小秋阳说保险-北辰
理想总是很丰满,就像活到200岁这种极度、非常以及不可能的事都会成为理想。
话说回来,梦想总会实现的,不管是几年还是几十年,长命百岁万一不是梦呢???想象总要充满爆炸性,期待105岁还是可以滴???
进入正题来看看问题真正的本质,活到200岁是我们无法计算和衡量的,只有问题的核心内容其实才是主要的,才是值得我们讨论的:养老险所说的“保终身”,到底是如何界定的?
计算养老金的领用金额,需要先清楚终身在保险行业中的定义。
跟上学姐的脚步,学姐来带你揭晓问题答案。
保险中终身的定义
中国内地保险中对于终身的定义并不是单纯的指一生、一辈子,而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。
也就是,但凡年龄已经到了105岁,不管我们事实上是不是死了,从保险的定义来看我们都属于“已死”。
到了105岁的时候,有终身寿险的可以拿到寿险的理赔,有把社会养老险按期交完的,能够领到人生中最后一次的养老金。
有缴纳过终身重疾险和终身意外险的,有人情味的产品会把一笔祝寿金给到你手里,是祝你长命百岁的意思,之后再让你知道终身保险合同终止了,劣质的产品,直接通知合同终止。
如果十年后发生了科技大爆炸,人均寿命忽然延长到200岁怎么办?
还要进一步强调的是,前文所说的105岁表示的是终身,这也是中国内地正在使用的生命表所认定的。
不同的国家地区,因为经济发达情况以及环境因素等多方面原因,生命表不尽相同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。
与生命表设定息息相关的是国家公民的寿命和医疗水平,平均寿命随着医疗水平的提高而提高,生命表认定的终身寿命也会不断提高。
即便是人类真的能够活到200岁,那我们缴纳的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
据此,针对保险公司来说,尽管保险产品大都注明“终身”,但是如果你真的活到200岁,它也不会对你进行持续保障。
你要是非要等到200岁再去领终身保险和商业养老金,别人也不会根据你这个200的年龄去给你,只会按照105岁时的保额和养老金额去给你。
(在这里要格外说一句,到了105岁赶快领取吧,等到200岁的时候,再想起来要领这笔钱,那个时候恐怕这笔钱因为通货膨胀已经贬值了。)
不过,从国家层面出发,经济收益并不是所在意的,国家想要做的是能保证我们能领取养老金一直到死亡,可以将通货膨胀给对冲掉。
如何多领养老金?
为什么学姐在这里要告诉你多领养老金而不是去多领保险的保额像终身寿险那种的?
原因其实特别好理解,要么就是不能阻挡这个通货膨胀(比如终身寿险),要么被通货膨胀追着跑(比如年金险)。
只有国家提供的社会养老险可以切切实实对冲掉通货膨胀,由于现收现付制是中国养老制度的本质:一边收年轻人的钱,一边给退休的老年人发退休金。
这种做法可以有效抵制过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式:
每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
我们可以比较直观地看到,每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限息息相关,换句话说,我们的养老金缴纳数额越多,缴纳年限越长,可以领取的数额也就越多。
不仅仅如此,我们还能看出另外一种情况,上年度月平均工资对养老金发放有一定作用,而社会月平均工资可以说是社会经济增长的缩影。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这证明了:养老金不仅收益率能达到10%,并且不存在风险。
最开始提到的问题,领养老金多的办法?
唯一的方法就是:退休之前能交多少保险就交多少,尽可能的多交,还有当地经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以,这是许多人的想法吧,这样的话就能“成本”最小化,“收益”最大化。这只是代表一部分人的看法。
为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比:
可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说,对于领取的年限,国家并没有出台任何政策表明。
就算真能领到,也不是所有的人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”
这样的话,我们在设计保险方案的时候,就能对保险方案的性价比进行更好的评估。
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以上就是我对 "养老金几级"的图文回答,望采纳!
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