小秋阳说保险-北辰
这些年来，人们的经济条件在不断改善，具备保险意识的人逐渐增长起来，但是还是有很多人会有顾虑：买了保险但是不出险浪费钱。
那么有没有什么两全的办法呢？为了满足这一部分客户的需求，保险公司为了解决这个问题想出来的办法，是推出“万能险”。下面是关于万能险的基本内容，我们一起来了解一下。
但是我要在这里说一下，买保险是为了给自己提供保障，预防意外来临时自己能够有能力应对，保险通过转移降低风险，是其最重要的功能。
在阅览本文前，让我们分别了解一下万能险和其他保险的不同之处，以便于更好地理解下文内容，建议收藏：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险是一个很“年轻”的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，其产品组合了一份定期寿险和一份年金储蓄，“万能”的名头和功能是它的代名词，便从刚开始广受关注和支持，这便可以说是如今万能险的孩童时期了。
深究下来，其实从第一款万能险产品的组合来看，万能险是主要致力于功能保障和投资的人身险产品，意思就是既有保险保障功能，还设立有保底收益投资账户。
相信到这里，大家都会对万能险的收益逻辑产生疑问吧？学姐相信借助示意图这一截体,能让您会更深刻的理解：
万能险收益逻辑示意图
为了便于理解，学姐简单介绍一下初始流程：
被保人买了一款万能险产品，在交了保险费之后，初始费用（运营成本）首先会被保险公司扣掉，
一部分没用完的钱会进入安全账户，目的会起到保护作用；另一部分则会进入投资账户，方便以后投资。
那么保障上要花费多少，投资上要花费多少，对于这两部分的比例分配随自身情况调整。
上面只是简单地介绍了一下万能险的基本知识，还想详细了解万能险吗？这篇文章你不能错过：
《万能险理财真的会有稳定收益吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
传统寿险与万能险的区别就是万能险缴费没有强制性。
在支付初期最低保费的前提下，投资者可以根据各年收益情况，进行更多的投资；
只要保费不超过保单账户的金额，投保人甚至可以先不用付保费；
投保人想要在一定范围内自主选择，还是随时领取保单价值金额都可以。
（2）万能险保障灵活多样
对于普通人来讲，如果遇到重大疾病险、意外险等险种，万能险都能同时附加的，所以重大疾病保障、意外保障、身故保障等是万能险可以拥有并且有险种提供的。
透过万能险可以用来理财，用来治病或者是养老，所以我们知道它的保障功能全，甚至能用作教育基金，这样可以为被保人提供更多的保障。
（3）万能险账户透明
很多险种相比万能险缺少了一个设计，就是账户设计不够透明，从而费用不够透明，不仅仅在保障成本方面，而且所缴保费扣除初始费用也是这样，都是清清楚楚的，包括进入投资账户的资金占比。
并且保险公司每月或者每季度都会做保单账户价值结算，之后便公布当月或当季的结算利率。
这个设计的使用为客户查看账户价值的详情比如有多少费用被扣除了，在产生多少收益等方面都提供了便利，客户可以放心了。
（4）收益保证
在扣除费用和保障成本后剩下的进入单独账号的保费才是万能险的保证收益，而不是全部保费的收益率，这点是大家一定得知道的。
大多数的万能险对于给客户的保底收益的承诺都是5年内每年处于1.75%-2.5%左右，但是超出保底利率的会按比例分给保险公司和投资人。
但因为每个公司对保证收益又存在差别，保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定了最终的收益。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面讲了，一般的万能险都会对保底收益做出承诺，但要留意的是，高于保底收益的部分存在着极大的不确定性。
毕竟在保证收益外的部分保险公司什么承诺都不会做。对于未来的收益如何我们在产品说明书中看到的测算只能说是一种描述性的方案。投资收益存在较大的波动性。
（2）投资收益不高
现如今市面上万能险保证利率的区间大多控制在在1.75%~2.5%之间，对银行储蓄率或者基金利率有所研究的小伙伴一定知道，这不算是高利率，我们想一下就能知道有怎样的投资收益了。
排除以上的所说到的不足之外，购买万能险需谨慎，还要注意的地方有很多，比如有哪些呢？这里有答案：
《买万能险究竟能赚多少钱？别吃亏了还笑呵呵.....》weixin.qq.275.com
总而言之，产品都具有两面性，有优点必会有缺点，万能险自然也包括在内，其拥有较强的机动性，而且还可以用来投资，但投资收益确定性较少，初始费用、风险保费等的返还会提高整体投资收益率。
所以学姐站在客观角度来说，如果有其他理财产品可以选择，就避免用万能险进行理财，但是将万能险作为终身产品和投资性产品是我们不明智的做法。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，务必审视自己是否已经拥有了充足的保障，拥有的转移风险能力是否足够，毕竟保险最基本的功能还是提供保障。如若万能险成为了你的选择，怎样才能挑选出最合适的呢？接下来学姐会对这个问题进行详细阐述。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般产品的利率会在公司官网进行公布，利率与最高收益呈正相关，利率高，收益高。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，万能险产品的保底利率会在合同中明确表明，保底利率越高，可以理解为最终可获得的最少收益越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。相对略低的手续费花的钱少，可以让消费者们少花一点冤枉钱。
综上所述不难看出，什么样的人适合万能险呢？答案是有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人，但是缺少投资渠道或持有一些闲钱的消费者购买。对于收入不高的家庭，首先还是考虑做好基本保障就行，切忌不根据自己的经济情况和需求，导致不理智消费行为。
如果你已经有了足够的基础保障，还有购买万能险的想法，不妨来看看学姐为大家准备的万能险盘点：
《十大【值得买】的万能险大盘点！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能险情况解答"的图文回答，望采纳！
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