小秋阳说保险-北辰
由中国人寿推出的一款年金险——鑫如意(白金版)，宣传“即交即领，满期返还，稳健安全”，有许多的朋友都对这一点心动不已！
学姐的表弟当时就看中了这款年金险，现在后悔投保了这款年金险，但是却没有办法。
的确，年金险是一款具有理财功能的险种，藏在背后的圈套有点多！
下面就让学姐和大家介绍介绍这款年金险的一些神秘之处吧~
学姐也寻找了一些避坑的小方法，投保年金险前一定要看看：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！
学姐依照它的条款，概括了如下的一份比较简洁明了的产品保障图，一起来了解一下：
由保障图可以得出结论，国寿鑫如意年金保险(白金版)给消费者提供的年金给付方式真的是各种各样，有三种：生存保险金、年金、满期金。
并且投保门槛也没有很高，最高为70周岁人群提供投保服务，对中老年人来说真的是利大于弊。
不过，通过学姐的认真观察，没扒出这款产品的亮点，反而察觉到很多不足之处！
1、缴费方式缺少趸交
鑫如意年金保险(白金版)的交费期限只允许人们选择年交这种方式，没有为消费者提供趸交这一方式。
趸交，就是一次性交完所有的保费，这种交费方式主要针对于收入高，但是收入不可以维持相对平衡的人群选择。
至于年交，就是每年缴付保费，直至保费交清为止，经济来源比较稳定的人群建议选择。
如果这两种缴费的方式都能够有，那么选择就比较自由了，投保人可以根据自己的实际情况来选择了，这样一来对投保人来说挺友好。
在这个方面，国寿鑫如意年金保险(白金版)还有些不足的！
以此看来，缴费期不是随便选择的，对缴费年限没有一个标准的，不知道该选择什么的？不妨看看这篇文章：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、万能账户保底利率低
这个鑫如意年金保险(白金版)的是可以额外加万能账户的，本身值得夸赞的一点。
然而如果细究这一点，这两个万能账户给大家所提供的基准利率居然只有2.5%！着实是很抠门了！
那么究竟什么是万能账户呢？
就是说如果投保人不太想领取年金，可以把年金放在万能账户里，这样会产生复利增值。
万能账户的保底利率基本都在3%左右，在与其他产品进行了对比之后，这款鑫如意年金保险(白金版)的万能账户真的是不占优势。
3、身故金不给力
鑫如意年金保险(白金版)的身故金只选择大的进行赔偿（已交保费和现金价值）取大。
目前的话对于同类来说的年金险，身故金的给付是更加给力了：可赔付120%/140%/160%保额。
对于那些家庭支柱由三四十岁扛的人来说，身故赔付金越好对于他们来说就越好。
假如是发生了意外去世了，那么整个家庭最大经济来源就没了，不用怀疑整个家庭都会很崩溃的，情节最严重的那就是家庭中基本生活都不能保持了。
所以，赔付的身故金越多，带给家庭的保障就更有力，最起码在维持基础的生活方面还是足够的。
而鑫如意年金保险(白金版)在这方面都没有做考虑，没有把被保人作为第一思考对象！
除了上面讲到的这几点，鑫如意年金保险(白金版)还存在一些隐藏的小猫腻，详细的内容在这篇文章里都能找到，有兴趣了解的伙伴戳下方：
《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》weixin.qq.275.com
讲解完保障内容，大家还是最关注这款产品的实际收益情况好不好，一起来了解一下！
二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！
学姐在给大家进行演算收益前，先和大家探究一下有关内部收益率IRR的概念：
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），指的是现值总额在资金流入和流出时是一样的、甚至这个时候的折现率要求净现值等于零。年金险给大家提供的利益能够有多少，不能只看代理人给大家演算得出的收益率，要看其内部收益率IRR。
如果说的通俗点，只要内部收益率IRR的数值变高了，表明年金险的效益会越来越好。
{下面国寿鑫如意年金险-11，}快来看看鑫如意年金保险(白金版)的表现如何！
假设一下，30岁的小王选择了鑫如意年金保险(白金版)，每年上缴10万保费，总共交5年，选择在50岁领取年金，基本保额是10130元。
生存保险金：完成投保后就可以领取10000元，小王在30岁到50岁这个阶段里面，年年都有10130元基本保额可以领取。
年金：51岁的时候，能够给付110%基本保额，也就是一万一千一百四十三元，52-80岁这个年龄阶段，给付百分之一十的基本保额+上年年金。
满期金：在小王80岁的时候，把保费一次性给付清，是50万元。
由图片可以得出，小王60岁的时候 年金险内部没有增加还是为负值，也就是说，到了这个阶段，还没有收益！
小王年龄有了70岁，内部收益率IRR数值为1.04%，在80岁时，内部收益率IRR飙升至3.42%。
出现这种情况是咋回事呢？答案就是因为在保障期满时，已交的保费是通过一次性的方式给付了的，这就是内部收益率快速提高的原因了。
也就是说，买了这款年金险，短期的内的收益并不乐观，如果要想得到高收益，那就得领取到保障期满期，这个设定真的太坑了点！
三、学姐总结
总结一下，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容缺陷真的还挺多的，并且短期收益并乐观，投保前先要谨慎考虑一番！
毕竟市面上优秀的年金险还是很多的，这不，学姐已经给大家归纳在下面的文章里了，感兴趣的朋友可以看看：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "中国人寿鑫如意年金险如何配置"的图文回答，望采纳！
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