小秋阳说保险-北辰
人们的生活水平越来越好，思想也越来越进步，越来越多人具有保险意识，但是还是有很多人会有顾虑：买了保险用不上就是浪费钱了。
这种两头够不着的事情有没有一个好的解决办法？针对如何满足这种客户需求的问题，保险公司当然也是有对策的，推出了“万能险”。下面是关于万能险的基本内容，我们一起来了解一下。
但是我要在这里说一下，我们买的不是保险，而是一份保障，预防意外来临时自己能够有能力应对，保险具有风险转移的功能的。
不过在开始之前，需要大家把万能险和其他保险做一个区分，为了让理解效果更突出，建议收藏：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有什么区别呢？哪种性价比最高？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险作为险种还很“年轻”，它最早诞生于1979年的美国，其产品组合了一份定期寿险和一份年金储蓄，因为它“万能”的名头和功能，一经推出便广受青睐，这便是如今万能险的雏形。
从第一款万能险产品的组合就可发现，万能险是一种主打功能保障和投资的人身险产品，也就不仅仅是有保险保障功能，更是设立了保底收益投资账户。
那么万能险的收益逻辑是怎么样的呢？便于直观地理解，学姐先直接放示意图：
万能险收益逻辑示意图
如果看完图之后学姐这边简单的介绍一下初始流程：
被保人一旦购买一款万能险产品之后，保险公司会先扣除初始费用（运营成本）；
一部分进入保障账户，起保障作用；另一部分进入投资账户，方便投资；这也是剩下的钱的两个最终去向。
至于多少钱用于保障，多少钱用于投资，投保人可以根据自身的需求来灵活调节额度。
上述对万能险的介绍只是表层，想了解更多有关于万能险的内容？你可以看看这篇文章哦：
用万能险理财，收益稳定又安全？一文起底万能险！weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
万能险缴费自由这点是与传统寿险不同的。
投保者在支付初期最低保费后，可以依据收益情况，每年追加投资；
只要保单账户能付得起保费金额，客户暂停保费支付也可以；
投保人有一项权力，就是在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，
（2）万能险保障灵活多样
常规情况下，万能险能附加多类型险种，重大疾病险、意外险等，所以可以拥有这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等的是万能险。
因此万能险的保障功能非常多，可以用来理财，用来治病或者是养老，必要时还能用作教育基金，为被保人带来了更多的保护。
（3）万能险账户透明
万能险比其他险种多了一个设计，就是透明账户设计，使得其费用非常透明，不管在保障成本方面，还是所缴保费扣除初始费用方面，又或者你想知道进入投资账户的比例，都能从给出的详细说明里了解。
且保险公司一般每月或者每季度都会进行保单账户价值结算，并公布当月或当季的结算利率。
这个设计的使用为客户查看账户价值的详情比如有多少费用被扣除了，产生了多少收益等提供了便利，客户可以更加放心。
（4）收益保证
在扣除费用和保障成本后剩下的进入单独账号的保费才是万能险的保证收益，而不是全部保费的收益率，这一点大家一定要明确。
一般万能险都会对客户承诺保底收益在5年内的状况是，每年给予1.75%-2.5%左右的收益，而高于保底利率以上的收益保险公司和投资人会按照一定的比例分享。
但是因为各家公司的保证收益各不相同，最后的收益是由保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定的。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面说过了，关于保底收益万能险基本都会做出保证的，但要留意的是，在保底收益外的部分就不能保证了。
保险公司是不会针对保证收益以上的部分做保证的。而未来收益的测算只能算产品说明书的一种描述性方案。投资收益的稳定性不强。
（2）投资收益不高
现如今市面上万能险保证利率的区间大多控制在在1.75%~2.5%之间，对银行储蓄率或者基金利率比较了解的朋友肯定知道，这不算是高利率，可想而知投资收益是怎样的。
除了上述所说的内容，购买万能险还要了解哪些相关知识呢？答案：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还在帮人家数钱......》weixin.qq.275.com
总而言之，只要是产品就会亮点缺陷兼备，万能险自然也囊括其中，其机动性很强，而且进行投资，但投资收益不确定性较多，整体投资收益率提高有可能是因为初始费用、风险保费等的返还。
所以学姐真心奉劝大家，如果确实是缺少理财产品可以用万能险作为补充，将万能险作为终身保障产品和投资性产品不是明智之举。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，一定要先确定是否已经为自己提供了充足的保障，拥有的转移风险能力是否足够，提供保障无疑是保险最基本的功能。那么如果确定要购买万能险了，该从哪些方面来进行挑选呢？下面就听学姐一一道来。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般产品的利率会在公司官网进行公布，利率与最高收益呈正相关，利率高，收益高。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，翻看合同我们自然就可以知道万能险的保底利率，保底利率越高自然是可获得的最少收益就越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。相对略低的手续费花的钱少，可以让消费者们少花一点冤枉钱。
综上所述不难看出，购买万能险的人一般都是有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，有投资理财需求却没有合适的投资项目的人群购买。对于普通家庭来说，首要的任务是做好基本保障，最不好的就是脱离了自己的实际情况和需求，做出不符合自己实力的消费行为。
在确保有足够的基本保障后，如果还想购买万能险，不妨来参考学姐收集整理好的万能险盘点材料：
《十大【值得买】的万能险大盘点！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能型保险包含什么"的图文回答，望采纳！
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