小秋阳说保险-北辰
最近泰康人寿上线了一款年金险——鑫享人生(分红型)，一款好的保险凭借“即交即领，养老递增，年年分红”这个特点，让非常多朋友把目光转向它。
不过这款年金险究竟有如此棒吗？
以下就给小伙伴们解析下该款产品，看下该产品的好坏之处，在获益上，又是咋样！
由于关于保险，还存在小伙伴不太明白，那我建议你们可以先看下知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
关于产品保障图，大家先看看：
根据保障图中的信息可知，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式有很多种选择，可在生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种里进行选择。
除此以外，还可以享有身故保障、投保人豁免保障。
那么学姐也不多废话了~详细的为大家介绍一下这款产品的亮点和不足！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
其实，无论鑫享人生年金险(分红型)选择趸交还是年交都是可行的。
一次性交清全部保费的方式就是趸交，为收入高、收入不稳定的人群提供了一个非常好的选择。
而年交，就是每年缴付保费，对于收入忽上忽下的人不太适合。
利用这种办法，能够让投保人去自主的选择适合自己的缴费期限，很有灵活性哦～
还不了解什么样的缴费期限最合适？不如来听听保险专家的想法：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
如果鑫享人生的保额递增了，那么被保人的年龄在60周岁以上，这一点十分令人满意！根据保障图中的信息可知，其中养老保险金、长寿保险金的给付是以60周岁后的基础保额为基数的，假如这一基础保额呈现变大的趋势，最终能够当到手中的年金其实也是随着数的变大而不断变多的！
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险（分红型）的一个特色就是有投保人豁免保障，这样处理可谓非常之人性化！
通俗来讲，到底投保人豁免是什么？
假如意外身故，又或者高残等情况发生在投保人身上，便可不用缴纳后续所需的保费，并且合同持续有效存在，
此目的就是为了防止某些情况发生，例如投保人身故/高残之后，被保人没有一定的经济能力缴付保费这种情况出现。
假设一个情况：
小王在30岁的时候给妻子小红投保了一份鑫享人生年金险（分红型），保费需要交10年，每年10万。
如若小王作为投保人在其35岁时因为一些意外导致自己身故/高残，未交5年的保费可以退免交，合同持续有效，妻子小红在以后的每年里，都可以领取到年金，小红到99周岁后就截止了。
>>不足：
1、分红不确定性
很多朋友看到分红就十分高兴，觉得有分红的年金险收益肯定高！
学姐忍不住想和大家说的是，大家伙还是太年轻了点~
分红究竟有多少，合同上会清清楚楚的写明白，大家看一下下面图内的信息：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐帮助大家整理了一下条款的具体内容如下：
首先，不保证一定会产生红利进行分配，分红保险经营的情况可以直接影响分红分配。
这么想也是可以的，无法判断是否有分红；
再者就算存在分红，也很难确定分红的数额。如果按照条款，当红利通知书拿到了后，最终可以看到当年红利分配是多少。
结合上述所述，能根据分红来获取超级多的收益，可谓是胡说八道！还是别想那么多了~
了解了分红型保险，里面还藏着很多不为人知的“坑”，大家快收藏这份防坑指南吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)在身故保险金是这样设置的：
80周岁前仅给付已交保费和现金价值二者取大；
要是被保人80周岁后不在于人世了，好家伙，就不提供身故保险金了！怎么这么小气！
身故保障赔付120% ，是大多数人同类型的年险金都能做到的，选择160 的赔付设置是更好的，
对三四十岁的人群而言，是承担家庭经济责任较大 的群体，承担家庭经济压力越大，身故赔付金越高，
假设一个家庭中的经济支柱不幸身故，对对家庭收入受到一定影响：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|（分红型）对于这方面的考虑没有十分到位，没有做到站在消费者的角度考虑问题！需要挨批了！
除了这几点，鑫享人生年金险(分红型)还存在着一些小猫腻，由于篇幅有限，不做赘述，学姐仔细整理的内容都在这篇里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，内部收益率IRIR彻底决定了这款年金险的好与坏。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以通俗理解为资金金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
通俗的说，一款年金险能够拥有越高的内部收益率IRR，对照的这款年金险的收益率也会更加丰厚，
学姐就来给大家用一个例子来解释一番，给大家演算一下鑫享人生年金保险(分红型)的内部收益率IRR有多少！
主人公小王，今年30岁，在已经投保了投保此鑫享人生年金保险（分红型）的情况下，如果每年交10万保费，连续交5年，现在的基本保额就已经达到63600元了。
生存保险金：在投保日起至小王59周岁，每年能领取10%基本保额，即6360元，作为保障生存的保险金。
养老保险金：只要小王在60~80周岁这个年龄阶段，每年基本上都能够领取到10%的基本保额，并且基本保额每年都会递增，按照5%的比例进行调整，60周岁能够获得6678元，70周岁能够获得11421元。
祝寿生存金：当小王到了80岁时，保险公司会一次性还予之前所缴纳的保费，共计50万元。
长寿保险金：小王每年能够领取到10%的基本保额，但是只有在81-99周岁的时候，并且基本保额每年都会递增，按照5%的比例进行调整，90岁时能拿到28861元，同时99岁时能拿到44774元。
不得不说，鑫享人生年金保险(分红型)领取年金的方式有很多种，获取到的收益，也不理想。
不得不说这个内部收益率让人很失望，当小王80岁的时候才达到1.71%，在保证期满的时候，即小王99岁时，2.59%是仅有的内部收益率！还没有银行的定期利率（2.75%）高！
现在好多年金险，内部收益率IRR都能在3%以上，对比之下，鑫享人生年金保险(分红型)实在是毫无竞争优势。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}然而缺陷也十分多。
更重要的就在于这款年金险的收益不是很好，学姐建议谨慎投保。
寻求收益比较高的朋友，不妨看看学姐整理的这份年金险榜单：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫享人生是坑吗"的图文回答，望采纳！
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