小秋阳说保险-北辰
这些年来，人们的经济条件在不断改善，越来越多的人开始有了保险意识，但也与不少人会认为：要是不出险的话买保险的钱就浪费了。
是否可以找到一个方式达到两个目的呢？抱着让这些客户也能得到保障的目的，为了解决这样的需求问题，保险公司设计并推出了“万能险”。今天学姐就带大家一起来了解一下万能险的相关内容。
在这里我想讲明白一个点，对大部分人来说，买保险就是买保障，能够在以后意外来临时，自己能解决，保险通过转移降低风险，是其最重要的功能。
在阅读之前，大家可以先区分一下万能险和其他保险有什么区别，建议收藏下文以便理解：
分红险、万能险、增额终身寿险，这些理财险究竟是哪里不同？哪种最值得买？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险并不是一个“老龄化”的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是在一份定期寿险的基础上加入了一份年金储蓄的组合产品，因为它“万能”的名头和功能，便从刚开始广受关注和支持，这便是万能险有了最初的模样。
从第一款万能险产品的组合来看我们可以看出，万能险属于人身险产品，主打功能保障和投资的，也就是既包含保险保障功能还设立有保底收益投资账户。
那么万能险的收益逻辑结构如何呢？学姐先给大家展示一下更直观的示意图：
万能险收益逻辑示意图
初始流程已经给大家整理好了，大家可以看一下：
被保人在缴纳保险费，签订了一款万能险产品后，进入账户的钱首先要把初始费用（运营成本）扣掉；
值得一提的是，剩余的钱会流入两类账户：一类流入保障账户，保护账户；另一类流入投资账户，用于投资。
至于用在保障和投资上的额度是多少，投保人可以根据自身的需求来灵活调节额度。
以上关于万能险的基本知识只是个大概，还想深入了解万能险吗？来看看吧：
《万能险理财真的会有稳定收益吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
相比较于传统寿险，万能险的缴费基本不具备强制性。
支付了初期最低保费之后，投保者在以后各年都可根据收益情况，随时追加投资;
只要保单账户能付得起保费金额，客户暂停保费支付也可以；
投保人有一项权力，就是在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，
（2）万能险保障灵活多样
常规情况下，万能险能附加多类型险种，重大疾病险、意外险等，所以万能像可以拥有这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。
因为万能险可以用来理财，用来治病或者是养老，可以看出它的保障功能多，在被保人用来做教育基金时，无形中就带来了很多保障。
（3）万能险账户透明
万能险是一种比其他类型增加了一个设计的险种，即透明的帐户设计，这使其成本变得非常透明，一边所缴保费扣除初始费用，一边保障成本，都有具体的清单给到我们，可以精确到进入投资账户的比例。
并且保险公司每月或者每季度会在结算保单账户价值后公布当月或当季的结算利率。
采用了这个设计，为客户查看账户价值的详细信息提供了便利，诸如费用扣除的多少，便利地提供查看产生多少收益，客户可以更加放心。
（4）收益保证
我们所说的万能险的保证收益是在扣除费用和保障成本后进入单独账户的保费，并不是交的保费的收益总和，这个是大家必须了解的。
一般的万能险都会给客户承诺5年内每年能获得1.75%-2.5%左右的保底收益，而高于保底利率以上的收益保险公司和投资人会按照一定的比例分享。
但由于各个公司的保证收益也是存在差别，最后的收益怎样要看保险公司怎么运用资金和进行怎样的综合管理。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面讲了，一般的万能险都会对保底收益做出承诺，但要注意的地方是，在保底收益外的部分就不能保证了。
毕竟在保证收益外的部分保险公司什么承诺都不会做。产品说明书中对未来收益的测算只是进行了一个描述。投资收益具有波动性强的特点。
（2）投资收益不高
1.75%~2.5%这个区间是现在市面上大部分万能险的保证利率，懂银行储蓄率或者基金利率的小伙伴也知道，这个利率并不算高，我们想一下就能知道有怎样的投资收益了。
除了上述所说的内容，购买万能险时，哪些的地方还需要我们留意的呢？答案在哪里寻找呢？请看这里：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还在帮人家数钱......》weixin.qq.275.com
总而言之，优点与缺点并存是产品的常态，万能险自然也囊括其中，其拥有较强的机动性，而且被视为投资选项之一，但投资收益的多少并不能保障，初始费用、风险保费等的扣除是使整体收益率降低的原因。
因此学姐给大家一些忠告，如果有其他理财产品可以选择，就避免用万能险进行理财，将万能险作为终身保障产品和投资性产品不是明智之举。
三、投保万能险要注意什么？确定是否已经为自己提供了充足的保障是我们在购买万能险之前需要做的事，风险来临时应对能力是否足够，毕竟保险的初心是提供保障。如果你需要为自己或家人配备一份万能险，挑选时的注意事项有哪些呢？下面就让学姐给大家答疑解惑。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般产品的利率会在公司官网进行公布，利率与最高收益呈正相关，利率高，收益高。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，要想知道万能险产品的保底利率，可以翻看合同，保底利率越高自然是可获得的最少收益就越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。较低的手续费所需的钱就会越少，就可以省下一笔不小的钱。
综上所述不难看出，有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人群，购买万能险是较好的选择，没有更好的投资渠道，资金周转不大，又不愿放银行缩水的人群购买。对于一般家庭来说，首先应该做的是基本保障，最忌讳的就是不看自身情况和需求，任意消费。
如果你已经有了足够的基础保障，还有购买万能险的想法，可以参考学姐整理的万能险盘点哦：
《十大【值得买】的万能险大盘点！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "详细解释万能险有什么险种"的图文回答，望采纳！
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