小秋阳说保险-北辰
这些年来，人们的经济条件在不断改善，越来越多人具有保险意识，但也与不少人会认为：不出险就是浪费了买保险的钱。
这种两头够不着的事情有没有一个好的解决办法？以这些客户的需求为出发点，保险公司的对策就是推出“万能险”。学姐整理了万能险的相关内容，一起来看看吧。
学姐在这里给大家提个醒，我们买的不是保险，而是一份保障，为了突然发生事情时自己可以有能力解决，保险的作用其实有很多,转移风险是其中最重要的功能。
先别急着往下看，让我们先分辨下万能险和其他保险，为了达到更好的理解效果，建议收藏：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险的区别有哪些？买哪种最好？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险作为险种还很“年轻”，它最早诞生于1979年的美国，产品将一份定期寿险和一份年金储蓄组合起来，多亏了它“万能”的名头和吸引人的功能，一出世便受到广泛支持和喜欢。这便是当时市面上刚面世的万能险。
仔细研究第一款万能险，我们就可以发现，万能险是主要致力于功能保障和投资的人身险产品，意思就是既有保险保障功能，还设立有保底收益投资账户。
那么究竟是万能险有着什么样的收益逻辑呢？下面为您提供摆放示直观意图，方便更直观的理解：
万能险收益逻辑示意图
接下来学姐会给大家以更容易理解的方式介绍一次初始流程：
被保人买了一款万能险产品，在交了保险费之后，进入账户的钱首先要把初始费用（运营成本）扣掉；
值得一提的是，剩余的钱会流入两类账户：一类流入保障账户，保护账户；另一类流入投资账户，用于投资。
至于花在保障和投资上钱要怎么分配，这个额度的分配是投保人随自身情况调整的。
上面大概和大家说了一下万能险的基本知识，还想深入了解万能险吗？赶紧点开这篇文章看一下吧：
《一文告诉你，万能险究竟是否安全》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
传统寿险与万能险的区别就是万能险缴费没有强制性。
在支付初期最低保费的前提下，投资者可以根据各年收益情况，进行更多的投资；
只要保单账户足够支付保单费用，客户也可以耽搁一下保费的支付；
投保人有自由选择的权力，在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。
（2）万能险保障灵活多样
通常情况下，万能险都是可以同时附加重大疾病险、意外险等险种的，其实就是万能险拥有一些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等这些。
因为万能险可以用来理财，用来治病或者是养老，可以看出它的保障功能多，甚至还能用作教育基金，为被保人提供更多的保障。
（3）万能险账户透明
很多险种相比万能险缺少了一个设计，就是账户设计不够透明，从而费用不够透明，所缴保费扣除初始费用以及保障成本，亦或是进入投资账户的比例等都有明确说明。
并且保险公司每月或者每季度会在结算保单账户价值后公布当月或当季的结算利率。
采用了这个设计，为客户查看账户价值的详细信息提供了便利，诸如费用扣除的多少，便利地提供查看产生多少收益，客户可以更加放心。
（4）收益保证
在扣除费用和保障成本后剩下的进入单独账号的保费才是万能险的保证收益，并不是所有保费的收益率，这一点请大家务必弄明白。
很多万能险给客户的承诺都是5年内每年能有1.75%-2.5%左右的保底收益，而高于保底利率的部分就由保险公司和投资人通过一定的比例分配获得。
但是因为各家公司的保证收益各不相同，最后的收益是由保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定的。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也提了，万能险基本上都会保证保底收益，不过要留意的是，在保底收益外的部分就不能保证了。
毕竟保险公司是不会对保证收益以上的部分做出承诺的。产品说明书中对未来收益的测算只是进行了一个描述。投资收益呈波动起伏状。
（2）投资收益不高
我们比较能见到的一些万能险保证利率都在在1.75%~2.5%这个范围内，如果是比较清楚银行储蓄率或者基金利率的朋友的话一定知道，这个利率并不算高，我们想一下就能知道有怎样的投资收益了。
撇开以上的所提到的不足的地方，购买万能险还要注意哪些的地方呢？这里有答案：
《买万能险真的能赚钱？别被卖了还乐滋滋......》weixin.qq.275.com
总而言之，产品都具有两面性，有优点必会有缺点，万能险也无疑例外，其拥有较强的机动性，而且被视为投资选项之一，但投资收益是个未知数，初始费用、风险保费等的扣除是使整体收益率降低的原因。
所以学姐站在客观角度来说，如果实在是缺少理财产品可以用万能险进行理财，但是尽可能的选择除万能险以外的产品作为终身保障产品和投资性产品。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，一定要先确定是否已经为自己提供了充足的保障，是否会因为准备不充足而无法转移风险，毕竟保险的初心是提供保障。如果你为万能险而心动，怎样挑选才能事半功倍呢？接下来学姐就这个问题来告诉大家。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般产品的利率会在公司官网进行公布，利率越高，可能获得的最高收益越可观。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，翻看合同我们自然就可以知道万能险的保底利率，保底利率越低，可以理解为最终可获得的最少收益越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。相对略低的手续费花的钱少，可以让消费者们少花一点冤枉钱。
综上所述不难看出，万能险仅对有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人适合，但是却没有其他投资渠道或使用需求的消费者购买。对于普通的家庭来说，做好基本保障才是首要任务，最好不要脱离自身实际经济情况和需求，导致过度消费的行为。
在确保拥有足够的保障之后，如果有想买万能险的意向，可以将学姐整理好的万能险盘点作为参考资料：
《接下来介绍十个险种，都是值得买的万能险！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能型保险详解"的图文回答，望采纳！
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