小秋阳说保险-北辰
社会在不断发展，人们生活水平在不断提高，保险意识也随之越来越得到重视，不过不少人会有这样的忧虑：不出险就是浪费了买保险的钱。
那能不能找到两头兼顾的方式？为了解决这些客户的需要，保险公司针对这种问题推出的新产品就是“万能险”。到底什么是万能险？学姐这就带大家来了解一下。
学姐先给大伙儿划个重点，我们买保险就是为了给自己一份保障，为了突然发生事情时自己可以有能力解决，保险具有风险转移的功能的。
本文开始之前，大家可以先了解一下万能险和其他保险的区别，点击下文收藏，以便更好理解：
怎样看分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险的区别？最合算的是哪一种？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险并不是很古早的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是把定期寿险和年金储蓄各取一份组合起来的产品，由于其“万能”的名头和功能，一经推出,便获得了广泛热议与追捧。这便是万能险有了最初的模样。
从第一款万能险产品的组合来看不难发现，万能险属于人身险产品，主打功能保障和投资的，意思就是既有保险保障功能，还设立有保底收益投资账户。
怎么看万能险的收益逻辑呢？借助直观图示, 万能险的收益逻辑便一目了然了：
万能险收益逻辑示意图
为了便于理解，学姐简单介绍一下初始流程：
购买一款万能险产品是从交易保险费开始计算，保险公司首先要扣除的就是初始费用（运营成本），
值得一提的是，剩余的钱会流入两类账户：一类流入保障账户，保护账户；另一类流入投资账户，用于投资。
那么保障上要花费多少，投资上要花费多少，关于额度是投保人根据自身情况来调整的。
上述对万能险的介绍只是表层，还想知道万能险更详细的内容吗？这篇文章你不能错过：
《带你深扒万能险，你在用它理财吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
万能险缴费与传统寿险的区别在于没有强制性。
在支付初期最低保费的前提下，投资者可以根据各年收益情况，进行更多的投资；
只要保费不超过保单账户的钱，甚至投保人可以先不付保费；
投保者可以灵活选择在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，
（2）万能险保障灵活多样
通常情况下，万能险都是可以同时附加重大疾病险、意外险等险种的，所以万能像可以拥有这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。
因此万能险的保障功能非常多，可以用来理财，用来治病或者是养老，还可以作为教育基金，为被保人提供更多的保障。
（3）万能险账户透明
与其他险种相比，万能险有更多的设计，即透明帐户的设计，费用因此变得非常透明，不论是所缴保费扣除初始费用，还是保障成本，都有具体的清单给到我们，可以精确到进入投资账户的比例。
并且保险公司每月或每季度会结算一下保单账户价值，以便公布当月或当季的结算利率。
这个设计为客户查看账户价值的详情比如说扣除了多少费用，新增多少收益等提供了查询，帮客户省了很多问题。
（4）收益保证
在扣除费用和保障成本后剩下的进入单独账号的保费才是万能险的保证收益，并不是所有保费的收益率，这一点大家一定要明确。
很多万能险给客户的承诺都是5年内每年能有1.75%-2.5%左右的保底收益，而高于保底利率以上的收益保险公司和投资人会按照一定的比例分享。
但是由于各家公司的保证收益有所差异，保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定了最终的收益。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面说了，万能险基本都会承诺保底收益，但是要留心的地方是，超出保底收益的部分是不稳定的。
保险公司对保证收益以上的部分不会做出什么保证的。而在产品说明书中关于未来收益的测算只是一种描述性的方案，投资收益具有波动性强的特点。
（2）投资收益不高
现如今市面上万能险保证利率的区间大多控制在在1.75%~2.5%之间，如果是比较清楚银行储蓄率或者基金利率的朋友的话一定知道，这说不上是高利率，所以能获得怎样的收益不言而喻。
撇开以上的所提到的不足的地方，购买万能险还需要注意哪些的地方？这里有答案：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被骗了还不知道.....》weixin.qq.275.com
总而言之，亮点缺陷兼备是产品的常态，万能险并没有任何特殊的地方，其拥有较广的用途面，而且可作为投资选择，但投资收益是个未知数，初始费用、风险保费等的返还是使整体收益率提高的原因。
所以学姐真心奉劝大家，如果确实是缺少理财产品可以用万能险作为补充，但是将万能险作为终身产品和投资性产品是我们不明智的做法。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，是否已经为自己提供了充足的保障是首先要确定的事，拥有的转移风险能力是否足够，提供保障无疑是保险最基本的功能。如果你为万能险而心动，怎样才能挑选出最合适的呢？下面就听学姐一一道来。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般产品的利率会在公司官网进行公布，利率越高，可能获得的最高收益越可观。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，在签订合同时会将万能险产品的保底利率纳入其中，可获得的最少收益的多少取决于保底利率，保底利率越高，可获得的最少收益就越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。相对略低的手续费花的钱少，可以让消费者们少花一点冤枉钱。
总而言之不难看出，购买万能险的人一般都是有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，没有更好的投资渠道，资金周转不大，又不愿放银行缩水的人群购买。对于一般的家庭，还是应该先做好基本保障才行，最不好的就是脱离了自己的实际情况和需求，做出不符合自己实力的消费行为。
在保证有基本保障的情况下，如果产生了购买万能险的想法，可以参考学姐整理的万能险盘点哦：
《干货来袭，以下十个万能险非常值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能型保险里面包含哪些内容细节解答"的图文回答，望采纳！
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