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小秋阳说保险-北辰
每个人的梦想就是活到200岁,虽然这不会成为事实。
不过长寿万一实现了也说不定,到时全民超长寿命老寿星呢???200岁不敢想,105岁总能期待一下吧???
好吧,回归正题,我们看看问题核心,我们不知道人到底能不能活到200岁,但我们需要探讨的是这个问题的核心内容:“保终身”的保障到底在养老险中怎么界定的?
具体能够领用多少养老金,我们首先清楚了解终身在保险行业中的定义。
接着往下看,学姐带你来一探问题的答案。
保险中终身的定义
中国内地保险当中,对终身的解释是指活到105岁,并不是什么一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。
意思就是,只要活到了105岁,无论我们是否死亡,按照保险的定义的话,我们统统算“挂掉了”。
105岁来临之时,拥有终身寿险的人就可申请寿险理赔金,有把社会养老险按期交完的,能够领到人生中最后一次的养老金。
有另外购买终身重疾险与终身意外险的,良心一些的产品会祝贺你长命百岁,并发给你一笔祝寿金,之后再告诉你终身保险合同已终止,劣质的产品,直接通知合同终止。
如果十年后发生了科技大爆炸,人均寿命忽然延长到200岁怎么办?
还要进一步强调的是,中国内地正在使用的生命表认定的终身年龄,就是前文提到的105岁。
不同国家地区可能会因为各种因素造成生命表的不同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定由着一个国家或地区公民的平均寿命和医疗水平决定,平均寿命和医疗水平越高,生命表认定的终身寿命也会不断提高。
如果有一天,人类真的能够活到200岁,那我们也能够应对这种情况。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
因此,就保险公司来说,保险产品不可能因为“终身”二字而继续保你到200岁。
如果你执意要200岁再去领终身寿险或者商业养老金,人家也只按照105岁时的保额跟养老金额给你。
(所以在这里要提醒大家一句,年纪到了105岁,能早点领取就早点领取吧,若是真的到了200岁再去取这笔钱,那笔保费保不齐会被通货膨胀货币贬值冲击的没剩多少了。)
但是对于国家来讲经济收益也是不用考虑的,国家是想让每一个老百姓都能一直领到养老金,直到去世的同时,可以将通货膨胀给对冲掉。
如何多领养老金?
学姐在这里为什么要告诉你让你多领养老金,而不是让你多领保险保额或者是终身保寿险呢?
原因其实并不复杂,要么就是根本没有办法解决通货膨胀(比如终身寿险),要么被通货膨胀追着跑(比如年金险)。
对于通货膨胀,只有国家提供的社会养老保险可以起到作用,在中国现收现付制度是养老制度的本质:已经退休老年人的退休金是通过收取年轻人的社保金。
这样的话能够冲击过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式:
每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
以上的公式法里面可以让我们看到,每月领取的养老金是直接与个人账户余额、缴费年限挂钩的,总结来说,养老金缴纳更多数额或者缴纳更长时间,对领取养老金越有利,退休后能领到更多的钱。
除了上面所述,我们还能找出一个规律,上年度月平均工资与养老金发放有一定的关联,而社会平均工资反映了社会经济增长。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这体现了:养老金收益率能达到10%,并且没有风险。
回到最初的问题,多领养老金有哪些方法?
做法就是:趁着没有退休,尽可能的多交保险,时间越长越好,当地的经济越繁荣越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人会以为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就能接受,那么这样,就直接把“成本”压到最低,“收益”提升到最高。这只是代表一部分人的看法。
为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比:
![](https://files.275.com/images/6bbdd4316e4b613de6f240b7bb6e5935.jpg)
可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说,国家还没有相关规定社会养老金只能领取到105岁。
就算真能领到,也不是所有的人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”
那么,我们在设计具体保险方案的时候,就能更好的评估保险的性价比了。
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以上就是我对 "江苏企退人员养老金上涨的最新消息"的图文回答,望采纳!
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