小秋阳说保险-北辰
现实总是太骨感，活到200岁这种白日梦还是别做了。
不是不可能，火星还能住人呢，长寿或许成为几十年后的常规操作呢？？？200岁不敢想，105岁总能期待一下吧？？？
接着需要看清问题本质，我们不知道人到底能不能活到200岁，但我们需要探讨的是这个问题的核心内容：养老险所说的“保终身”，到底是如何界定的？
具体能够领用多少养老金，我们首先清楚了解终身在保险行业中的定义。
接着往下看，学姐带你来一探问题的答案。
保险中终身的定义
中国内地保险当中，对终身的解释是指活到105岁，并不是什么一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
也就是说一旦活到105岁，不管我们事实上是不是死了，以保险的定义来讲，我们都是“不存在”的人。
要是到了105岁这天，买了终身寿险的就可以享受寿险理赔的福利，社会养老险有好好交的，可以最后一次领取养老金了。
缴纳了终身重疾险以及终身意外险的，优秀的产品还会将一笔祝寿金送到你手上，祝福你寿比南山，然后再把终止终身保险合同告诉你，略差一点的，直接通知合同结束。
如果有一天人类利用科学技术，将自己的寿命延长到了200岁怎么办？
还要进一步强调的是，前文所说的105岁表示的是终身，这也是中国内地正在使用的生命表所认定的。
不同国家和地区，生命表其实是不一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定与国家公民平均寿命、医疗水平直接相关，当国家公民的寿命和医疗水平都在进步，在这种情形之下，生命表上限寿命的认定自然就会提高。
如果人类寿命延长两倍的话，依赖现在的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
所以，考虑到保险公司的情况，保险产品的保障只能够在人们的正常寿命以内对你进行保障。
到200岁的时候，如果你非要等到那个时候再去领取终身保险和商业养老金，那么人家给你的保额和养老金也只是按照105岁时的来给你。
（顺便多说一句，年纪到了105岁还是赶快领取吧，要是真等到了200岁再领，那笔保费保不齐会被通货膨胀货币贬值冲击的没剩多少了。）
但对于国家而言，国家并不需要考虑经济收益它只需要考虑如何能保证我们的养老金领到身故的同时，可以将通货膨胀给对冲掉。
如何多领养老金？
学姐为什么说的是要多领养老金，并不是多领保险保额例如终身保寿险？
原因其实很明了，要么就是没办法抵御通货膨胀（比如终身寿险），或者在通货膨胀强大的压力下，奋力前行（比如年金险）。
只有国家提供的社会养老险可以解决通货膨胀，现收现付制表明了中国养老制度的实质：收这边年轻人的钱，发给另一边已经退休的老年人。
有了这一翻动作将过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀强强抵制住了。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
我们可以从上面的数据来分析，个人账户余额、缴费年限关系着每个月领取的养老金，换句话说，养老金的缴纳数额和年限决定你退休后领到的数额，交越多可以领越多。
并且我们还能了解到一种情况，上年度社会月平均工资是影响养老金发放的，而社会平均工资反映了社会经济增长。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这告诉我们：买的养老金能达到10%的收益率，并且不用面临任何的风险。
回到一开始说的问题，怎么着才能多领养老金？
应该这样做：还没有退休之前，最多能交多少就交多少尽量加长，当地的经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人会以为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就能接受，那么这样，就直接把“成本”压到最低，“收益”提升到最高。这其实并不是所有的看法。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说，对于领取的年限，国家并没有出台任何政策表明。
如果是真的，也只有少数人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
这样的话，我们在设计保险方案的时候，在评价保险的性价比时，就能更加快速准确。
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以上就是我对 "虚拟养老金"的图文回答，望采纳！
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