小秋阳说保险-北辰
人们的生活水平越来越好，思想也越来越进步，越来越多的人开始有了保险意识，可还是会有这样的想法：如果不出险那买保险就是浪费钱。
有什么方式能够处理好这样的矛盾呢？抱着让这些客户也能得到保障的目的，保险公司自然是有办法的，做出了“万能险”。万能险是个什么东西？我下面就给大家好好讲讲。
学姐先把重点给大家提个醒，我们买保险就是为了给自己一份保障，给自己能够解决意外的能力和条件，保险具有风险转移的功能的。
在浏览本文前，大家先辨别一下万能险和其他保险，建议收藏下文以便理解：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险区别在哪儿呢？买哪种最不亏？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险并不是很古早的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是既包含了一份定期寿险，也包含一份年金储蓄的组合型产品，“万能”的名头和功能是它的两大特征，一推出市场便受到的青睐,这便是如今万能险的雏形。
从第一款万能险产品的组合来看不难发现，万能险是一种主打功能保障和投资的人身险产品，也就不仅仅是有保险保障功能，更是设立了保底收益投资账户。
那么万能险的收益逻辑结构如何呢？下面为您提供摆放示直观意图，方便更直观的理解：
万能险收益逻辑示意图
为了更加一目了然，加深理解，学姐为大家简单介绍一份初始流程：
在收到被保人首笔保险费之后，保险公司第一步要将初始费用（运营成本）扣掉；
其余资金将分别进入两个帐户：一部分进入保障帐户，用来保障；另一部分进入投资帐户，用于投资。
至于用在保障和投资上的额度是多少，额度由投保人根据自身实际情况调节。
上面提到的万能险只是基本的知识，还想知道万能险更详细的内容吗？这篇文章你不能错过：
《万能险理财真的会有稳定收益吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
跟传统寿险不同的是，万能险的缴费是灵活的。
投保者支付最低保费之后，每一年可根据收益情况进行追投；
只要保单账户有可以足额支付保费的钱，甚至投保人可以先不付保费；
投保人有自由选择的权力，在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。
（2）万能险保障灵活多样
对于普通人来讲，如果遇到重大疾病险、意外险等险种，万能险都能同时附加的，所以意思就是万能险包括这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。
透过万能险可以用来理财，用来治病或者是养老，所以我们知道它的保障功能全，它能为被保人提供很多的保障，包括用作教育基金。
（3）万能险账户透明
透明账户设计，费用极其透明，相比其他险种这是万能险在设计上的独特优势，在所缴保费扣除初始费用或是保障成本，亦或是进入投资账户的比例等都有明确说明。
而且进行保单账户价值结算，公布当月或当季的结算利率，是保险公司每月或每季度会做的事。
这个设计为客户查看账户价值的详细内容，如扣除了多少费用，产生了多少收益一目了然，客户可以更加放心。
（4）收益保证
万能险的保证收益中包含的保费是扣除费用及保障成本后的再进入单独账号部分的，收益率也不是全部的保费的，这个是大家必须了解的。
大多万能险都会给客户保证保底收益在5年内每年能达到1.75%-2.5%左右的收益，但是超出保底利率的会按比例分给保险公司和投资人。
但是因为每个公司的保证收益也是有区别的，最后的收益是由保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定的。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面提到了，一般的万能险都会承诺保底收益，但要注意的地方是，保底收益外的部分有很强的不稳定性。
针对保证收益以外的部分保险公司是不会做允诺的。对于未来收益的测算在产品说明书中只能算一种描述性方案。投资收益具有波动性强的特点。
（2）投资收益不高
目前市面上万能险的保证利率大多在1.75%~2.5%之间，知道银行储蓄率或者基金利率的朋友一定是知道，这个利率是不高的，可想而知投资收益是怎样的。
除此以外，购买万能险时，还要当心哪些的陷阱呢？请到这里寻找答案：
《买万能险究竟能赚多少钱？别吃亏了还笑呵呵.....》weixin.qq.275.com
总而言之，这个世界上不存在没有缺点的产品，万能险自然也囊括其中，其拥有较广的用途面，而且可作为投资选择，但投资收益是个未知数，整体投资收益率降低有可能是因为初始费用、风险保费等的扣除。
所以学姐得出的结论是，万能险进行理财是实在缺少理财产品的无奈之举，但是最好打消将万能险作为终身保障产品和投资性产品的想法。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，是否已经为自己提供了充足的保障是首先要确定的事，风险来临时应对能力是否足够，毕竟保险最基本的功能还是提供保障。一旦决定购买万能险，从哪些方面挑选更加合适呢？接下来学姐会对这个问题进行详细阐述。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，公司官网一定都能查询到产品利率，利率越高，可能获得的最高收益越可观，
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，在签订合同时会将万能险产品的保底利率纳入其中，保底利率越高，最终我们获得的收益就将越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。和其他保险相比，较低的手续费，会减少额外的花销帮助消费者们省钱。
综上不难看出，万能险只适合一种人——有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，又苦于没有其他投资渠道或者资金无处可用的人购买。对于收入不高的家庭，首先还是考虑做好基本保障就行，最忌讳的就是不看自身情况和需求，任意消费。
在确认自己已经有了基础保障后，如果想要购买万能险，可以参考学姐为大家整理的万能险盘点资料：
《干货来袭，以下十个万能险非常值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能型保险有啥内容细节解释"的图文回答，望采纳！
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