小秋阳说保险-北辰
根据第七次人口普查结果显示，现在已经有2.64亿的60岁及以上的老年人了，现如今，我国人口老龄化的问题越来越严重，也许在未来我们退休后，国家提供的养老金只能解决温饱问题，很多人也对养老规划越来越看重。
于是，他们就把注意力转到了商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中的重要成员，购买年金险的时候也有很多小技巧，一不小心就会被业务员套路进去了，也不知道应该注意些什么。
今天，学姐就给大家讲讲年金险有哪些优势和缺陷，其实挑选年金险也有技巧的，学姐也给大家普及一下～
然则养老保险除去年金险，增额终身寿险也还不错，可以来了解一下：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费，保险公司提出的条件是被保人生存，遵照年、半年、季或月付出保险金，顺着被保险人死亡或保险合同期满。
简便地形容，让我们把钱存到保险公司就是年金险，到了约定的时间，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是不小心逝世了，我们可以把钱给受益人。诸如习见教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人越来越多，不但一个月的开支早早便超过负荷，而且部分还得选择分期还款的。
这两项问题：养老和孩子教育，都需要提前规划和考虑，解决这些问题的前提是存钱，而年金险能让人强制储蓄，一次交一些钱，或者每年支付一笔钱，在保险公司承诺的时间到了，就有相应的金额可以拿到手。
2. 锁定收益
年金险的收益被清楚明白在合同条款里写好了。对于什么时候领取和可以领取多少都是不变的，我们就有长期、稳定、持续的现金流量。
对于年金险来说，经济变化和利率下行是不会影响它的，从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性要远远高于银行存款，凡是出现在合同里的条款，法律都会保护。
保险公司姑且破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
保险公司万一被依法撤销或宣告破产，则它具有的人寿保险合同和责任准备金，必定得转让给其他保险公司。与转让协议不符的，将会由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
可以理解为，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有一些短板：
1. 保障功能薄弱
年金险不属保障型保险，是归理财型保险，面对重大疾病、意外伤残等风险临时，理财型保险是不可能赔付的，此时家庭容易陷入困境，经济上会很吃亏，
于是，我们在投保年金险前，好的人身保障要先配置齐了，例如重疾险、医疗险与意外险等，这样资金的风险就越来越小了有能力的话再选择年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么不一样呢？买哪个更好一些？浏览一下这篇文章你就知道了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
强制储蓄的功能在年金险里面也有，已经投入到年金险里的钱，一般是不能随便取出来的，流动性比较一般，通常请情况下不能随存随取。
急需一大笔资金，但是没有把后面的资金计划做好，想把年金险里的钱取出来，通常是不允许的。
如果想让资金可以自由流动，可以随存随取的理财险，部分增额终身寿险可以达到以上的要求：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
因为要符合关于减少不正当收益合法化的国家政策，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。没有十年，基本上回不了本。也有一些第7、8年就可以回本了，属于比较好的年金险，回本是出现复利增长的前提。
年金险的投资周期比普通的保险要长一些，因为只有长时间的积累之后，得到的收益才会比较高，在短时间之内，肯定拿不到高收益。
4. 分红具有不确定性
很多人被带有“分红”的年金险所吸引，但是分红有不确定性。
保险公司上一年度里分红业务的收入，才是确定被保险人能够拿到分红多少的重要原因，收益无法获得保证它是浮动的。
如果经营不良，0分红很可能发生,经营方面要是没有状总，想赚到分红还是有机会的，但具体有多少，也是不确定的。
年金险除了以上的四点做的不好的地方，这些地方也存在缺陷：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
结合上述分析，年金险的优点还是有很多的，但也存在一定的缺陷，年金险适合手上有闲钱并且想要为养老做准备或者给孩子储备教育金的人群购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR可以反映出年金险最真实的状况，能够直观的反映出一款年金险的真实收益，故而，在年金险的选择上，切记看内部收益率IRR到底高不高，内部收益率IRR达到百分之三了就代表这份年金险很不错。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益的意思就是客户如果想要退保整个保单的话，所有的钱都能够拿回来。
如果你现在的年龄是40岁，那你可以连续20年都领取固定的生存金，60岁的时候还有满期金，合同到期的时候，把你所有领取过的生存金以及满期金合在一起就是你的生存总利益。
我们在对比选择年金险的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，这样获得的收益就更多了。
3. 保底利率要高
如果是选择万能型年金险，会有一个全能性的账户，如果是通用账户，保底利率越高越好，截止到现在最高保底利率是3%，这是由银保监护规定的，如果你可以选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险，那就更好了。
市面上现存的比较优秀且收益高的年险金都为大家找来了，大家可以了解一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
整体来讲，相比来说年金险适合当理财或者是养老金，同时具德内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品，才值得我们选择。
以上就是我对 "给自己买年金保险险前要注意哪些问题"的图文回答，望采纳！
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