小秋阳说保险-北辰
这款鑫如意(白金版)是中国人寿推出的一款年金险，宣传“即交即领，满期返还，稳健安全”，这一点真的是让不少朋友都十分中意！
学姐表弟也是就十分心动，直到自己投保了这款年金险，现在却后悔都晚了。
的确，年金险是一款具有理财功能的险种，隐藏的坑可不少！
下面就让学姐揭开这款年金险的神秘面纱吧~
学姐也为大家总结出了一份防坑指南，投保年金险前一定要做个了解：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！
学姐依据条款内容总结了一份相对简单的产品保障图，一起来探讨探讨：
从保障图中会知道，国寿鑫如意年金保险(白金版)提供了非常多年金给付方式可选择，有三种：生存保险金、年金、满期金。
并且投保门槛也相对来说比较低，最高为70周岁人群提供投保服务，对中老年人非常好。
不过，通过学姐的细心研究分析，没扒出这款产品的亮点，反而找到了很多缺点！
1、缴费方式缺少趸交
鑫如意年金保险(白金版)交费期限的方式只有一种，那就是年交，没有趸交这一方式可选。
趸交，大家可能很陌生，说白了就是一次性把全部的保费都交完，其实这种交费方式很有局限性，仅针对于收入高，但是收入不能维持同一个水平的人群选择。
年交，就是按年度缴付保费的意思，直到保费缴纳完成为止，那么这个适合哪类人群呢？收入比较稳定的。
要是这两种缴费方式都有的话，这样的话投保人就可以根据自身的情况进行选择了，这样一来对投保人来说挺友好。
国寿鑫如意年金保险(白金版)，在这个方面就做的不是很好！
这么看来，缴费年限不能随意选择的，不知道哪种缴费年限适合自己？下面这篇文章大家可以去参考一下：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、万能账户保底利率低
鑫如意年金保险(白金版)的是能够附带万能账户的，本身值得夸赞的一点。
但是仔细一看，这两个万能账户给大家的保底利率居然只有2.5%！委实是吝啬了！
那么对于万能账户的定义是什么呢？
如果投保人不想领取年金，年金会在万能账户里不断地复利增值。
万能账户它的保底利利润基本都是在3%左右，对比之下，鑫如意年金保险(白金版)的万能账户实在是拿不出手。
3、身故金不给力
鑫如意年金保险(白金版)的身故金赔偿的是这两者（已经保费和现金价值）选择其中最大的。
目前同类型的年金险，身故金的给付无比的给力：可赔付120%的保额，140%的保额，160%的保额。
要知道，对三四十岁的家庭经济支柱来说，身故赔付金越高越好。
要是发生了意外残疾或是死亡，整个家庭经济可能就中段，不用怀疑整个家庭都会很崩溃的，情节最严重的那就是家庭中基本生活都不能保持了。
这么看来，赔付的身故金越高，带给家庭的保障就更有力，最起码在维持基础的生活方面还是足够的。
而鑫如意年金保险(白金版)在这方面就没有考虑到了，缺少了以被保人的角度思考问题的步骤！
不光是上面说到的这几点，鑫如意年金保险(白金版)还有一些我们不太了解的缺陷，下面这篇文章都会一一告诉你的，想看更多内容的朋友可以打开下方链接：
《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》weixin.qq.275.com
分析完保障内容，大家最想看到还是这款产品的收益做的怎么样，一起来探讨探讨！
二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！
演算收益前，先和大家科普内部收益率IRR的概念：
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），表现出有相等的资金流入现值总额与资金流出现值总额、而且也要求必须是净现值等于零时的折现率。年金险的收益是否可观，大家的关注点不能只放在代理人演算出来的的收益率上，要看其内部收益率IRR。
如果说的通俗点，但凡内部收益率IRR的的数值在原有基础上提高了，那么这款年金险所产生的效益就会越高。
{下面国寿鑫如意年金险-11，}深度剖析鑫如意年金保险(白金版)！
如果小王在30岁投保了该产品，每年交10万保费，连续交5年，年龄到了50岁之后就可以得到年金，基本保额设置为10130元。
生存保险金：完成投保后就可以领取10000元，也就是说在小王30-50岁，年年都可以领取到基本保额，保额为10130元。
年金：51周岁的时候， 进行给付110%的基本保额，即人民币为11143元，52岁到80岁的时候，赔付10%的基本保额再上上年年金。
满期金：也就是说在小王80岁的时候，能够一洗性爸保费给交清楚，即为50万元。
由图可见，在小王满60岁的时候 这款年金险内部收益没有增加还是停留在负值，这可以说，就是是到了这个阶段，收益依旧是没有的！
在小王70岁时，内部收益率IRR仅仅只有1.04%，有点低，要是小王到了80岁时，内部收益率IRR就可以达到3.42%了。
为什么会出现这样的情况呢？这个问题的解释就是小王在保障期满时，一次性给付了已交的保费，这就是内部收益率快速提高的原因了。
这可以说，投保了这款年金险，在短期的内部收益不是很理想，只有在保障期内都全部领取了才能得到高的收益，不得不说这也太坑了吧！
三、学姐总结
概括一下，鑫如意年金保险(白金版)在保障内容上存在着许许多多不尽如人意的地方，并且短期收益也不算做的好的，投保前一定要想清楚了！
毕竟市面上做的卓越的年金险不计其数，这不，学姐已经帮大家总结出来了，感到好奇的朋友就来看看：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫如意产品如何"的图文回答，望采纳！
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