小秋阳说保险-北辰
理想总是很丰满，就像活到200岁这种极度、非常以及不可能的事都会成为理想。
不过嘛，保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢？？？200岁不可能，105岁还是可以想想的吧？？？
好，抛开问题后我们看看核心存在的是什么问题，活到200岁是我们无法计算和衡量的，但我们需要探讨的是这个问题的核心内容：所谓的“保终身”，作为养老险的一项，到底该怎么理解？
具体能够领用多少养老金，我们首先清楚了解终身在保险行业中的定义。
跟上学姐的脚步，学姐来带你揭晓问题答案。
保险中终身的定义
中国内地保险对终身二字做出了明确的规定，不是泛指一生、一辈子，而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
意思就是，只要活到了105岁，无论我们的状态是生存还是死亡，在保险的定义中我们都“必挂无疑”。
等105岁到了，有交终身寿险的便可获得属于自己的寿险理赔金，此前按期交社会养老险的，这辈子最后的一笔养老金也能到手了。
其他的例如终身重疾险和终身意外险，有缴纳的话，相对好一些的产品会有一笔祝寿金交给你，为了祝贺你的长寿，然后告知终止终身保险合同，劣质的产品，直接通知合同终止。
谁也无法想象十年之后科技大爆炸，人类寿命延长到200岁怎么办？
值得一提的是，上文提到的105岁，是中国内地先认定的终身。
但是不同国家地区的生命表存在一定差异。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
由于国家公民的平均寿命和医疗水平的差异，生命表的设定也会存在不同，平均寿命和医疗水平越高，那么受这两项因素影响的生命表上限，当然会越来越高。
假设在10年之后，人类依赖科技进步能够活到200岁，那问题也不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
所以，站在保险公司的角度上出发，保险产品不可能因为“终身”二字而继续保你到200岁。
若是你非得要等到200岁再想去领终身寿险或是商业养老险，人家也不会依照你这个年龄去给的，而是依照105岁时的保额和养老金额给你。
（在这里要提醒大家，年纪到了105岁的时候，要赶快去保险公司领取，200岁的时候再想起来领，那笔保费保不齐会被通货膨胀货币贬值冲击的没剩多少了。）
但是对于国家来讲经济收益也是不用考虑的，国家是想让每一个老百姓都能一直领到养老金，直到去世的同时，能对冲掉通货膨胀就不错了。
如何多领养老金？
学姐为什么说的是要多领养老金，并不是多领保险保额例如终身保寿险？
这里面的事情很好搞明白，要么就是不能阻挡这个通货膨胀（比如终身寿险），要么被通货膨胀逼着不得不前行（比如年金险）。
对于通货膨胀，只有国家提供的社会养老保险可以起到作用，因为中国的养老制度，本质上是现收现付制：一方面把年轻人的钱收了，另一方面就当作退休金发给已经退休的老年人。
过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀就这样被冲掉了。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
我们可以从上面的数据来分析，个人账户余额、缴费年限关系着每个月领取的养老金，即退休后养老金领取与缴纳数额及时间息息相关，缴纳时间越长，数额越多，可以领取的就越多。
除了上面所述，我们还能找出一个规律，养老金的发放是和上一年度的社会月平均工资挂钩的，而社会月平均工资又受到社会经济增长的影响。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这说明了：养老金收益率能达到10%，并且没有风险。
最开始提到的问题，领养老金多的办法？
可以这样做：在工作的时候趁着没退休，要尽可能多的交，时间交的越长越好，当地的经济状况越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人会以为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就能接受，这样就能让“成本”达到最低化，“收益”达到最大化。这其实是很片面的看法。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说，国家还没有相关政策规定只能领到105岁。
就算真能领到，也不是所有的人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
通过这种方式，在保险方案配置的过程中，就能更好的评估具体保险方案的可行性和性价比。
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以上就是我对 "3月养老金"的图文回答，望采纳！
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