小秋阳说保险-北辰
每个人的梦想就是活到200岁，虽然这不会成为事实。
期待总要有嘛，几十年后，说不定长生不老成为科学家们研究的对象呢？？？200岁不可能，105岁还是可以想想的吧？？？
好，抛开问题后我们看看核心存在的是什么问题，人的寿命是否能到200岁并不是我们所能知道的，但这个问题在探讨的核心内容其实是：“保终身”到底在养老险中是怎么界定的呢？
计算养老金的领用金额，需要先清楚终身在保险行业中的定义。
往下看看，学姐马上为你答疑解惑。
保险中终身的定义
中国内地保险当中，对终身的解释是指活到105岁，并不是什么一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
意味着只要是年纪到了105岁，无论我们是挂了还是依然活着，从保险定义的角度来说，我们都是属于“已挂之人”。
要是到了105岁这天，买了终身寿险的就可以享受寿险理赔的福利，社会养老险之前有认真交的，此生最后的一笔养老金就可以拿到了。
其他的例如终身重疾险和终身意外险，有缴纳的话，比较不错的产品会有一笔祝寿金赠送给你，对你的长寿表示祝福，之后再告诉你终身保险合同已终止，不好的产品，就会单方面直接告知合同终止。
如果有一天人类利用科学技术，将自己的寿命延长到了200岁怎么办？
需要重点指出的是，前文所说的105岁表示的是终身，这也是中国内地正在使用的生命表所认定的。
但是不同国家地区的生命表存在一定差异。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
国家公民平均寿命和医疗水平直接决定了生命表的设定，平均寿命随着医疗水平的提高而提高，生命表受到二者的影响，它的上限寿命自然会越来越高。
如果有一天，人类真的能够活到200岁，那我们也能够应对这种情况。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
可以想象，站在保险公司的立场，保险产品的保障只能够在人们的正常寿命以内对你进行保障。
非得等到200岁你再去领取终身保险和商业养老金，人家也不会依照你这个年龄去给的，而是依照105岁时的保额和养老金额给你。
所以我要提醒大家，年纪达到105岁赶紧去保险公司领取，到了200岁的时候再领取，这笔保费说不定会被通货膨胀搞的没有多少钱了。）
但是对于国家来讲经济收益也是不用考虑的，国家在乎的是能让社会大众可以一直领养老金直到死了的时候，可以将通货膨胀给对冲掉。
如何多领养老金？
学姐为什么说的是要多领养老金，并不是多领保险保额例如终身保寿险？
原因其实很明了，要么无法冲破这个通货膨胀（比如终身寿险)，或者在通货膨胀强大的压力下，奋力前行（比如年金险）。
对于通货膨胀，只有国家提供的社会养老保险可以起到作用，中国的养老制度实际上就是现收现付制：收这边年轻人的钱，发给另一边已经退休的老年人。
这样将过去三十年因为中国经济高速发展而引起的通货膨胀抵御住了。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
以上的公式法里面可以让我们看到，每月领取的养老金是直接与个人账户余额、缴费年限挂钩的，换句话说，养老金的缴纳数额和年限决定你退休后领到的数额，交越多可以领越多。
除了上面所述，我们还能找出一个规律，养老金发放是跟上年度社会月平均工资息息相关的，而社会平均工资几乎等同于社会经济增长。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这暗示了：已经买的养老金，收益率能提高至10%，并且一点风险没有。
回到现在的问题，多领养老金的方式是什么？
方法就是：在你退休之前要尽可能多的交，时间越长所在地的经济状况越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很多人会认为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就行，一旦这样，我们就会利益最大化，用最低的“成本”换取最高的“收益”。这其实并不是所有的看法。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说，对于领取的年限，国家并没有出台任何政策表明。
真的领得到的话，也只有一少部分人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
如此一来，通过灵活的配置保险方案，在评价保险的性价比方面就更为便捷。
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以上就是我对 "个人办理养老金怎么办"的图文回答，望采纳！
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