小秋阳说保险-北辰
虽然吧，学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。
但是人们总要不断追求更好，说不定“唐僧肉”在几十年后上市呢？？？不要最长寿，只要更长寿，105岁可能值得期待？？？
进入正题来看看问题真正的本质，人能不能活到200岁我们不得而知，需要做的是核心内容的探讨：所谓的“保终身”，作为养老险的一项，到底该怎么理解？
具体能够领用多少养老金，我们首先清楚了解终身在保险行业中的定义。
接着看下去，学姐这就来为你解开问题的答案。
保险中终身的定义
中国内地保险当中，对终身的解释是指活到105岁，并不是什么一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
也就是说一旦活到105岁，无论我们是挂了还是依然活着，在保险的定义中我们都“必挂无疑”。
要是到了105岁这天，买了终身寿险的就可以享受寿险理赔的福利，之前有认真交社会养老险的，就能拿到人生中最后一笔养老金。
缴纳了终身重疾险以及终身意外险的，比较不错的产品会有一笔祝寿金赠送给你，对你的长寿表示祝福，随后才告知你终身保险合同终止的事情，略差一点的，直接通知合同结束。
谁也无法想象十年之后科技大爆炸，人类寿命延长到200岁怎么办？
需要重点指出的是，目前，中国内地认定105岁就是终身年龄，这也生命表体现出来的。
不同的国家地区，因为经济发达情况以及环境因素等多方面原因，生命表不尽相同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
国家公民平均寿命和医疗水平直接决定了生命表的设定，如果公民的平均寿命不断提高，医疗水平也不断提升，终身寿命在生命表中的认定自然也会提高。
如果有一天，人类真的能够活到200岁，那我们也能够应对这种情况。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
可以想象，站在保险公司的立场，保险产品的保障实在正常寿命范围之内，如果你超过了生命表认定的上限，保险公司也不会对你继续进行保障。
到200岁的时候，如果你非要等到那个时候再去领取终身保险和商业养老金，我那认为是没有必要的，他也只会按照105岁时的保额和养老金给你的。
（学姐顺便吐槽一句，到了105岁就赶紧领了吧，要是真等到了200岁再领，那个时候恐怕这笔钱因为通货膨胀已经贬值了。）
但经济收益并不在国家需要考虑内的，国家只要考虑怎样才能让百姓的养老金领到去世的同时，又能够将通货膨胀对冲掉。
如何多领养老金？
学姐为什么说的是要多领养老金，并不是多领保险保额例如终身保寿险？
原因其实很明了，要么就是没办法抵御通货膨胀（比如终身寿险），要么被通货膨胀逼着不得不前行（比如年金险）。
只有国家提供的社会养老险可以缓解通货膨胀，由于现收现付制是中国养老制度的本质：东边把年轻人的钱收了，西边就把钱发给退休的老人。
有了这一翻动作将过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀强强抵制住了。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
以上的公式法里面可以让我们看到，每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限密切相关，换句话说，我们的养老金缴纳数额越多，缴纳年限越长，可以领取的数额也就越多。
不仅仅如此，还发现另外一种规律，上年度月平均工资对养老金发放有一定作用，而社会月平均工资又受到社会经济增长的影响。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这预示了：购买养老金，不仅没有风险，而且收益率能达到10%。
还是要讲原来的，怎样多领养老金？
唯一的方法就是：退休之前能交多少保险就交多少，尽可能的多交，还有当地经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。大部分人都觉得只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以，如果按这样来说的话，“成本”能达到最低，“收益”能达到最高。这其实并不是所有的看法。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说，国家目前没有出台任何政策表明，社会养老金只能领取到105岁。
就算真能领到，也不是所有的人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
这样的话，我们在设计保险方案的时候，在评价保险的性价比时，就能更加快速准确。
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以上就是我对 "国际养老金"的图文回答，望采纳！
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