小秋阳说保险-北辰
即使学姐自认为人的一生确定肯定以及一定是不会活到200岁的。
可是大胆的想法说不定再不久的将来,也许几年几十年后实现了超长寿人呢???不要最长寿,只要更长寿,105岁可能值得期待???
接下来我们说正事,这个问题的核心是什么,人的寿命是否能到200岁并不是我们所能知道的,但我们需要探讨的是这个问题的核心内容:该怎么理解或界定养老险所说的“保终身”?
保险行业中对终身的定义是有标准的,只有清楚了解后才能计算能够领用多少养老金。
跟着学姐,一起来看看问题的答案吧。
保险中终身的定义
在中国内地保险的定义中,终身并不意味着一生、一辈子,而是特指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。
也就是说一旦活到105岁,我们不管是生还是死,在保险的定义中我们都“必挂无疑”。
105岁时候的我们,购买了终身寿险的要拿寿险的理赔就顺理成章了,此前按期交社会养老险的,这辈子最后的一笔养老金也能到手了。
终身重疾险还有终身意外险有交过的,相对好一些的产品会有一笔祝寿金交给你,为了祝贺你的长寿,之后再让你知道终身保险合同终止了,不好一点的,直接告知合同终止。
如果人类寿命因为科技大爆炸,延长到200岁怎么办?
学姐想说的是,中国内地正使用的生命表认定,前文提到的105岁就是目前的终身年龄。
不同国家地区用的生命表其实不太一样。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定可能会由于国家公民平均寿命、医疗水平的不同而不同,平均寿命随着医疗水平的提高而提高,在这种情形之下,生命表上限寿命的认定自然就会提高。
如果有一天,人类真的能够活到200岁,那我们也能够应对这种情况。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
据此,针对保险公司来说,保险产品不可能因为“终身”二字而继续保你到200岁。
你要是非要等到200岁再去领终身保险和商业养老金,给你的保额和养老金只会按照105岁时的去给你。
(顺便多说一句,年纪到了105岁还是赶快领取吧,200岁的时候再想起来领,这笔保费到时候说不定因为通货膨胀的原因没有多少购买力了。)
可是站在国家角度,是可以不考虑经济收益的,国家想要做的是能保证我们能领取养老金一直到死亡,完全可以彻彻底底的对冲掉通货膨胀。
如何多领养老金?
学姐为什么说的是要多领养老金,并不是多领保险保额例如终身保寿险?
道理其实很简单,要么就是根本没有办法解决通货膨胀(比如终身寿险),要么被通货膨胀追着跑(比如年金险)。
国家提供社会养老保险,是不受通货膨胀所影响的,因为中国的养老制度,本质上是现收现付制:左手收年轻人的钱,右手发给已经退休的老年人。
由于中国过去三十年经济高速发展带来的通货膨胀就被有效抵制了。
我们来看看养老金的计算公式:
每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
我们可以从上面的数据来分析,每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限息息相关,换句话说,我们的养老金缴纳数额越多,缴纳年限越长,可以领取的数额也就越多。
除此之外,还能发现一种情况,养老金发放与上年度社会月平均工资存在一定联系,而社会平均工资反映了社会经济增长。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这暗示了:养老金收益率能达到10%,并且不包含风险。
回到现在的问题,多领养老金的方式是什么?
应该这样做:还没有退休之前,最多能交多少就交多少尽量加长,当地的经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。非常多的人会只考虑只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金,那么这样,就直接把“成本”压到最低,“收益”提升到最高。这个看法其实不全面。
为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比:
可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说,国家还没有相关规定社会养老金只能领取到105岁。
就算真能领到,也不是所有的人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”
这样,保险的配置方案设计,就能对保险方案的性价比进行更好的评估。
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以上就是我对 "山西城乡居民养老金怎么交"的图文回答,望采纳!
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