
小秋阳说保险-北辰
在根据我国第七次人口普查结果显示下,有2.64亿的老人的年龄已经达到60岁及以上,在我国现在人口老龄化的问题越来越严重了,可能在未来我们国家的人民退休之后,国家提供的养老金只能解决我们的温饱问题时,养老规划也被很多人越来越重视。
以此,他们把自己的关注点放在了商业养老保险上,其中年金险就是商业养老保险中的重要成员,由于不懂,所以买年金险的时候,容易被导购忽悠,毕竟也不知道有哪些套路。
学姐今天来给大家分析一下年金险的缺点和优点,另外,告诉大家应该怎么去挑选优秀的年金险~
然而养老保险除过年金险,增额终身寿险口碑还挺好的,欢迎你们来了解:
《既能理财,又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣?值得入手吗?》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗?有没有什么坑?
年金险是按照合同约定的金额和方式,定期、定向被保险人给付保险金的保险保险公司以被保人生存为条件,按照年、半年、季或月交付保险金,连续至被保险人死亡或保险合同期满。
浅显地说,年金险就是让我们将钱存到保险公司,到了约定的时间,保险公司会给我们返钱、给分红等,要是不小心逝世了,钱还能被受益人拿走。正如主要类型有教育金、养老金,以及万能型年金险、分红型年金险
那年金险具体有哪些优势呢?
1. 强制储蓄
通过花呗、白条、信用卡来实现超前消费是现在越来越多人的选择,他们不但经常沦为月光族,还有进行分期还款的。
然而我们都需要提前规划和考虑养老问题和孩子的教育问题,年金险的强制储蓄的优点就是可以解决这些问题,一次性交一笔钱,或者每年交一笔钱,等到约定年限后,就可以领取相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益是白纸黑字写在合同条款里的,对于什么时候领取和可以领取多少都是不变的,这样一来我们就可以得到长期、稳定以及持续的现金流。
而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行,能够保证资金的价值和增长率。
3. 安全性高
相比与银行存款来说,保险的安全性要更高,合同中出现的所有白纸黑字条款都将受到法律保护。
哪怕是保险公司破产倒闭了,根据《保险法》八十九条、九十二条:
假如保险公司被依法撤销或宣告破产,那么它负责的人寿保险合同跟责任准备金,不得不转让给其他保险公司。不满足转让协议的,将会由国务院保险监督管理机构选择值定接受转让。
可以了解到,你的保单会转交给其他的保险公司,保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高,不过也有很多不足:
1. 保障功能薄弱
年金险是属于理财型保险,不是保障型保险,每当重大疾病、意外伤残等风险发生时,理财型保险是不能赔付的,目前情况下的家庭容易陷入困窘,会亏损很大的资金
于是,我们在投保年金险前,好的人身保障要先配置齐了,例如重疾险、医疗险与意外险等,金融风险可以更好地转移,要是预算足够的话再买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么不一样呢?所以该怎么投保呢?这篇文章会教你区别在哪里,怎么买:
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别?理赔的时候会冲突吗?》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
强制储蓄的功能在年金险里面也有,投资到年金保险的钱不能随便取出,在流动性方面做的不是很好,不可以一存进去就取出来。
急需一大笔资金,而且对以后的资金分配没有计划,通常是不会让你把年金险里的钱拿走。
倘若希望减少对资金流动的限制,随时可以存入和取出的理财险,可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的:
《新鲜出炉!五大高收益增额终身寿险别再错过了!》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据国家治理非法收益正当化的规定,年金险的收益在前五年基本上是不会高到哪里去。到了差不多第十年,本钱就可以拿回来了。也有一些第7、8年就可以回本了,属于比较好的年金险,复利增长会在回本之后出现。
年金险的投资周期一般都比较长,是一个积累的过程,时间越长收益肯定越高,时间比较短的话,收益不会太高。
4. 分红具有不确定性
有“分红”功能的年金险吸引了很多人,但其实分红是不确定的。
上一年度分红保险业务的经营状况,决定了被保险人可以从保险公司拿到多少分红,收益会变动,并不能得到保证。
一旦出现经营不善的情况,那么拿不到分红的事情是极有可能发生的,要是经营的好,还是有机会拿到分红,但是能有多少。谁也说不准。
年金险除了上述所分析的四点缺陷,还有这几个坑:
《学会这招,远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
总的来说,年金险有一定的优势,可是也有几点缺陷,你手上有多余的钱的话、并且想要为养老做准备或者想给孩子储存教育金,那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险?
1. 内部收益率IRR要高
IRR也就是内部收益率,是年金险的“照妖镜”,集中体现了一款年金险的真实收益,所以,在购买年金险时,谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高,如果一份年金险的内部收益率IRR达到了百分之三以上的话,那就是非常不错的了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值,生存总利益的意思就是客户如果想要退保整个保单的话,所有的钱都能够拿回来。
比如说你现在已经40岁了,如果每年都固定领取生存金的话,可以连续领取20年,60岁的时候还有满期金,简单来说生存总利益就是你所有领取过的生存金和满期金之和。
我们在购买年金险项目的时候,我们需要关注的地方是,一定要选择那些生存总利益高的年金险产品,这样获得的收益就更多了。
3. 保底利率要高
假使选择买了万能型年金险,会有一个全能性的账户,如果是通用账户,保底利率越高越好,目前银保监护规定的最高保底利率是3%,选择保底利率为3%或接近3%的全能型年金险是最好不过的。
市面上比较优秀的、收益率高的年金险我都给大家找来了,大家可以对比着参考参考:
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险?这10款别再错过了!》weixin.qq.275.com
综合各方面来说,相比来说年金险适合当理财或者是养老金,一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品,是值得我们选择的。
以上就是我对 "给自己配置年金保险险前应该注意的事项"的图文回答,望采纳!
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