重疾险和意外险大概是什么意思呢？二者差别是什么？投保攻略请查收！

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小秋阳说保险-北辰

随着保险保障意识的逐步提高，越来越多的小伙伴懂得通过购买保险来抵御未来可能面临的风险，让自己获得的保障能够多一份！而保险产品数不胜数，比如重疾险、意外险、医疗险、寿险、年金险等等，根本数不过来，更不要说去搞明白这些保险的意思、作用是什么、合适什么样的人群？

正好提到了，学姐给大家详细介绍一下常见的意外险和重疾险，希望可以帮到大家！

若没时间可以先收藏一下，你想了解的问题都在这里了！

《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com

一、意外险

意外险的赔付主要发生意外的伤残及死亡时，平常容易见到的就是交通事故、游泳溺水、烧伤烫伤、触电等。它必须要有意外的、突发的、外来的、非本意的客观事件和四个基本条件。这四个条件一个都不可以少。

我们来讲解一下意外险给予消费者一些什么保障：

意外身故：指的是若被保人因意外事故造成了死亡，保险公司会直接赔付保额。

意外伤残：指的是若意外突发事件造成保险人伤残，保险公司根据投保人伤残等级来决定具体的赔付比例，根据受伤人员伤残状况划分为1-10级。保险公司按照伤残等级确定赔付比例计算赔付金，最严重的1级赔付100%保额，依次递减。

意外医疗：因意外导致的死亡和伤残毕竟是偶然性的事件，而意外医疗则属于大概率事件，指因意外事件导致受伤去治病的医疗费用，保险公司参照保险条款的具体内容予以报销。通常意外医疗的保额为1-5万。

简言之，不仅仅是交通事故，包括游泳溺水、触电以及烧伤烫伤都可以通过意外险赔付的。但需要特别注意的是，包括妊娠期、个体食物中毒、手术意外、高风险运动以及猝死等情况，大多数意外险是一分钱都不会赔给大家的，在你选择购买意外险减轻负担的时候，一定要认真看一下它的保障范围，包括一些需要注意点特殊状况。

除了综合意外险、交通意外险、还有旅行意外险和医疗意外险等都是属于意外险。

①综合意外险

综合多种情形我们能够发现，综合意外险的保障最为充足全面，不仅覆盖交通，也包括了意外的保障，非常适合日常投保。

举个例子，比如平安成人意外险2020，其中就有基础版、经典版和尊贵版三个保障版本，基础保障一共有意外身故/伤残和意外伤害医疗两大责任，还提供可选的飞机、火车、轻轨、地铁、轮船和汽车等交通意外身故及伤残保障，是一款比较好的综合意外险产品。

想进一步了解这款产品的朋友可以戳这篇：

《平安成人意外险2020性价比很高？保险专家是这样评价的！》weixin.qq.275.com

②交通意外险

顾名思义，交通意外险是以被保险人的身体为保险标的，就在被保险人作为乘客在乘坐客运大众交通工具的时候由于遭到意外伤害事故，致使身故、残疾、医疗费用支付等都是给予保险金条件的保险。

换种说法，如果经常有出行、出差需求的朋友来说，那么购买交通意外险就是一件很有必要的事，交通意外险通常是对驾乘这两者进行保障，不会管你是坐车的还是开车的，一旦出现了因驾驶或乘坐公共汽车、私家车的过程中发生意外事故从而造成的身故身残的情况，都能够得到赔付。

③旅游意外险

旅游意外险简单的称为“旅意险”，是指保险人符合合同约定的时间，因出差或旅游而发生意外事故所导致死亡或伤残，或保障范围内其他的保障项目，保险人需要赔付的保险责任。一般来说，旅意险提供的保障时间很短的意外险产品，一次航空或者一场旅行用它来提供保障。

④意外医疗险

意外医疗险一般都是设立在意外险产品中，属于医疗报销型产品的一种，对于被保人由于意外事故从而入院产生的费用，属于合理且必要的消费，皆可报销。

不管小孩、青年、中年，还是老年人，学姐觉得都要买一份意外险，它提供的保障是常规性的，意外风险可以用它转移，所有人都可以投保。

意外险在市面上实在是太多了，应该怎么选，推荐买哪种？学姐早已给小伙伴们整理出来了！

《2021年，最值得买的意外险都在这里了》weixin.qq.275.com

二、重疾险

相较于意外险，朋友们可能多重疾险感到有些陌生，接下来学姐给大家详细讲讲！

重疾险它的全称是“重大疾病保险”，那些病才是重大疾病呢？

根据《国民防范重大疾病健康教育读本》（以下简称《教育读本》），大部分会觉得对患者带来“病情特别严重”和“治疗费用巨大”这样不可承受的影响的疾病可以称之为重大疾病。

《国民防范重大疾病健康教育读本》

而重疾险是一种能够保障重大疾病的保险，如果被保人在约定的保障期内确诊合同约定的大病且符合理赔标准的话，可以一次性获得一笔定额保险金的赔付，且不限制这笔理赔金如何使用。

譬如，老王选了一份重疾险，几年后他不幸确诊了重疾且符合理赔标准，可以一次获得重疾的赔付金！这个理赔金可以支撑他未来几年的治疗费、疗养费、康复费等等，甚至因为住院治疗而没有工资收入的经济状况得到一定的解决！

这时候可能就有人该问了，重疾险是非买不可吗？人一生患上重疾的几率也不会很大吧？

就从《教育读本》可以看得到，其实重疾的发病率也是很高的，特别是从人的一生来看，就在我们中间的很大占比的人，后面也都会患上重疾，逐渐变老，患上重疾的概率越趋近100%。另外一方面，最近这几年重疾存在年轻化的趋势，例如就在近5年间，19岁 -36岁的胃癌患者，在所谓患胃癌患者当中都占有了 6%-11%，比 30 年前的数据高出一倍！

《国民防范重大疾病教育读本》

60岁的男性与女性患一种重疾的概率分别对应是16%和14%，到了80岁，这个概率就分别上涨为58%和45%！患上重疾的几率还是相当高的！

因此，发生重疾的风险是会有的，那么，既然存有这个风险，市面上也就会存在转移这个风险的保险产品，提供一份重疾险去预警、克制这个风险，既能给自己买一份保障，又能让自己安心，何乐而不为呢？

那是不是所有人都适合买重疾险？

肯定不是所有人都合适！一般来说，非常建议0-17岁的小孩、18-50岁的中青年（家庭支柱）去配置重疾险产品的！

首先看为什么需要给小孩配置重疾险：

其一就是根据国际儿童肿瘤学会的调查显示，近十年来，我国儿童肿瘤的发病增长速度约为2.8%，意外伤害是第一大造成儿童死亡原因，而儿童肿瘤仅次它，也就是儿童罹患重疾的概率特别大。

其二，如果患重疾这件事不幸发生在孩子身上，家长都希望自己在照顾孩子的时候能够全身心投入，也就是需要暂时放下自己目前的工作，如此一来肯定会造成一定的经济损失和经济压力。

倘若给小孩配置了重疾险，其一是可以应对疾病所需的医疗费、治疗费、康复费等，又能减轻因中断工作所带来的经济压力，在一定程度上保障了家庭基本的生活运转，因此建议小孩也需要投保重疾险。

不过市面上的小孩重疾险实在是太多了，要找到一款合适的可不是一件容易的事。有意向的家长赶紧戳这篇：

《十大超高性价比的小孩子重疾险，这篇宝藏攻略别错过！》weixin.qq.275.com

连着下来，我们就来看下成年人（家庭支柱）需要配置重疾险的哪些原原由：

其中，家庭支柱的收入占了家庭经济来源的大部分，负担着家庭日常的生活开销、教育子女和赡养长辈的费用，有时候还会有的车贷、房贷等，需要扛起来的压力还是有点大的。

另一点，按照中国精算师协会统计，乳腺癌是我国女性健康的首要“杀手”，基本以每年 17% 的比例递增，35 岁成了乳腺癌发病的小高峰。而且各家保险公司2020年度理赔报告体现，癌症等重大疾病有年轻化的势头，以人保寿险统计了2020年理赔报告为例，从重大疾病发生率来看，41岁-60岁人群为64.17%！