小秋阳说保险-北辰
根据我国第七次人口普查结果显示，我国目前达到60岁及以上的老人已经有2.64亿了，在我国现在人口老龄化的问题越来越严重了，也许在未来我们退休后，国家提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，有很多人也逐渐地关心重视养老计划。
因此，商业养老保险就变成了他们的关注对象，其中年金险就是商业养老保险中的重要成员，但很多人买年金险的时候容易被业务员忽悠，也不清楚哪些地方需要注意。
今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，顺便学姐带大家来看看挑选年金险的方法和技巧～
然而养老保险除过年金险，增额终身寿险也还不错，可以来了解一下：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是投保人或被保险人一次性或按期缴纳的保险费。保险公司的标准是被保人生存，按照年、半年、季或月交付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一不幸逝世，钱还能被受益人拿走。诸如习见教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
通过花呗、白条、信用卡来实现超前消费是现在越来越多人的选择，他们不但经常沦为月光族，还有进行分期还款的。
然而我们都需要提前规划和考虑养老问题和孩子的教育问题，而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题，一次性交一笔钱，或者每年支付一笔钱给保险公司，等到约定年限后，就可以领取相应的金额。
2. 锁定收益
在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。对于领取的时间和数量都是固定的，这样一来，他给我们提供的就是长期、稳定、持续的现金流。
在年金险和经济变化、利率下行之前一般不存在相互关系，能够保证资金的价值和增长率。
3. 安全性高
在我国，保险比银行存款的安全性还要高，合同里的所有条款都会受到法律保护。
尽管是保险公司破产关门了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比如说保险公司被依法撤销或宣告破产，则它担负的人寿保险合同和责任准备金，务必得转让给其他保险公司。达不成转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构认定接受转让。
可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有一些短板：
1. 保障功能薄弱
年金险不是保障型保险，而是属于理财型保险，面临重大疾病、意外伤残等风险到来的时候，理财型保险赔付是行不通的，此时家庭容易陷入困境，会亏损很大的资金
于是，我们在投保年金险前，把完备的人身保障先买好，例如重疾险、医疗险与意外险等，可以更好地转移财务风险，资金充足的话再考虑年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢？应该如何选择呢？看完这篇文章你就明白了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险有着强制储蓄这一功能，一旦投入到年金险里的钱就不能随意取出了，流动性不是很好，一般不能随存随取。
比如你很着急用钱，而且未来的资金规划没有做好，想将钱从年金险中取走，一般是不可以的。
在资金流动方面有比较高要求的，什么时间存入或取出都可以的理财险，这样的服务可以从这些增额终身寿险中享受到：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据相关国家政策，为了避免一些不正当收益的正当化，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。到了差不多第十年，本钱就可以拿回来了。有些比较好的年金险在第七、八年就可以回本了，复利增长的前提是实现了回本。
针对年金险来说，投资周期确实比较长，是一个积累的过程，时间越长收益肯定越高，也就是说时间越短，收益越低。
4. 分红具有不确定性
带有”分红“的年金险吸引了不少人，但是分红有不确定性。
分红的多少是要看保险公司上一年度在分红保险业务的实际利润，收益是不固定的，也无法保证。
如果经营不良，0分红很可能发生,如果经营上没有产生偏差，那么享受分红的机会还是有的，具体的数字是无法确定的。
年金险不只是有以上上的四个短板，还有这些不足：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
综上所述，年金险有很多长处，但是也有不少短板，有多余的钱在手上可以购买年金险，它可以让你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了资金储备。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR把年金险看的明明白白，集中体现了一款年金险的真实收益，因此，我们对于年金险的挑选，要留意内部收益率IRR的值是多少，内部收益率IRR能达到百分之三的年度保险金就已经很了不起了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益也就是说整个保单退保时，客户能领回来的所有的钱。
举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，60岁之时还能领取满期金，那合同结算后，把所有领取的生存金和满期金加起来就是生存总利益了。
我们在年金险选购的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，这样才能获得更高的收益。
3. 保底利率要高
假使选择买了万能型年金险，那么就会给你提供一个更全能的账户，万能账户的保底利率越高越好，目前，银行担保托管人规定的最高保本利率为3%，如果你可以选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险，那就更好了。
下面的文章是为大家找的优秀且收益高的年险金，大家可以了解一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
综合地讲，年金险较为适合当做养老金和理财，选择一个款好的年金险，必须同时具备生存总利益高，内部收益率高以及万能账户保底利率高的特点。
以上就是我对 "帮家人配置年金保险险前应该注意什么问题"的图文回答，望采纳！
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