小秋阳说保险-北辰
这些年来，人们的经济条件在不断改善，越来越多人具有保险意识，但是还是有很多人会有顾虑：买了保险用不上就是浪费钱了。
能发现一个完美的解决方法吗？以这些客户的需求为出发点，保险公司的对策就是推出“万能险”。下面是关于万能险的基本内容，我们一起来了解一下。
在这里我想讲明白一个点，买保险不是我们的目的，最终是要获得保障，让自己在以后发生意外时能解决好，保险具有风险转移的功能的。
先别急着往下看，让我们先分辨下万能险和其他保险，建议收藏下文以便理解：
如何区分分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险？哪一种买了最划算？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？世界上最初的万能险诞生于1979年的美国，是将一份定期寿险和一份年金储蓄进行组合的产品，因为它“万能”的名头和功能，一推出市场便受到的青睐,这便是当时市面上刚面世的万能险。
从第一款万能险产品的组合就可发现，万能险是一种主打功能保障和投资的人身险产品，也就是除了包含保险保障功能，还包含了设立保底收益投资账户的功能。
相信到这里，大家都会对万能险的收益逻辑产生疑问吧？借助直观图示, 万能险的收益逻辑便一目了然了：
万能险收益逻辑示意图
为了方便理解，学姐给大家介绍一下初始流程：
一旦被保人确定产品，缴纳保费之后，保险公司会先扣除初始费用（运营成本）；
一部分没用完的钱会进入安全账户，目的会起到保护作用；另一部分则会进入投资账户，方便以后投资。
至于保障和投资花的钱要如何占比，额度由投保人根据自身实际情况调节。
上面只是简单地介绍了一下万能险的基本知识，还想详细了解万能险吗？那看看这篇文章吧：
《想知道用万能险理财到底能否获得稳定收益吗？速看此文》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
万能险缴费自由这点是与传统寿险不同的。
投保者支付最低保费想要追加投资时，可依据每年收益的情况进行分析；
只要保单账户能付得起保费金额，客户也可以暂时不支付保费；
投保者可以在一定范围内自主选择，也可以随时领取保单价值金额。
（2）万能险保障灵活多样
一般来说，万能险都是可以附加重大疾病险、意外险等险种的，重大疾病保障、意外保障、身故保障等都是有险种提供并且被万能险所拥有的。
透过万能险可以用来理财，用来治病或者是养老，所以我们知道它的保障功能全，在被保人用来做教育基金时，无形中就带来了很多保障。
（3）万能险账户透明
万能险比其他险种多了一个设计，就是透明账户设计，使得其费用非常透明，在所缴保费扣除初始费用或是保障成本，就算是投资账户里的费用比例都有详细说明。
并且保险公司每月或者每季度会在结算保单账户价值后公布当月或当季的结算利率。
此设计诞生后，为客户提供查看账户价值的具体内容，例如扣除了多少费用，在产生多少收益等方面都提供了便利，客户可以放心了。
（4）收益保证
万能险的保证收益中所包括的保费在进入单独账号前已经经历了扣除费用和保障成本的过程，并不是所有保费的收益率，大家是一定要了解这一点的。
一般的万能险都会给客户承诺5年内每年能获得1.75%-2.5%左右的保底收益，而高于保底利率的部分就由保险公司和投资人通过一定的比例分配获得。
但由于各个公司的保证收益也是存在差别，最终收益如何是根据保险公司本身对资金的运用和综合管理的能力来决定的。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也讲了，对于保底收益万能险还是都有保证的，但是要留心的地方是，超过了保底收益部分有很大的不确定性。
针对保证收益以外的部分保险公司是不会做允诺的。在产品说明书里我们能找到关于未来收益测算的相关内容，但这只是一种描述性的方案。投资收益具有波动性强的特点。
（2）投资收益不高
我们比较能见到的一些万能险保证利率都在在1.75%~2.5%这个范围内，知道银行储蓄率或者基金利率的朋友一定是知道，这不算是高利率，所以投资收益是怎样的就不问可知了。
撇开以上的所提到的不足的地方，购买万能险还要了解哪些相关知识呢？答案：
《买万能险到底能赚多少钱？别被卖了还乐呵呵......》weixin.qq.275.com
总而言之，产品都具有两面性，有优点必会有缺点，万能险并没有任何特殊的地方，其变通性较强，而且具有投资属性，但投资收益确定性较少，初始费用、风险保费等的返还会提高整体投资收益率。
所以学姐得出的结论是，万能险进行理财是缺少理财产品的备选方案，但是最好不要将万能险作为终身保障产品和投资性产品。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，为自己提供的保障是否充足是一定要确定的事，是否拥有足够的转移风险的能力，而保险最基本的功能就是保障。如若万能险成为了你的选择，该从哪些方面下手开始挑选呢？接下来学姐为大家指点迷津。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般产品的利率会在公司官网进行公布，利率越高，可能获得的最高收益越可观。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，翻看合同我们自然就可以知道万能险的保底利率，保底利率越低，可以理解为最终可获得的最少收益越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。相对略低的手续费花的钱少，可以让消费者们少花一点冤枉钱。
综上不难看出，购买万能险的人一般都是有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，有一定的投资意识，但又没有其他投资渠道的人群购买。对于收入不高的家庭，首先还是考虑做好基本保障就行，切忌不根据自己的经济情况和需求，导致不理智消费行为。
在保证有基本保障的情况下，如果产生了购买万能险的想法，不妨来参考学姐收集整理好的万能险盘点材料：
《如果你不知道买什么，那么下面十个值得买的万能险可要好好看看了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "详细解释万能保险里面包含哪些内容"的图文回答，望采纳！
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