是选择万能型年金险,将有一个通用帐户,如果是通用账户,保底利率越高越好,到现在为止最高保底利率应该为百分之三,银保监护这样规定,选择保底利率为3%或接近3%的全能型年金险是最好不过的。
我给大家整理了市面上优秀、收益高的全部年险金,为大家提供一份参照:
总的来说,相比来说年金险适合当理财或者是养老金,选择年金险的时候,要选择内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "配置年金险应该关注哪些问题"的图文回答,望采纳!
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