重疾险消费型和返还型哪个更应该买

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小秋阳说保险-北辰

在生育政策越来越放开的情况下，压力不断增长，并落在了已婚的独生子女肩上，大部分父母为了让子女的压力变小，买了养老金给没有退休金的自己，自己也会投保各种健康险若是没有职工社保的话。

但由于对保险知识掌握的甚少，在买重疾险时大部分人会更青睐选择了返还型的产品，觉得消费型的产品划不来！然而真的是这样的吗？今天学姐就给大家好好上一课！

有意愿购买优质的保险产品，首当其冲的便是知道保险的相关基础知识，不然掉坑了还不自知：

《买保险前，要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com

一、消费型重疾险与返还型重疾险的对比

公平起见，学姐选取了新定义下推出的两款新品，大家可以看看对比图：

百年人寿康惠保旗舰版2.0，这是一种消费型的重疾险产品，平安人寿福满分20是返还型的重疾险产品，保障内容、赔付力度以及保费价格这三个维度是我们需要进行比分析的。

1、从保障内容看

康惠保旗舰版2.0除了覆盖轻症、中症、重疾、前症这些基本的保障外，保障内容还具有二次赔，如身故、豁免以及恶性肿瘤，对于保障上的要求康惠保旗舰版2.0基本上都可以满足！

目前福满分20只提供了轻症、重疾、豁免与身故责任，缺乏中症，连基础保障都不是特别全面。就不说康惠保旗舰版2.0独特的前症优势了，我们先说说中症吧。中症的病情大于轻症小于重疾，跟重疾相比起来更容易达到理赔标准，拿到的理赔金要比轻症更多，一旦没有中症的保障，对我们会非常不利！

还有就是，恶性肿瘤的发病率很高，一旦罹患癌症在五年内复发可能性很大，如果重疾只能赔一次的情况下，癌症再次复发的费用，保险公司将不负责，有过理赔历史和患癌史买不了新产品，所以癌症二次赔挺重要的，这个保障福满分20并没有！

不少人觉得自己身强体壮，附加恶性肿瘤二次赔可以不要，大家想知道自己的想法是对是错可以继续往下看，数据会说明一切：

《「癌症二次赔」有必要附加吗？》weixin.qq.275.com

2、从赔付条件看

相比较重疾，康惠保旗舰版2.0的保障内容提到，60岁前首次被认定得了重疾，能获赔160%的保额，再看看福满分20只能赔付100%保额，如果说都一样购买50万的保额，如果运气不好真的罹患癌症，康惠保旗舰版2.0就能够赔付80万，而福满分20能赔付的保额不过就50万而已，分清谁亏谁赚对大家来说容易的很！

但拿轻症来说，康惠保旗舰版2.0打底都能赔付40%保额，但是平安福满分20只不过赔偿20%保险金额，整整少了一半，差距看一眼就完全清楚明白！

要是有对康惠保旗舰版2.0感兴趣的小伙伴，可以通过下面这篇更详细的测评文了解它：

《康惠保旗舰版2.0在重疾新规下还香吗？》weixin.qq.275.com

3、从保费对比看

30岁女性，50万保额、30年交，保障至70岁的情况下，康惠保旗舰版2.0每年只要交4340元，而福满分20需要缴纳10959.6元！

30年的时间，康惠保旗舰版2.0的总保费为130200元，而福满分20需要328788元！虽然福满分20会把保费退回，但是有一点一定要提醒大家，没有重疾理赔过才能满足返还的条件！一旦发生重疾理赔，拿到的保险金就会比康惠保旗舰版2.0少一些，返还保费的权益也随之丧失了！

除此之外，只能返还100%已交过的保费，要明白一点30年所交的保费都不值钱了，那我们应该选择购置一份消费型重疾险，可以把差价用来购买一份年金险或者其他理财产品，增值更多，不香吗？

大部分人偏向于喜欢购买返还型重疾险的理由，其实就是认为投保消费型重疾险如果不出险交的保费就浪费了，但事实并非如此，还抱有怀疑态度的请参看下文：

《消费型重疾险如果不出险保费白交？》weixin.qq.275.com

二、消费型重疾险与返还型重疾险哪个更值得买？

返还型的重疾险的优势有什么？除了具有保费返还的优势以外，太多坑了，不但保障的内容非常少，并且赔付总体水平也尤其平常，假设去除可以退还这一方面，在重疾险产品中都无法达到及格的水平！并且保费支出较高，对于那些保费预算比较大的人群来说才适合投保。

如果是保费支出有限，最好的做法就是选择消费型的重疾险，那么每一年的话，我们在缴费上所承受的压力就没有那么大了，并且还有效果更加好的保障，保障更全面！我们一定不能偏离保障是保险的原始宗旨这件事，因为保险的本质就是保！