小秋阳说保险-北辰
即使学姐自认为人的一生确定肯定以及一定是不会活到200岁的。
不是不可能,火星还能住人呢,长寿或许成为几十年后的常规操作呢???200岁时没啥可能,或许105岁值得期待下呢???
OK~我们抛开问题看本质,活到200岁是我们无法计算和衡量的,这个问题的核心内容是我们需要探讨的:“保终身”的保障到底在养老险中怎么界定的?
清楚了解保险行业中对终身的定义后可以更好的计算养老金的领用金额。
往下看,问题的答案学姐这就来告诉你。
保险中终身的定义
中国内地保险当中,对终身的解释是指活到105岁,并不是什么一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。
这就意味着只要活到105岁,无论我们的状态是生存还是死亡,在保险的定义里面,我们就已经不再是“活着的人”了。
到了105岁的时候,有终身寿险的可以拿到寿险的理赔,此前按期交社会养老险的,这辈子最后的一笔养老金也能到手了。
要是有终身重疾险、终身意外险的保障的话,良心一些的产品会祝贺你长命百岁,并发给你一笔祝寿金,然后再把终止终身保险合同告诉你,不好的产品,就会单方面直接告知合同终止。
如果十年后发生了科技大爆炸,人均寿命忽然延长到200岁怎么办?
更需要我们关注的是,中国内地正使用的生命表认定,前文提到的105岁就是目前的终身年龄。
不同国家地区用的生命表其实不太一样。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。
国家公民平均寿命和医疗水平是生命表设定的两个重要影响因素,平均寿命随着医疗水平的提高而提高,生命表认定的上限自然也会越来越高。
如果有一天,人类真的能够活到200岁,那我们也能够应对这种情况。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
所以,对于保险公司而言,尽管保险产品大都注明“终身”,但是如果你真的活到200岁,它也不会对你进行持续保障。
非得等到200岁你再去领取终身保险和商业养老金,给你的保额和养老金只会按照105岁时的去给你。
所以我要提醒大家,年纪达到105岁赶紧去保险公司领取,200岁的时候你再想去拿这笔钱,那笔保费保不齐会被通货膨胀货币贬值冲击的没剩多少了。)
但对于国家而言,国家并不需要考虑经济收益国家只要考虑怎样才能让百姓的养老金领到去世的同时,能对冲掉通货膨胀就不错了。
如何多领养老金?
学姐告诉你多领养老金,而不是告诉你多领保险保额像终身寿险那样的保险的原因是什么呢?
道理其实很简单,要么就是根本没有办法解决通货膨胀(比如终身寿险),或者可能就是被通货膨胀一步一步催着往前走(比如年金险)。
对于通货膨胀,只有国家提供的社会养老保险可以起到作用,中国的养老制度实际上就是现收现付制:一边收年轻人的钱,一边给退休的老年人发退休金。
这样一来强力抵御了过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式:
每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
所以我们可以看出,每月领取的养老金是直接与个人账户余额、缴费年限挂钩的,总而言之,要想退休后领更多的养老金,那你必须要交更多的数额,交更久的时间。
除了上面所述,我们还能找出一个规律,上年度社会月平均工资是影响养老金发放的,而社会月平均工资与社会经济增长离不开关系。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这证明了:养老金不仅收益率能达到10%,并且不存在风险。
回到最初的问题,多领养老金有哪些方法?
方式就是:在还没有退休之前,尽可能的多交,时间越长越好,还有你们当地的经济状况相对比较好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以,这是许多人的想法吧,那么这样,就直接把“成本”压到最低,“收益”提升到最高。这样的看法其实只包含了一部分。
为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比:
可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说,国家还没有限制领取的岁数。
就算真能领到,也不是少数人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”
这样的话,我们在设计保险方案的时候,就能更好的评估保险的性价比了。
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以上就是我对 "一次性补缴养老金"的图文回答,望采纳!
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